Дело №2-1028/2025

22RS0011-02-2025-000388-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2025 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жданова Р.С.,

при секретаре Дементьевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просил: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** в общей сумме по состоянию на *** включительно 924 366,17 руб., из которых: 783524,97 руб. - основной долг; 136530,14 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1015,20 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3295,86 руб. - пени по просроченному долгу; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в сумме 23487,00 руб.

В обоснование требований указано, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО). На основании указанного заявления открыт счет , с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе + . *** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор (далее – Кредитный договор), путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на кредит). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – «Кредит») в сумме 817 757,00 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 11,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 330, 428, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец указывает, что исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме; ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 817757,00 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и процентов, истец на основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ссылаясь на ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец указывает, что пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на *** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 924 366,17 руб., из которых: 783524,97 руб. - основной долг; 136530,14 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1015,20 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3295,86 руб. - пени по просроченному долгу. 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о слушании дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по всем известным суду адресам посредством почтовой связи в соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, почтовые конверты возвращены за истечением срока хранения, в связи с чем, судебное извещение является доставленным в адрес ответчика, а последняя является надлежаще извещенной. Посредством телефонной связи не представилось возможным связаться с ответчиком.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном соглашением.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 2,3 ст.809 ГК РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО1 заполнено и подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

На основании указанного заявления открыт счет , с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе + .

*** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 817757 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ***, под 11,2% годовых. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей 60, размер первого платежа 17861,69 руб., размер последнего платежа 18378,75 руб., оплата ежемесячно, 6 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. 

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.21 Индивидуальных условий).

ФИО1 также подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по договору от *** .

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

Согласно выписке по счету клиента ФИО1 *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 817757 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, что ответчиком оспорено не было.

Исходя из установленных и указанных ранее обстоятельств суд, приходит к выводу, что *** состоялись операции согласования и заключения договора, получения ответчиком ФИО1 денежных средств; операции были совершены с телефона ответчика через систему ВТБ-онлайн; *** ФИО1 были получены SMS-уведомления Банка ВТБ (ПАО) с кодом для подтверждения заявки на кредит. Аутентификация клиента в целях выдачи кредита была осуществлена в соответствии с Условиями Систем ДБО, кредитный договор от *** заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в виде цифровых кодов, введенных с номера мобильного телефона ФИО1 в целях входа в систему ВТБ-Онлайн и оформления кредитного договора, между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и, следовательно, кредитный договор был заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** и расчетом задолженности.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Согласно п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

*** Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО1

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не добыто.

Из представленного истцом расчета следует, что в период с *** по *** по кредитному договору от *** образовалась задолженность в размере 963 165,88 руб., из которых: 783524,97 руб. - основной долг; 136530,14 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 179640,91 руб. - пени.

В соответствии с ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом. Пользуясь предоставленным правом, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на *** в размере 924 366,17 руб., из которых: 783524,97 руб. - основной долг; 136530,14 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1015,20 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3295,86 руб. - пени по просроченному долгу. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем, принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. 

При этом, суд учитывает, что истцом самостоятельно снижен размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу, что является правом истца.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для большего снижения неустойки, с учетом ее самостоятельного снижения истцом при заявлении исковых требований, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, определенные по правилам п.п. 1 ч. 1 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 23487,00 руб., подтвержденные документально платежным поручением от ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН ) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН , ОГРН ) задолженность по кредитному договору от *** в сумме 924366 рублей 17 копеек, из которых: основной долг – 783524 рубля 97 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 136530 рублей 14 копеек, пени по просроченному долгу – 3295 рублей 86 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1015 рублей 20 копеек., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 23487 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.С. Жданов

Решение в окончательной форме изготовлено 18.03.2024.