Дело № 2-116/2025

УИД: 44RS0006-01-2025-000039-66

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Галич

Костромская область 18 февраля 2025 г.

Галичский районный суд Костромской области, 

под председательством судьи Воробьёва А.Л., при секретаре Копотиловой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15 января 2013 г. в размере 244 716 рублей 17 копеек. Также Банк просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 8 341 рубль 49 копеек. Всего Банк просил взыскать с ФИО1 253 057 рублей 66 копеек.

В обоснование заявленных требований представитель Банка ФИО2, действующий по доверенности, привел содержание статей 160, 309, 310, 330, 809, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), статей 98, 139, 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указал на следующие обстоятельства. 

Банк и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 15.01.2013 (далее Договор) на сумму 234 394 рубля, в том числе: 210 000 рублей - сумма к выдаче, 24 394 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 234 394 рублей на счет Заемщика ..... (далее Счет), открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 210 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 24 394 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий Договора.

Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями Договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9 882 рубля 92 копейки.

В период действия Договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 13.07.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.08.2014.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами Банка по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 18.10.2024 задолженность заемщика по Договору составляет 244 716 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга - 198 673 рубля 62 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 28 546 рублей 70 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 350 рублей 85 копеек; сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 341 рубля 49 копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца не явился. Представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, в исковом заявлении просил о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя истца. Данное ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил в суд письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности с ходатайством о рассмотрении настоящего дела без своего участия. Данное ходатайство судом удовлетворено, настоящее гражданское дело рассмотрено без участия ответчика ФИО1 

В данном заявлении ФИО1 просил отказать в удовлетворении заявленного Банком иска в связи с пропуском последним срока исковой давности. При этом ФИО1 не оспаривал образование указанной задолженности по Договору 

<

***>, условия которого он не выполнил, и правильность расчёта размера этой задолженности, образовавшейся по состоянию на 18.10.2024, предъявленной Банком к взысканию – 244 716 рубля 17 копеек. В данном заявлении ФИО1 указал на то, что не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании им долга. 

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2-68/2020 судебного участка № 28 Галичского судебного района Костромской области, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые были предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что 15 января 2013 г. Банк и ФИО1 в соответствии с Условиями договора (л.д.44-46) заключили кредитный договор 

<

***> (л.д.49). Согласно данному Договору Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 234 394 рублей, под 39,90 %, на срок 48 месяцев. В свою очередь ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, в том числе, осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в размере 9 882 рубля 92 копеек (последний платеж 9 713 рублей 31 копейка).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Согласно Договору дата перечисления первого ежемесячного платежа 04.02.2013, согласно графику первый платеж должен быть произведен 14.02.2013.

Далее даты погашения кредита определяются в соответствии с графиком платежей (интервал 30 дней), последний платеж 25.12.2016.

Согласно тарифам Банка по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Договору ФИО1 просит Банк направлять ему извещения по почте. Стоимость ежемесячного направления извещений по кредиту по почте составляет 29 рублей. Такая услуга оплачивается в составе ежемесячных платежей.

Банк выполнил условия данного Договора, предоставив ФИО1 кредит в сумме 234 394 рублей. Денежные средства в сумме 210 000 рублей перечислены на Счет ФИО1, 24 394 рубля по распоряжению ФИО1 Банком перечислены страховой компании в счет отплаты страхового взноса на личное страхование. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по Счету (л.д.36-37).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий Договора у ФИО1 образовалась задолженность в размере 244 716 рублей 17 копеек за период с 17.03.2013 по 08.08.2014, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом. Из данной суммы задолженности 198 673 рубля 62 копейки основной долг, 28 546 рублей 70 копеек задолженность по процентам, 145 рублей задолженность по комиссии за направление извещений, 17 350 рублей 85 копеек - штраф (л.д.42-43).

До настоящего времени задолженность по Договору ответчиком не уплачена.

Ответчик ФИО1 не оспаривал образование указанной задолженности по Договору 

<

***>, условия которого он не выполнил. Не оспаривал ответчик и правильность расчёта размера этой задолженности, образовавшейся по состоянию на 18.10.2024, предъявленной Банком к взысканию – 244 716 рубля 17 копеек. ФИО1 просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска, заявленного Банком. 

Исходя из ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьёй 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало, или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (пункт 3).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 16).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 27).

Из разъяснений, содержащихся в п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 2 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено судом, Банку стало известно о нарушении его права – не внесении ФИО1 очередного ежемесячного платежа по указанному Договору 11.04.2014, то есть на следующий день после дня (10.04.2014), когда ответчик должен был внести очередной ежемесячный платёж по Договору, но не сделал этого в полном объеме. 

13.07.2014 Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения образовавшейся задолженности до 12.08.2014.

Таким образом, выставив заемщику требование о досрочном погашении кредита в соответствии со ст. 811 ГК РФ, Банк изменил дату начала течения срока исковой давности по платежам, обязанность по внесению которых не возникла на дату предъявления требования, то есть по платежам сроком уплаты с сентября 2014 г. по декабрь 2016 г. (когда должен быть осуществлен последний платеж) и срок исковой данности по этим платежам начал течь с 12 августа 2014 г. 

При этом по платежам со сроком уплаты с апреля 2014 г. по июль 2014 г., которые к моменту выставления требования (13.07.2014) являлись просроченными, и по платежу со сроком уплаты 08.08.2014 дата начала течения срока исковой данности не изменилась, и такой срок продолжал течь в общем порядке (3 года с даты каждого платежа).

Таким образом, трехлетнего срока исковой давности по ежемесячному платежу со сроком уплаты 10.04.2014 началось 11.04.2014, последним днем срока исковой давности по данному последнему ежемесячному платежу следует считать 11.04.2017. По ежемесячным платежам с сентября 2014 г. по декабрь 2016 г. последним днем срока исковой давности следует считать 12 августа 2017 г. 

В судебном заседании исследовались материалы гражданского дела № 2-68/2020 мирового судьи судебного участка № 28 Галичского судебного района, из которых следует, что 30.12.2019 (согласно почтовому штемпелю на конверте) Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании указанной задолженности по Договору.

На основании заявления представителя должника ФИО1 – ФИО3 об отмене судебного приказа он был отменен определением мирового судьи судебного участка № 28 Галичского судебного района Костромской области от 02 июля 2020 г.

21.01.2025 Банк обратился с настоящим иском в Галичский районный суд, то есть по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что, обращение Банка в суд с данным иском, последовало за пределами трехлетнего срока исковой давности по всем ежемесячным платежам. Истцом не указано уважительных причин пропуска срока исковой давности. 

Таким образом, в удовлетворении иска Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному Договору следует отказать. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу положений ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Поскольку в удовлетворении иска Банку отказано, не подлежат взысканию в его пользу с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 8 341 рубля 49 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 193 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15 января 2013 г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд, в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Воробьёв А.Л.