Дело № 2-443/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 01.02.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № .... и выдан кредит в сумме 176 444,02 руб. на срок 1 463 дней под 36% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 189 247,55 руб., в том числе: 167 224,80 руб. – основной долг, 17 922,75 руб.– проценты, 4 100 руб. – плата за пропуск платежей по Графику. Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в сумме 4 984,95 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

От ответчика поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 01.02.2013 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором в котором предлагал Банку заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит в сумме 176 444,02 руб.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. 

Согласно заявлению, являющемуся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, наряду с Условиями и графиком платежей, процентная ставка по кредиту составляет 36% годовых, срок кредита – 1 463 день (с 01.02.2013 по 02.02.2017), дата платежа – 2 числа каждого месяца. 

При возникновении пропущенного платежа клиент обязуется уплатить банку плату в размере 300 руб. за пропуск очередного платежа, совершенного впервые, 500 руб. – 2-й раз подряд, 1000 руб. – 3-й раз подряд, 2000 руб. – 4-й раз подряд (п.6.2 Условий). 

В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий, заявления и графика платежей. 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, с которым ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется погасить основной долг, а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 190 247,55 руб. в срок до 18.06.2017. После указанной даты ответчиком суммы в счет погашения задолженности не вносились, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 189 247,55 руб., в том числе: 167 224,80 руб. – основной долг, 17 922,75 руб.– проценты, 4 100 руб. – плата за пропуск платежей по Графику.

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. 

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26 Постановления Пленума).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из выписки из лицевого счета следует, что просрочки выплат по кредиту ответчиком допускались с апреля 2013. Последний платеж осуществлен 02.08.2013. 

В этой связи, Банк начислил Клиенту платы (штрафы) за пропуски платежей по Графику 02.08.2013 – 300 руб., 02.09.2013 – 300 руб., 02.10.2013 – 500 руб., 02.11.2013 – 1000 руб. 

В соответствии с п.6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить неоплаченную (-ые) Клиентом плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее даты очередного платежа по Графику, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование (п.6.3.1 Условий), либо полностью погасить Задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (п.6.3.2. Условий). 

02.12.2013 заемщику выставлено заключительное требование. 

Согласно п.1.7. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска Клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом Задолженности.

Заключительное требование Банка Клиент не исполнил. 

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 01.11.2017, т.е. за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока, со дня когда Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То обстоятельство, что в заключительном требовании от 02.12.2013 банк предложил заемщику обеспечить на счете сумму задолженности в срок до 18.06.2017 (за пределами трехгодичного срока), не дает оснований полагать, что истец не знал о нарушении своего права после выставления Заключительного требования, не влечет продление срока исковой давности и не лишало кредитора возможности обратиться за судебной защитой в пределах установленного законом срока исковой давности. 

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Топоров