Дело 2-3542/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017г. Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Рагулиной О.А., 

с участием ФИО1,

при секретаре Жикулиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль», действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о внесении изменений в условия договора коллективного страхования, и присоединения к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КРОО ОЗПП «Общественный контроль»), действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд в защиту прав потребителя с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк), акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование, страховая компания) о внесении изменений в условия договора коллективного страхования и присоединения к программе страхования, мотивируя тем, что 16.05.2017г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор с условием о подключении к программе страхования. В настоящее время кредитный договор является действующим. Под угрозой отказа в предоставлении кредита, заемщик подписала заявление типовой формы о присоединении к программе коллективного страхования в рамках типового Договора коллективного страхования от 26.12.2014г. № заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Заемщик оплатила стоимость услуг, связанных со страхованием за счет кредитных средств в размере 28708,52 руб. 19.05.2017г. истица направила в банк и страховщику заявления об отказе от услуг, связанных со страхованием и требованием о возврате уплаченной им стоимости услуг, в чем ей было отказано со ссылкой на то, что возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен. Между тем ответчиками в одностороннем порядке определены условия о порядке расторжения договоров в типовой форме без согласования в индивидуальном порядке с истцом- потребителем, в связи с чем истица лишена права на возврат уплаченной страховой премии, которое предоставлено ей законом. В связи с чем, просит внести изменения в условия договора коллективного страхования от 26.12.2014г. № и присоединения к программе коллективного страхования в части порядка его прекращения (расторжения), прав и обязанностей сторон, назначения выгодоприобритатея, следующие изменения: страхователь (выгодоприобритатель) или застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплатыстраховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом, если отказ поступил в установленный срок, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме (л.д. 4-7).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, дополнила, что при заключении кредитного договора ею написано заявление о присоединении к договору коллективного страхования, однако в течении 5 дней после этого она приняла решение об отказе от исполнения договора страхования, о чем подала соответствующие заявления как в банк, так и в страховую компанию с требованием вернуть удержанную у нее страховую сумму. В возврате денежных средств ей было отказано, что нарушает ее права. Отсутствие в договоре страхования и присоединении к программе страхования условия о возможности потребителя отказаться от исполнения договора в 5-дневный срок с момента заключения, то есть в период охлаждения с возвратом уплаченной страховой суммы, нарушает ее права как потребителя и препятствует обращению с иском о взыскании удержанной суммы. Просит исковые требования удовлетворить, поскольку в последующем намерена обратиться с заявление о взыскании страховой премии.

Процессуальный истец КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.92), при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 по доверенности от 20.02.2017г. (л.д. 119), надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.92), в суд не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором полагал требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У не распространяют свое действие на договоры коллективного страхования, поскольку возврат уплаченной страховой премии предусмотрен для страхователей- физических лиц (п. 10.3.1. Правил), но в данном случае страхователем является АО «Россельхозбанк».ФИО3 стороной Договора не является и не может требовать изменений его условий. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.117-118).

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 по доверенности от 20.02.2017г. (л.д. 102), надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.92), в суд не явилась, в отзыве на исковое заявление полагала требования не подлежащими удовлетворению, указала, чтоФИО1 подано заявление о присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» внес ее в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования № от 26.12.2014г., заключенному с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Указанное заявление является договором присоединения. Полагает, что ФИО1, являясь застрахованным лицом, не обладала правами, данными страхователем указанием ЦБ РФ №3854-У, так как являлется не страхователем, а лишь застрахованным лицом, которому не предоставлено право отказа от исполнения договора. В удовлетворении исковых требований просит отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 98-101).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль», действующего в интересах ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частями 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В силу ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.п. 5-8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом, в соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как установлено судом, согласно заключенного16 мая 2017 года между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» кредитного договора №, последней предоставлен кредит в сумме 176940руб (л.д.42-44). 

В день заключения договора ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование». При этом истец обязался единовременно уплатить Банку страховую премию в размере 28708,52 руб., в которую вошла плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением за заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику (л.д.43 оборот, 64 оборот, 70-74, 75 оборот, 104-115). 

Выгодоприобритателем по договору является ОА «Россельхозбанк» п. 4 заявления и Приложение №2 к заявлению (л.д. 70, 72). 

16 мая 2017г. со счета истца снята плата за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 75). 

Согласно выписки из бордеро по программам коллективного страхования за период с 01.05.2017 по 31.05.2017 АО «Россельхозбанк» перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 3406,1 руб. по тарифу 0,35% по кредитному договору от 16.05.2017г. заключенному с ФИО1 (л.д. 103).

Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщикой кредита от несчастных случаев и болезней от 16.05.2017г. предусмотрено, что заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д. 70-71). 

Также п. 9.2 договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношении включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц/объектов недвижимости сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним (л.д. 86 оборот). 

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении"в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). 

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Таким образом, как гражданским законодательством (ст.958 ГК РФ), так и самим договором (л.д.70) предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования (отказ от исполнения).

ФИО1 воспользовалась своим правом и 19 мая 2017г. направила отказ от договора страхования (расторжении) в Банк и страховую компанию, которые получены ими 25.05.2017г. (11, 12, 13, 18).

В связи с чем, с указанной даты договор страхования в отношении истца считается расторгнутым. 

По смыслу ст. 450 ГК РФ требование об изменении договора может быть заявлено только в отношении действующего договора, договор, прекративший свое действие, не может быть изменен по решению суда.

Спорный договор и программа коллективного страхования в отношении ФИО3 действовали до 25.05.2017,тогда как исковые требования истцом заявлены в октябре 2017г., то есть в отношении договора, прекратившего действие. При таких обстоятельствах, внесение изменений в спорный договор страхования и присоединение к программе страхования, невозможно, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Как следует из пояснений материального истца в судебном заседании, целью ее обращения в суд явился отказ ответчиков произвести возврат удержанной страховой суммы. Вместе с тем, от изменения исковых требований, в том числе от предъявления требований о взыскании страховой суммы с ответчиков, она отказалась, настаивая на имеющейся редакции искового заявления.

Поскольку оснований для внесения изменений в договор, являющийся недействующим, законодательством не предусмотрено, а требований о взыскании уплаченной страховой суммы истцом не заявлено, истцом избран неверный способ защиты права. При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования истцов удовлетворению не подлежат.

При этом суд исходит из того, что само по себе отсутствие в договоре страхования условия о возврате уплаченного страхового возмещения в период охлаждения, не препятствует истцу осуществлять защиту своих прав путем обращения с требованием о возврате уплаченной страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль», действующей в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о внесении изменений в договор коллективного страхованияот 26.12.2014г., заключенный между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», а также в заявление о присоединение к программе страхования- отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края. 

Судья: О.А. Рагулина

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2017 года.