Дело № 2-1647/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ульяновск 18 мая 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Бойковой О.Ф.

при секретаре Герасимове А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах –Жизнь» о взыскании денежных сумм

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании денежных сумм. Свои требования обосновывает тем, что 28.02.2014г. путем подписания анкеты-заявления был заключен кредитный договор № №, срок возврата кредита – 28.02.2021г. При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ними и ООО «СК «РГС-Жизнь». Во исполнение своей обязательств банк перечислил ответчику денежные средства. По условиям договора ответчик обязался погасить кредит, уплатить проценты. Однако, взятые обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно сведениям банка у заемщика 31.10.2014г. наступил страховой случай, потеря им постоянного места работы. В соответствии с п. 2 Дополнительного соглашения № к договору № от 18.08.2011г. дожитие застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в результате расторжения договора по инициативе работодателя является страховым случаем. П. 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Согласно п.2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Согласно п. 4 дополнительного соглашения № к договору № от 18.08.2011г., размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа, установленного кредитным договором за каждый полный месяц, следующий по истечению последовательных 60 первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора, но не более 4 месяцев подряд по одному страховому случаю и не более размера страховой выплаты. С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора № № от 28.02.2014г. (596075 руб. 95 коп.) и размером ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая страховая выплата составляет 66 896 (16674*4). По состоянию на 15.02.2018г. сумма задолженности составляет 1 023 893 руб. 49 коп., из которых: 584774 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 439 118 руб. 81 коп.- проценты, начисленные за пользование кредитом. Просят взыскать с ООО «СК РГС-Жизнь» страховую выплату в размере 66 696 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 867 руб. 62 коп.; кредитную задолженность с ФИО1 в размере 957 197 руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 451 руб. 85 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 иск не признал, указывая на то, что кредитный договор был застрахован. 31.10.2014г. наступил страховой случай, потеря работы, в связи с чем, у истца, как основного выгодоприобретателя возникло право на получение страховой выплаты. Кроме того, считает, что истец пропустил срок исковой давности, поскольку страховой случай произошел 31.10.2014г. и просит в иске отказать.

Представитель ответчика, ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен причин неявки суду не сообщил. Из письменного отзыва следует, что иск не признают, просят применить срок исковой давности.

С учетом мнения ответчика ФИО1 суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснение ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 ГК РФ, предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантией их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции РФ. 

Таким образом, каждая из сторон представляет суду доказательства обоснованности либо необоснованности требований и возражений. Ст. 56 ГПК РФ прямо указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

В судебном заседании было установлено, что 28.02.2014г. путем подписания анкеты-заявления был заключен кредитный договор № №. Согласно анкете-заявления тип кредита- «Кредит «Открытый интернет», выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (п.1.1); сумма кредита 596075 руб. 95 коп. (п.1.3); процентная ставка 29% годовых (п.1.4); срок кредита 84 месяца (п.1.5); размер последнего платежа 28.02.2021г. (п.1.9); полная стоимость кредита 33.16% годовых, общая сумма платежей по кредиту 1 530 346 руб. 09 коп. (п.1.10). Истцу был выдан график погашения платежей, Приложение №1 к анкете-заявлению.

Во исполнение своей обязательств банк перечислил ответчику денежные средства. 

По условиям договора ответчик обязался погасить кредит, уплатить проценты. Однако, взятые обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ, в силу ст. 310 ГК РФ, исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ними и ООО «СК «РГС-Жизнь». 

В соответствии с п. 2 Дополнительного соглашения № к договору № от 18.08.2011г. дожитие застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в результате расторжения договора по инициативе работодателя является страховым случаем. П. 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Согласно п.2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Согласно п. 4 дополнительного соглашения № к договору № от 18.08.2011г., размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа, установленного кредитным договором за каждый полный месяц, следующий по истечению последовательных 60 первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора, но не более 4 месяцев подряд по одному страховому случаю и не более размера страховой выплаты.

В соответствии с п.15 договора поручителем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.

Согласно условий договора страхования страховая выплата по риску «Дожития до события недобровольной потери работы» осуществляется страховщиком не ранее 60 календарных дней с даты наступления страхового случая (увольнение/сокращение застрахованного лица).

В соответствии с п. 3.6.1 договора и Программы страхования, независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления предоставляется заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя (банка) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению на дату наступления страхового случая.

01.12.2014г. ФИО1 обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о произошедшем страховом случае, а именно: потеря работоспособности.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, материалов дела, в адрес страховой компании им были направлены следующие копии документов: справка из центра занятости о регистрации его в качестве безработного с 06.11.2014г., договор с банком, анкета-заявления, договор комплексного банковского обслуживания. уведомление о сокращении, приказ о сокращении, трудовая книжка.

В ответ на обращение ФИО1 22.01.2015г. в его адрес было направлено письмо с разъяснениями и требованием предоставить заявление от выгодоприобретателя с указанием фактической задолженности на дату события 31.10.2014г. (а не сумму месячного платежа), подписанную уполномоченным лицом и заверенное печатью банка; оригинал справки, выданной органом государственной занятости населения, подтверждающей регистрацию в органах службы занятости в качестве безработного гражданина, ищущего работу, в течение того месяца, за который при наступлении страхового случая должна осуществляться страховая выплата; а также копию заявления застрахованного лица на страхование.

Однако, запрошенные страховой компанией документы ФИО2 повторно в страховую компанию предоставлены не были, что не оспаривается ответчиком ФИО2

Как следует из материалов дела, ФИО1 23.09.2014г. уведомлял банк о наличии тяжелой финансовой ситуации в связи с реорганизацией учреждения, где он работает и предстоящим сокращением. Данное уведомление было принято банком нарочным 23.09.2014г. Иных обращений в банк от ФИО1 не поступала, что ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Из трудовой книжки истца следует, что истец уволен в связи с сокращением штата работников 31.10.2014г. (приказ №ос 29.10.2014г.); 13.02.2015г. принят на работу в ОГАУ «Центр информационных технологий».

Таким образом, у страховщика отсутствовала возможность рассмотреть произошедшее событие, и в случае признания такого события страховым, произвести выплату страхового возмещения, поскольку не была известна сумма фактической задолженности по кредитному соглашению на дату наступления страхового случая.

Со стороны ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь заявлено ходатайство о применении срока давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела, страховой случай произошел 31.10.2014г., иск, согласно почтового штемпеля направлен истцом 13.03.2018г., то есть за пределами срока исковой давности.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока со стороны истца суду не предоставлено.

Пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ООО «СК»РГС-Жизнь».

Как следует из материалов дела, по состоянию на 15.02.2018г. сумма задолженности составляет 1 023 893 руб. 49 коп., из которых: 584774 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 439 118 руб. 81 коп.- проценты, начисленные за пользование кредитом.

Со стороны ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015 года.

Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора банк обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку по настоящему кредитному договору установлены периодические платежи, соответственно заявленный ответчиком ФИО1 срок исковой давности применяется к каждому платежу отдельно.

С настоящим иском банк обратился 13.03.2018г. Как следует из отчета по кредиту задолженность образовалась с декабря 2014г. С учетом применения срока исковой давности, расчеты следует производить с 13.03.2015г. Сумма ко взысканию задолженности составляет 982 078 руб. 09 коп., в том числе сумма основного долга – 584 774 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом – 397 303 руб. 41коп.

Доводы ответчика ФИО1 о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд считает несостоятельными, поскольку каких-либо штрафных санкций банком не предъявлено. При взыскании же суммы основного долга и процентов за их пользование положений ст. 333 ГК РФ не приментяются.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что иск к ФИО1 обоснован и подлежит частично удовлетворению.

Доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, оплаченная банком при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах –Жизнь» о взыскании страховой выплаты– отказать.

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» с ФИО1 кредитную задолженность в размере 982 078 руб. 08 коп. расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 020 руб. 78 коп.

В остальной части в иске публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский Областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья О.Ф. Бойкова