Дело № 2-1280/2024 

УИД 52RS0007-01-2023-004747-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2024 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Полевой Я.И., при секретаре Горбуновой Н.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк ДОМ. РФ» обратился в суд с вышеуказанными требованиями к ответчику ФИО1. В обоснование иска ссылается на то, что (дата обезличена) АКБ «Российской Капитал» (ПАО) (в настоящее время - АО «Банк ДОМ. РФ») и ФИО1 заключили кредитный договор (номер обезличен)/КФ-14 (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в размере 294 000 руб., процентная ставка по кредиту — 19,90 % годовых, был открыт счет (номер обезличен). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на указанный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п. 3.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, в силу п. 3.6.5. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заемщик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В силу п. 3.3.1 Общих условия проценты за пользование кредитом, размер которых указан в индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за дней предоставления кредита, по день возврата кредита.

В силу п. п. 3.6.1., 3.6.3. Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка.

Согласно п. 3.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. (дата обезличена) истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Истец ранее обращался в суд с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена). Вынесенный судебный приказ мирового судьи судебного участка № 375 района Арбат г. Москвы № 2-373/15 от (дата обезличена) исполнен в полном объеме.

Истец в своем исковом заявлении просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена), образовавшуюся за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 1 360 773,17 руб., в том числе: проценты 220 958,55 руб., неустойка – 1 139 814,62 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 15 003,87 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал ранее представленное в материалы дела письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности, просил в иске отказать по вышеуказанному основанию. 

Представитель третьего лица – МРИ ФНС № 6 по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что (дата обезличена) ответчик ФИО1 обратился в АКБ «Российской Капитал» (ПАО) с заявлением (номер обезличен)/КФ-14 на предоставление кредита (л.д. 21- оборотная сторона л.д. 21) на следующих условиях: сумма кредита 294 000 руб., срок 60 месяцев, процентная ставка - 19,90 % годовых.

Согласно п. 1.1. Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российской Капитал» (ПАО) (далее – Общие условия) (л.д. 24 – оборотная сторона л.д. 32), заявление заполняется по форме банка и содержит предложение (оферту) клиента заключить кредитный договор, с указанием его существенных условий. В силу п. 1.3. Общих условий договор считается заключенным с момента подписания сторонами заявления на бумажном носителе при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. 

В материалы дела также представлен график погашения кредита, содержащий подписи сторон кредитного договора, в соответствии с которым последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен (дата обезличена) (л.д. 22-23).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19 – оборотная сторона л.д. 19).

Материалами дела подтверждается, что (дата обезличена) наименование АКБ «Российской Капитал» (ПАО) было изменено на АО «Банк ДОМ. РФ» (л.д 38).

В связи с допущенной заемщиком просрочкой платежей по кредитному договору банк ранее обращался в суд с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена). Вынесенный судебный приказ мирового судьи судебного участка № 375 района Арбат г. Москвы № 2-373/15 от (дата обезличена) исполнен в полном объеме, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства (номер обезличен)-ИП от (дата обезличена), возбужденного на основании указанного исполнительного документа. Последний платеж в счет погашения задолженности от ответчика поступил в службу судебных приставов (дата обезличена) (платежное поручение от должника (номер обезличен) от (дата обезличена)), перечислен истцу заявкой на кассовый расход (номер обезличен) от (дата обезличена), ПД (номер обезличен) от (дата обезличена) (оборотная сторона л.д. 82), учтен истцом согласно выписке по счету (дата обезличена) (л.д. 70).

Между тем, (дата обезличена) истец направил ответчику Требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д. 39), указав, что у ФИО1 перед банком имеется задолженность по процентам и неустойке в общей сумме 1 131 217,52 руб.

Судом дана оценка доводам ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 24, 25, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом должен быть применен общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кредитным договором была установлена ежемесячная, начиная с 29 мая 2014 года, выплата основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитными ресурсами в размере суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное право кредитора также закреплено в ст. 821.1 ГК РФ и п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу приведенных норм Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По заявлению банка мировым судьей судебного участка № 375 района Арбат г. Москвы была выдан судебный приказ № 2-373/15 от (дата обезличена) (л.д. 36) о взыскании задолженности с (дата обезличена) по (дата обезличена) по основному долгу в размере 275 962,41 руб., по процентам в размере 22 128,68 руб., а всего в сумме 298 091,09 руб., расходов по оплате госпошлины.

Данный судебный приказ исполнен в полном объеме, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства (номер обезличен)-ИП от (дата обезличена).

Между тем, как следует из искового заявления и представленного расчета (л.д. 14-18), истец в рамках кредитного договора продолжал начисление:

- срочных процентов на просроченную ссуду согласно первоначальному графику платежей в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 29 913,84 руб.; 

- просроченных процентов согласно первоначальному графику платежей в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 191 044,71 руб.; 

- неустойки на просроченную ссуду за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 300 437,16 руб.; 

- неустойки на просроченные проценты за просрочку платежей по первоначальному графику в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 839 377,46 руб. 

Как следует из выписки по лицевому счету, расчета задолженности, представленных истцом, датой погашения взысканной по судебному приказу задолженности по основному долгу и процентам истец указывает (дата обезличена). 

Суд отмечает, что Требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора от (дата обезличена) (л.д. 39) на течение срока исковой давности не влияет, поскольку направлено ответчику более, чем через три года после погашения суммы основного долга и взысканных процентов.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена) начал исчисляться со дня, следующего за датой вынесения постановления об окончания исполнительного производства ((дата обезличена)) и окончился (дата обезличена). Также суд учитывает, что срок исковой давности окончился и в случае принятия за отправную точку его отсчета даты поступления истцу последнего фактического платежа ответчика в рамках исполнительного производства ((дата обезличена)), то есть (дата обезличена). 

Исковое заявление в Советский районный суд г. Н. Новгорода поступило (дата обезличена) (л.д.3) за пределами сроков исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из вышеизложенного, истцу в исковых требованиях к ФИО1 о взыскании процентов и неустоек по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена) в размере 1 360 773,17 руб. следует отказать.

Поскольку истцу в удовлетворении иска отказано, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ его требования о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

АО «Банк ДОМ. РФ» (ИНН 

<

***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 ((дата обезличена) года рождения, место рождения: (адрес обезличен), ИНН (номер обезличен)) о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-14 от (дата обезличена) в размере 1 360 773,17 руб., расходов по государственной пошлине, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья Я.И.Полевая 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08 апреля 2024 года.