Дело № 2-2570/2021

УИД 21RS0025-01-2021-002313-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г.Чебоксары 

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Софроновой М.Ю.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Квестор» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У с т а н о в и л :

Истец ООО «Квестор» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФОРУС Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита «Консолидация» №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежную сумму в размере 250.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п.1 Дополнительного соглашения к Договору потребительского соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка за пользование Кредитом составляет: 38,99% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 36,99% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 31,44% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 29,59% за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита.

В соответствии с условиями предоставления кредита и п.12 Договора в случае нарушения сроков оплаты заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых с 1 по 180 день просрочки по основному долгу по договору - в размере 20% годовых, с 181 дня просрочки по основному долгу по Договору потребительского кредита - в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по договору.

В целях обеспечения исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ Кредитор заключил Договор поручительства № с ФИО2 (Поручитель), в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в том же объеме, как и Заёмщик. Поручительство даётся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом у Ответчиков образовалась просроченная задолженность по Договору в размере 163.075,38 руб.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, истец снижает размер пеней до 37.632,78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ФОРУС Банк» (Цедент), в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Квестор» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым последнему перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п.13 договора, Заемщик согласился с уступкой Кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Квестор» направляло ответчикам требование о полном досрочном погашении задолженности, исчисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиками не исполнено.

Просят взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу ООО «Квестор» задолженность по договору потребительского кредита «Консолидация» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 163.075,38 руб., из которых: 125.442,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 37.632,78 руб. – пени за ненадлежащее исполнение обязательств; а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000 руб. и расходы по оплате госпошлины.

На судебное заседание представитель истца ООО «Квестор» не явился, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указав, что последнее погашение задолженности по данному кредитному договору перед ЗАО «ФОРУС Банк» было ДД.ММ.ГГГГ., долг он погасил полностью двумя платежами: 5.000 руб. - ДД.ММ.ГГГГ. и 52.000 руб. - ДД.ММ.ГГГГ., после чего, Банк выдал справку от ДД.ММ.ГГГГ. о полном погашении задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время никаких претензий со стороны Банка не было. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, пояснила, что долг по данному кредиту был погашен еще в ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ЗАО «Форус Банк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов на судебное заседание не явился, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, представили суду письменные пояснения, в которых указали, что в представленной ответчиком справке от ДД.ММ.ГГГГ. не указана дата погашения кредитных обязательств, предоставленная справка не является составляющей кредитного договора, не подтверждает реальное внесение ответчиком платежей и не свидетельствует с очевидностью об отсутствии задолженности ФИО1 по указанному выше кредитному договору. Содержание данной справки опровергается условиями кредитного договора и графиком платежей, выпиской по расчетному счету ФИО1 С момента отзыва лицензии у АО «ФОРУС Банк» (ДД.ММ.ГГГГ.) денежные средства в оплату задолженности по вышеуказанному кредитному договору в Банк не поступали. Последние платежи заемщиком произведены ДД.ММ.ГГГГг. Копия справки б/н от ДД.ММ.ГГГГ. у конкурсного управляющего Банка отсутствует, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст.807, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Решением годового общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. наименование Банка изменено с ЗАО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») на АО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (АО «ФОРУС Банк»).

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГг. по делу № АО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (АО «ФОРУС Банк») признано несостоятельным (Банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк», Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита «Консолидация» №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежную сумму в размере 250.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п.1 Дополнительного соглашения к Договору потребительского соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка за пользование кредитом составляет: 38,99% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 36,99% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 31,44% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ 29,59% за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита.

В соответствии с условиями предоставления кредита и п.12 Договора в случае нарушения сроков оплаты заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых с 1 по 180 день просрочки по основному долгу по договору - в размере 20% годовых, с 181 дня просрочки по основному долгу по Договору потребительского кредита - в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по договору.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ Кредитор заключил Договор поручительства № с ФИО2 (Поручитель), по которому поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств по договору потребительского кредита «Консолидация» № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и Заёмщик.

В соответствии с п.2 Договора поручительства при заключении указанного выше кредитного договора Поручитель был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, условиями и тарифами. 

В соответствии с п.4 Договора поручительства, поручительство даётся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банк выполнил в полном объеме.

Факт выдачи Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Данные обстоятельства ответчиками в судебном заседании не оспаривались.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия договора ответчиками были приняты. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФОРУС Банк» (Цедент), в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Квестор» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого, последнему перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ. право требования по кредитному договору переданы ООО «Квестор».

В соответствии с положениями ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При этом, в п.13 договора, Заемщик согласился с уступкой Кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам.

В соответствии с указанным договором, прежний кредитор передал новому кредитору права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требований (Раздел 3 Общие положения в отношении уступаемых прав (требований).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ новому кредитору переходит право требования первоначального кредитора, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на день перехода права требования, в том числе и право требования процентов. 

Согласно ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 1). При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (п. 2). Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Квестор» направляло ответчикам требование о полном досрочном погашении задолженности, исчисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиками оставлено без удовлетворения.

На момент рассмотрения спора указанный договор уступки права требования в установленном законом порядке не оспорен, недействительным не признан.

Согласно расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет 163.075,38 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу– 125.442,60 руб., пени за ненадлежащее исполнение обязательств – 37.632,78 руб. 

Из материалов дела следует, что заемщик производил погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ. При этом, из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ., представленной истцом, следует, что истец произвел последнее погашение по договору ДД.ММ.ГГГГ. (погашение процентов по договору), иных погашений не указано.

Однако в судебном заседании ответчики пояснили, что долг был погашен полностью двумя платежами: ДД.ММ.ГГГГ. - 52.000 руб., после чего Банк выдал справку от ДД.ММ.ГГГГ. о полном погашении долга по кредитному договору.

В подтверждение своих доводов, ответчиками представлен приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 5.000 руб. (назначение платежа указано – пополнение текущего банковского счета для погашения кредита по договору) и приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 52.000 руб. (назначение платежа указано – пополнение текущего банковского счета для погашения кредита по договору). (л.д.68,69). Однако данные платежи не указаны Банком в выписке по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (АО «ФОРУС Банк») выдал ФИО1 справку № № о том, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью. Финансовых и иных претензий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФОРУС Банк» в ФИО1 не имеет. (л.д.62)

При этом, представителем Банка в письменных пояснениях указано, что предоставленная ответчиками справка от ДД.ММ.ГГГГ. не является составляющей кредитного договора, не подтверждает реальное внесение ответчиком платежей и не свидетельствует с очевидностью об отсутствии задолженности ФИО1 по кредитному договору. Содержание данной справки опровергается условиями кредитного договора и графиком платежей, выпиской по расчетному счету ФИО1

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Представленная ответчиком справка от ДД.ММ.ГГГГ., выданная АО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (АО «ФОРУС Банк») содержит оттиск печати Банка, подпись лица, действующего по доверенности – ФИО4 Подлинность оттиска печати и подписи ФИО4 Банком не оспариваются. Банк несет ответственность за совершение всех необходимых действий, обеспечивающих принятие денежных средств от заемщиков, в том числе, за использование собственной печати и выдачи доверенностей, и как следствие, риск использования печати другими лицами.

При этом, согласно п.1 ст.182 ГК РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

В силу ч.1 ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу.

Таким образом, выдача ответчику справки № от ДД.ММ.ГГГГ. АО «ФОРУС Банк» с подписью представителя Банка и оттиском печати Банка свидетельствует о том, что задолженность ответчиком ФИО1 была полностью погашена. 

В силу ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Кроме того, утверждение об отсутствии оплаты со стороны ответчика не согласуется с дальнейшими действиями Банка, который не обращался в суд за взысканием задолженности с ДД.ММ.ГГГГ г. При этом, кредитный договор заключался на срок до ДД.ММ.ГГГГ., однако, никаких требований и претензий до ДД.ММ.ГГГГ года (до направления уведомления-претензии (л.д.19)) к ответчикам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не предъявлялось.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита «Консолидация» № от ДД.ММ.ГГГГ. всего в размере 163.075,38 руб., не имеется.

Отказывая в удовлетворении основного требования, суд отказывает и в удовлетворении производных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15.000 руб., а также возврате уплаченной госпошлины в размере 4.462 руб. 

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Квестор» о взыскании солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженности по договору потребительского кредита «Консолидация» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 163.075,38 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15.000 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 4.462 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 г.