УИД: 61RS0033-01-2023-002200-37

№ 2-187/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года г. Зерноград

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Исаяна Э.А., при секретаре судебного заседания Гусевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 20.01.2023 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размер 

<

данные изъяты> руб. на срок 360 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,2 % годовых. Кредит ответчику выдан на приобретение недвижимости: земельного участка (общей площадью 8699+/- 37 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер земельного участка: 

<

данные изъяты> и домовладения (общей площадью 98,9 кв.м, кадастровый номер дома: №), находящихся по адресу: 

<

адрес>. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» заключен договор залога приобретенного имущества. Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора заемщик обязательство по возврату кредита и уплате процентов в установленные договором сроки не исполняет. За период с 20.01.2023 по 20.10.2023 сумма задолженности по возврату кредита составляет 

<

данные изъяты>., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 

<

данные изъяты>., задолженности по просроченным процентам 

<

данные изъяты>.

Ответчику направлено уведомление, содержащее требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако требования ответчиком не исполнено. 

Истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 20.01.2023 г. за период с 20.01.2023 по 20.10.2023 в размере 

<

данные изъяты>., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 

<

данные изъяты>., задолженности по просроченным процентам 

<

данные изъяты> расторгнуть кредитного договора; обратить взыскание на заложенное имущество и установить продажную цену, а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. В порядке ст.ст.119, 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Руководствуясь положением ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отношении ответчика в порядке заочного производства. 

Суд, изучив материалы дела, находит заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 20.01.2023 года ФИО1 приобретен земельный участок (общей площадью 8699+/- 37 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер земельного участка: №) и дом (общей площадью 98,9 кв.м, кадастровый номер дома: №), расположенные по адресу: 

<

адрес>, с ипотекой в силу закона. 20.01.2023 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчикам заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размер 

<

данные изъяты> руб. на срок 360 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,2 % годовых. Кредит ответчикам выдан на приобретение вышеуказанной недвижимости. 

Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объект недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Залоговым имуществом является земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес> (п. 12 договора). 

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме. 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, с расчетом процентной ставки на 20 числа каждого месяца аннуитетными платежам (п. 7 договора). 

Согласно кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором. 

Из кредитного договора следует, что сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>. (п. 1 договора), на срок 360 месяцев (п. 2 договора), под 12,20 % годовых (п. 4). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости, с залоговой стоимостью установленной в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 договора). 

Согласно п. 13 договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

За период с 20.01.2023 по 20.10.2023 года образовалась задолженность заемщика по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 

<

данные изъяты>. 37 коп., задолженности по просроченным процентам 

<

данные изъяты>.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета и суммы задолженности ответчиками не представлено. Контррасчет ответчиками не представлен. Проценты по кредитному договору начислены исходя из установленных в договоре процентов. 

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ответчиками подтверждается материалами дела, в связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по состоянию за период с 20.01.2023 по 20.10.2023 года образовалась задолженность заемщика по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 

<

данные изъяты>., задолженности по просроченным процентам 

<

данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. На основании ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Учитывая, что положения ст. 452 ГК РФ соблюдены, т.к. требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора направлялось заемщику, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора № от 20.01.2023 г. заключенного с ФИО1 на основании ч.2 ст.450 ГК РФ, в связи с существенным нарушением условий договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

По настоящему делу, установлено, что ответчики не исполняли взятые на себя обязательства в течении длительного периода, а именно с 20.01.2023 по 20.10.2023, то есть более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем образовалась задолженность в размере 2623433,24 руб., что превышает 5 % от размера стоимости заложенного имущества. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок (общей площадью 8699+/- 37 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер земельного участка: №) и домовладение (общей площадью 98,9 кв.м, кадастровый номер дома: № находящихся по адресу: 

<

адрес>.

Определяя начальную продажную цену, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350 указанного Кодекса.

В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 04.02.2014 г. N 221-О, цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, в том числе в случаях, когда последняя существенно повысилась после вступления в законную силу решения суда об обращении на него взыскания, поскольку это - без ущерба для интересов залогодателя, залогодержателя и других лиц - способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов.

Истцом представлен отчет об оценке недвижимого имущества № согласно которому рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – стоимость земельного участка и 

<

данные изъяты> – стоимость жилого дома (л.д.37-47). 

Таким образом, судом необходимо установить начальную продажную цену в размере 1007200 руб. 00 коп., что составляет 80 % от стоимости имущества установленного оценкой (1 259 000 *80/100 = 1 007 200 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит уплате государственная пошлина в сумме 27317 руб. 17 коп., а также расходы по оплате оценке имущества в размере 2400 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 167, 233, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20.01.2023 года заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20.01.2023 года, за период с 20.01.2023 по 20.10.2023 года в размере 

<

данные изъяты>., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 

<

данные изъяты>., задолженности по просроченным процентам 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> расходы по оплате оценки в размере 

<

данные изъяты>., а всего взыскать 

<

данные изъяты>. 

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество – земельный участок (общей площадью 8699+/- 37 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер земельного участка: №) и жилой дом (общей площадью 98,9 кв.м, кадастровый номер дома: №), находящихся по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты>. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Э.А. Исаян

Мотивированный текст решения изготовлен 22 января 2024 года.