Дело № 2-39/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2020 года с.Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе 

Председательствующего Дубовицкой Л.В.

при секретаре Дячун Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (реорганизовано 01.09.2014 года в ОАО ИКБ «Совкомбанк», далее 05.12.2014 наименование изменено на ПАО «Совкомбанк») и ФИО2, в размере 86 822,34 руб., из которых просроченная ссуда 27 652,76 руб., просроченные проценты 6 817,23 руб., штраф за просрочку уплаты кредита 27 092,91 руб., штраф за просрочку уплаты процентов 22 339,44 руб., страховая премия 1 920 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1000 руб. Иск мотивирован тем, что заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась указанная задолженность. 

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из представленных документов, 29.02.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: лимит кредитования 30 000 руб., процентная ставка 30 % годовых, срок кредита 36 месяцев, сумма минимального обязательного платежа 2 000 руб., с ежемесячной платой за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 0,20 % от суммы лимита кредитования, то есть 60 руб., и ежегодной комиссией за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб. За нарушение сроков возврата кредита или его части, а также начисленных процентов предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% (л.д.13). 

Ответчик с условиями договора ознакомлен, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, о чем имеется подпись ФИО2 

Согласно абз.2 заявления-оферты (л.д.13 оборот) ФИО3 (ФИО2) указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика. Заявила, что Условия кредитования, с которыми предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью ее Заявления-оферты. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. 

Фамилия ответчика ФИО2 изменена на «ФИО3» в связи с вступлением в брак 11.12.2014г. 

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Договор считается заключенным (ст.432 ГК РФ), если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора в данном случае согласованы, в связи с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно ч.1 ст.810, ч.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету. Заключение договора кредитования ответчиком не оспаривалось. Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, заемщик в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита и процентов по нему, допуская просрочки в платежах. Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредиту ответчиком не представлены. 

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2).

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по состоянию на 09.01.2020 года составляет 86 822,34 руб., из которых просроченная ссуда 27652,76 руб., просроченные проценты 6817,23 руб., штраф за просрочку уплаты кредита 27092,91 руб., штраф за просрочку уплаты процентов 22339,44 руб., страховая премия 1920 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1000 руб.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан верным.

Ответчиком в суд представлено письменное заявление, в котором ФИО3 просила отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч.2).

В соответствии с пунктом 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком путем направления клиенту письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредиту. При этом клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. 

30.04.2019г. банком ответчику по адресу, указанному в анкете-заявлении и в договоре потребительского кредита, было направлено уведомление с требованием о погашении задолженности в срок до 31.05.2019г. (л.д.9-10, 11 оборот, 13). Доказательства исполнения требований, указанных в уведомлении, ответчиком не представлено.

При разрешении ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу, что поскольку в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели условиями предоставления и обслуживания кредитных карт (пункт 5.3), являющимися неотъемлемой частью договора потребительского кредита, срок погашения договора определен моментом востребования банком задолженности путем направления заемщику письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредиту, которое направлено в адрес ФИО1 30.04.2019г. с требованием погасить задолженность до 31.05.2019г., неисполнение обязательства должником по оплате суммы задолженности началось с 01.06.2019г., соответственно с этой даты начал течь срок исковой давности. Таким образом, срок предъявления исковых требований по данным обязательствам истекает 01.06.2022г. и на момент подачи искового заявления (15.01.2020 года) не пропущен.

Вместе с тем, исходя из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» принимая во внимание размер основного долга - 27652,76 и начисленных процентов - 6817,23, периода нарушения обязательств, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в размере 49432,35 руб. (27092,91 + 22339,44), превышающую сумму основного долга и процентов и полагает правильным снизить размер неустойки до 6000 рублей (неустойка за просрочку уплаты кредита – 3000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов 3000 рублей).

Принимая во внимание, преобразование 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» в ОАО ИКБ «Совкомбанк», далее 05.12.2014 изменение наименования на ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по данному иску.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 29.02.2012 года в размере 43 389 рублей 99 копеек, из которых просроченная ссуда 27652,76 руб., просроченные проценты 6817,23 руб., штраф за просрочку уплаты кредита 3000 руб., штраф за просрочку уплаты процентов 3000 руб., страховая премия 1920 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 2804,67 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.02.2012 года – 43 389 рублей 99 копеек, судебные расходы 2 804 рубля 67 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд в течение месяца.

Судья Л.В.Дубовицкая