Дело № 2-3598/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Гусеве С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, в котором указывает, что между ФИО1 и ответчиком заключен потребительский договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита 48 месяцев, ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> рублей. Одним из условий получения кредитом банком было предусмотрено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, для чего истцу было предложено подписать договор страхования. Страховой полис получен истцом в самом банке до заключения кредитного договора. Считает, что взимание банком при заключении кредитного договора с заемщика страховой премии, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховой премии нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Изменить условия договора, в том числе, в части выбора страховой организации, размера страхового взноса истец не мог. Ответчиком не представлено доказательств, что истцу банком было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без заключения договора страхования и уплаты страхового взноса, а также на заключение договора с иной страховой организацией.

Кроме того, условие на котором застрахованы жизнь и здоровье истца, исходя из стоимости предоставляемой услуги кредитования – 

<

данные изъяты> рублей из которых размер страховой премии составил 

<

данные изъяты> рублей, которые были единовременно, а не в рассрочку удержаны в день предоставления кредита, страховой тариф следует признать явно обременительным для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов, поскольку страховка составляет более 12 % от всей суммы кредита. При этом оплаченная сумма страхования легла в основу суммы займа, на которые банком производится начисление процентов по кредиту.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 76 176 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 731,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы истца, связанные с оформлением доверенности в размере 1 500 рублей. Взыскать с ответчика в пользу КРОО ОЗПП «Искра» 50 % суммы взысканного штрафа

Истцы Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о причине неявки не уведомил. Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило, сведений об уважительности причины неявки не сообщило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. 

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, в анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) на сумму 

<

данные изъяты>, поданной ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 отразила, что выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование)» и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.(Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Выбирая заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ФИО1 и страховой компанией в договоре страхования. Об ознакомлении с указанными положениями истец ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем выдачи согласия на кредитование заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, ставка 

<

данные изъяты> годовых, срок договора – с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 

<

данные изъяты> рублей (кроме первого и последнего), размер первого платежа 

<

данные изъяты> рублей, размер последнего платежа 

<

данные изъяты> рублей, оплата производится ежемесячно 05 числа, количество платежей 48. 

Пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

С индивидуальными условиями договора ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховой случай: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия 

<

данные изъяты> рублей, из них страховая премия по страховому событию «потеря работы» составляет 

<

данные изъяты> рубля. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса следует, что истец выразила согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями страхования, о чем свидетельствует ее подпись.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручения №, согласно которому Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, установленных договором совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения ими с компанией договоров страхования (полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в приложении к договору. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как заключение договора страхования суду не представлено. Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразила согласие на заключение договора страхования, добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии. Заемщику была предоставлена достоверная информация о размере финансовой услуги. 

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

В анкете-заявлении указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита банком, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Истцу был предоставлен выбор заключать или нет договор страхования, в анкете истец собственноручно проставила отметку напротив слова «да», чем выразила свое волеизъявление к заключению договора страхования по программе «Профи». 

При указанных обстоятельствах, нарушений ответчиком прав истца, как потребителя услуг по кредитному договору в связи с предоставлением кредита со страхованием судом не установлено, в связи с чем, исковые не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», заявленных в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании убытков в размере 76 176 рублей, процентов за пользование денежными средствами 9 731,48 рублей, штрафа, компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходов на оформление доверенности в размере 1 500 рублей, - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Л. Пацалюк