Гр.дело № 2-2047/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Смирновой Ю.А. при секретаре Бимбаевой О.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском, указав, что 26 апреля 2016 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ..., условия которого предусматривают обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Считает указанные условия недействительными, кроме того, претензией от 12.05.2017 истец отказался от предоставления указанной услуги, ввиду чего комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. В связи с чем, просит взыскать с ответчиков часть суммы оплаты за подключение к Программе страхования в размере 75438,40 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов – 2100 руб., штраф – 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 не явились, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО3, ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующие на основании доверенностей, в судебное заседание также не явились, направили письменные отзывы, в которых просили в удовлетворении иска ФИО1 отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Федеральному закону от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05 2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.

Судом установлено, что 26 апреля 2016 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 561 298 руб. на срок 60 месяцев под 17% годовых. 

Условия кредита изложены в Уведомлении о полной стоимости кредита, в Согласии на кредит, а также в заявлении на получение кредита ФИО1 

При этом ни один из перечисленных документов не содержит сведений о том, что ФИО1 обязан заключить договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Напротив, в анкете заявителя указано, что ФИО1 уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

В материалах дела имеется полис от 26.04.2016 года, согласно которому между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. Указана сумма страховой премии в размере 94 298 руб., которая подлежит перечислению в страховую компанию. 

Тем самым, оценивая в совокупности установленные судом обстоятельства, учитывая, что доказательств того, что ответчик при заключении договора с истцом устанавливал какие - либо условия, которые вынуждали бы заемщика к пользованию услугами по страхованию, как того требует ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено, при этом кредитный договор не содержит условий о присоединении заемщика к договору страхования, суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

Суд также отвергает доводы ФИО1 о том, что, поскольку 12.05.2017 им подана претензия ответчику об отказе от услуг по страхованию, следовательно, часть страховой премии должна быть возвращена.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, судом установлено, что с соответствующим требованием ФИО1 обратился к ответчику спустя более года с момента заключения договора -12.05.2016. 

Кроме того, в настоящее время кредитные обязательства сторон не прекращены, тем самым, оснований для взыскания части суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора отсутствуют, ввиду чего исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании оплаченных платежей, не могут быть удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца в Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Судья: Ю.А. Смирнова