Дело №2-416/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области 

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лагусевой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 567576, 65 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 8875,77 руб. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный (далее – Банк) и ответчиком было заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 400000 руб. сроком на 48 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. В разделе Б установлены данные о кредите: ежемесячный взнос 16009,00 коп., дата окончания погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки 26,50 % годовых. При подписании вышеуказанного заявления заемщик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требования по кредитному договору. В данном случае согласно ст.383 ГК РФ личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 г. №1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Таким образом, условие, предусмотренное заявлением на предоставление кредита, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Банк в соответствии со ст.819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Согласно ст.432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 567576 руб. 65 коп. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 567576 руб. 65 коп. В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. Кроме того, положения п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, т.к. по общему правилу иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика (ст.28 ГПК РФ). Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. Дела с участием потребителя всегда должны рассматриваться в суде по месту жительства такого лица. Истцом по предъявленному иску является ООО «ЭОС», с которым у ответчика не имелось соглашения об изменении территориальной подсудности споров, вытекающих или связанных с кредитным договором, заключенным между ним и Банком. Кроме того, в силу договора уступки прав требования, а также статей 382-384 ГК РФ, к цессионарию переходят материальные права, принадлежавшие цеденту, к которым нельзя отнести соглашение об изменении территориальной подсудности.

Определением судьи от 07 июля 2017 года для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс Банк»).

Представитель истца ООО «ЭОС», заранее и надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «ЭОС» признала, возражений по существу иска не представила.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк», заранее и надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений по существу иска не представил.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заполнила бланк заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс Банк» в сумме 400000 руб. на срок 48 месяцев под 26,50 % годовых. Из текста заявления следует, что направленное в Банк заявление следует рассматривать как предложение ФИО1 (оферту) о заключении смешанного договора (далее – договор), в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета (далее – БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, при дальнейшем упоминании именуемое смешанный договор. ФИО1 просит Банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты и в случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть ей банковский специальный счет; зачислить всю сумму кредита на открытый ей банковский специальный счет. Ответчик согласилась, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Этим же заявлением ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. 

Подписав заявление на предоставление кредита, ФИО1 также подтвердила свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (плата за присоединение к указанной программе страхования установлена в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы кредита).

Согласно графику гашения кредита (Приложение к заявлению на получение кредита №в ОАО «Восточный Экспресс Банк») сумма ежемесячного взноса составляет 16009,00 руб., дата ежемесячного взноса – установлена графиком, дата окончания погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки – 26,50 % годовых. ФИО1 с указанным порядком погашения кредита была согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью в Графике.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом.

ОАО « Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО « Восточный экспресс банк» (ПАО КБ « Восточный »), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Из п.1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор) (далее по тексту – Типовые условия) следует, что ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» заявления клиента, клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в дату погашения либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п. 1.2 Типовых условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п. 1.3 Типовых условий). 

Согласно п.1.4 Типовых условий в случае если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а банк погашает просроченную кредитную задолженности путем безакцептного списания денежных средств с БСС. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом данного обязательства Клиент обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, а Банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности в безакцептной порядке.

Клиент предоставляет банку право на безакцептное списание со всех банковских счетов, открытых клиенту в банке, кредитной задолженности. В целях настоящих Типовых условий под кредитной задолженностью понимается задолженность Клиента перед Банком, в связи с исполнением обязательств, предусмотренных Заявлением Клиента и настоящими Типовыми условиями (в том числе сумма кредита, процентов, неустоек, штрафов, комиссий Банка) (п. 1.10 Типовых условий).

Судом установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, выполнило, денежные средства были перечислены на текущий банковский специальный счет заемщика ФИО1 Указанное ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось. 

Подписав заявление на предоставление кредита, ФИО1 также подтвердила свое согласие с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. 

По договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) передал, а ООО «ЭОС» (цессионарий) принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения №1 к Договору. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит права на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров в соответствии с Приложением №1 к договору. Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договораи Приложения №1 к нему. 

Согласно Приложению №1 к указанному договору ПАО «Восточный экспресс банк» передал ООО «ЭОС» документы и сведения о заемщиках, в числе которых указана ФИО1 (кредитный договор №), сумма выданного кредита 400000 руб., сумма передаваемых прав требования 567576 руб. 65 коп. 

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательств кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитор переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключению.

Поскольку при заключении договора ответчик ФИО1 была ознакомлена с условием о праве Банка на уступку третьим лицам права (требования), принадлежащего ему по договору, возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало, не оспорено оно и в последующем, то суд приходит к выводу о том, что по кредитному договору №, заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, такое условие было согласовано, что по смыслу ст. 388 ГК РФ, позволило банку уступить свои права по договору.

Таким образом, переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора – ПАО «Восточный экспресс банк» к другому – ООО «ЭОС» является правомерным и никаких прав должника не нарушает.

Ответчик ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность по кредитному договору №, которая, согласно представленному представителем истца расчету, составила 567576,65 руб. 65 коп., из которых задолженность по основному долгу – 341767,86 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 163408,79 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1 – 62400 руб. Доказательств обратного суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ООО «ЭОС» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «ЭОС» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8875 рублей 77 копейки. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате госпошлины удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 567576 рублей 65 копеек, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины 8875 рублей 77 копеек, а всего в сумме 576452 (пятьсот семьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 42 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 19 июля 2017 г.