Дело № 2-496/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 г. город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зориной С.А., 

при секретаре Камаловой Ю.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора в части, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, возложении обязанности, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») (л.д. 2-6), в котором просит:

- признать незаконным взимание комиссии за снятие наличных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размере 281 руб. 30 коп.; 

- признать незаконным взимание комиссии за дополнительные услуги по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размере 3270 руб. 73 коп.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.; 

- взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденных сумм;

- признать незаконным взимание неустойки; 

- обязать ответчика выдать истцу на бесплатной основе Индивидуальных условий договора потребительского кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; 

- обязать ответчика изменить условия кредитного договора в части установления процентной ставки по кредиту в размере 19,9 % годовых и выдать новый график платежей с перерасчетом ранее выплаченных сумм.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор в рамках банковского продукта «Денежный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ № на срок по ДД.ММ.ГГГГ При оформлении кредита кредитный договор ему не был предоставлен, только график платежей. Он неоднократно обращался в адрес ответчика с заявлением о предоставлении информации по кредитному договору. Кроме того, направлял претензию с требованием предоставить информацию по кредитному договору, однако ответ не был дан. Считает, что ответчиком при оформлении кредита были нарушены его права как потребителя финансовых услуг. За подключение к программе финансовой защиты заемщиков с истца при оформлении кредита была снята плата в размере 

<

данные изъяты>. При выдаче кредита на руки истец получил не 

<

данные изъяты> как было оговорено в договоре, а только 

<

данные изъяты> Не согласен с процентной ставкой по кредиту в размере 40 % годовых, поскольку как следует из условий кредитования, размещенных на официальном сайте, процентная ставка по кредиту с финансовой защитой или без нее при целевом использовании потребительского кредита более 80 % составляет 19,9 % годовых. После обращения истца с заявлением о предоставлении документов по кредитному договору на бесплатной основе, ему было отказано. Полагает, что с него незаконно взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> а также в противоречие ст. 319 ГК РФ просроченные и досрочные проценты, неустойка, просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> В силу ст. 5, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» взимание комиссий является незаконным. Информация об оплате за предоставление кредита в виде комиссий и услуг финансовой защиты не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги. В ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства, изменить условия кредитного договора в части процентной ставки. Указанные требования ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку банком умышленно взысканы незаконные комиссии и плата за финансовую защиту с целью повышения платы за кредит, чем было объявлено заемщику. Размер компенсации морального вреда оценивает в 

<

данные изъяты> 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 7, 30).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 31, 36-40). В письменных возражениях указал, что считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению. Заемщиком были подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ Истцу была предоставлена информация о цене услуги в виде выдачи кредита в сумме 

<

данные изъяты> Истец до подписания кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, был согласен со всеми его условиями. При заключении договора у истца была возможность в случае несогласия с условиями договора, отказаться от заключении договора. При оформлении кредитного договора истцу были выданы второй экземпляр договора, приложение к кредитному договору. Истец имел право обратиться в офис банка для предоставления ему копий документов повторно, согласно тарифам банка данная услуга является платной. При заключении договора заемщик имеет право добровольно заключить договор страхования. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Между заемщиком и ОАО «Альфа Страхование» заключен договор страхования путем подачи заявления на включение в программу страхования. Истец добровольно выбрал оплату за включение в программу страхования за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя бремя дополнительных расходов. Общими условиями предусмотрено право заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-ти дневный срок с возвратом банком платы за включение в программу. Данным правом заемщик не воспользовался, подтвердив свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. Поскольку права истца не нарушены, у истца не возникает право требовать иных выплаты от банка. Полагает, что отсутствуют основания взыскания компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Также нет оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от присужденных сумм. Требование истца о признании незаконным взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>. не подлежат удовлетворению, так как указанная услуга банка является платной, размер комиссии указан в Приложении к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами и составляет 2,9 %, но не менее 

<

данные изъяты> также данное условие прописывается в любом банкомате ПАО «Совкомбанк». Претензия в адрес банка не поступала. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 49-51), в котором просил предоставить потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 18 месяцев под 35 % годовых с ежемесячным платежом в размере 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита (л.д. 52-53), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> (п.1) на срок 18 месяцев (п. 2) под 35 % годовых (п.п.1 п. 4), в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 40 % годовых (п.п. 2 п. 4); с ежемесячным платежом 

<

данные изъяты> (п. 6).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. 55-56), ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования в соответствии с Договором добровольного комплексного страхования между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между сторонами заключен договор банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, на основании которого истцу предоставлена банковская карта и открыт счет (л.д. 57).

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознавал, понимал и согласился с ними, обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с положениями, содержащимися в статье 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле (ч. 2). Частями 4 и 5 положений указанной статьи установлен перечень платежей как включаемых, так и не включаемых в расчет полной стоимости кредита. 

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

Из содержания кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, следует, что размер процентов составляет 35 % годовых, полная стоимость кредита 34,91 %, в графике платежей (л.д. 54) указана полная сумму подлежащая уплате за весь период действия кредитного договора.

Таким образом, до сведения заемщика в кредитном договоре, с условиями которого истец, был ознакомлен, до него доведена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в ее расчет. 

Доводы ФИО1 о том, что взимание комиссии за снятие наличных денежных средств является незаконным, несостоятельны.

Как следует из материалов дела, обслуживание потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ осуществляется с использованием банковской карты (л.д. 57), то есть банк с соблюдением требований Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карт, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

Согласно п. 1.4 Положения Центробанка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов; исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Начисление и взимание комиссии за выдачу и снятие наличных денежных средств не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возникшие между сторонами правоотношения, носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. 

В совем заявлении-оферте на открытие банковского счета истец подтвердил, что согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д. 57)

В соответствии с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» предоставление услуг в рамках договора осуществляется в соответствии с Тарифами банка. (л.д. 46-48).

Согласно Приложения № к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами в ПАО «Совкомбанк» за получение наличных денежных средств с текущего счета по карте предусмотрена комиссия в размере 2,9 % от суммы операции, но не менее 

<

данные изъяты>. (л.д. 44).

Таким образом, указанный вид услуги относится к дополнительным услугам Банка, востребованным клиентом, за которую Банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия по приведенным основаниям не может быть компенсирована в качестве убытков и неосновательного обогащения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик имеет право по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. (л.д. 53 оборот).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и финансовых рисков (л.д. 55). Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования, ФИО1 был уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Кроме того, как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 49-51) ФИО1 был ознакомлен и согласен с размером платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (1 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита). При этом истец был подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу (п. 4.4). По выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты определена за счет кредитных средств (п. 5.1).

Обязательства по выдаче кредита ответчиком выполнены, равно как и истец исполнил свое обязательство по уплате комиссии за подключение к программе финансовой страховой защиты, разрешив списание платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Таким образом, заключенным истцом кредитным договором подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, не влияло на предоставление кредита ответчиком.

Истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кредитным договором, с условиями которого заемщик был ознакомлен и согласен, предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Как следует из п. 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, установленные договором условия о размере неустойки – 20% годовых, не противоречат указанным выше императивным нормам Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», ограничивающим размер неустойки.

Требования об очередности списания неустойки, установленные п. 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», Банком соблюдены (л.д. 17-18 – Выписка по счету). 

Оснований для удовлетворения требования истца о возложении обязанности изменить условия кредитного договора в части установление процентной ставки 19,9 % годовых не имеется.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 35 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 40 % годовых (п.п. 2 п. 4).

ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора в указанной части и согласен с ними, о чем свидетельствует его подпись. Что в полной мере соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2).

Доказательств существенного нарушения условий договора другой стороной в судебном заседании не добыто.

Требования истца о возложении обязанности выдать на бесплатной основе индивидуальных условий договора потребительского кредита также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите нрав потребителей»).

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения кредитного договора предоставить полную информацию об услуге в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Вместе с тем, истец запрашивал у банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копиидокументов, касающихся исполнения уже заключенного договора.

Кроме того, пунктами 1,2 ст. 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержащие информацию о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому ФИО1, либо его представителю при предъявлениидокументов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Доказательств того, что истец непосредственно обращался в адрес банка с заявлением о предоставлении документов, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено

Истцом ФИО1 заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 2000 руб., которые истец обосновывает взысканием комиссии и платы за финансовую защиту.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя судом не установлен, личные неимущественные права ФИО1 не нарушены, то требования о компенсации морального вреда, а также требования о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора в части, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, возложении обязанности, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: С.А. Зорина

Решение не вступило в законную силу.