УИД 18RS0001-01-2024-002608-48

№ 2-2537/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2024 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Савченковой И.В., 

при секретаре Алексеевой К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №2211480704 от 08.12.2014 в размере 206713,14 руб., из которых: сумма основного долга – 91171,77 руб., сумма процентов – 14555,89 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100172,13 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 697,35 руб., почтовые расходы в размере 116 руб., расходы по оплате госпошлины - 2502,54 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №2211480704 от 08.12.2014, на сумму 92456 руб., в том числе: сумма к выдаче 65000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 27456 руб. с условиями уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 49,90% годовых. 

Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит путем перечисления денежных средств в размере 92456 руб. на счет Заемщика №42301810340110265310, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 65000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, именно: 27456,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4526,06 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 руб. 

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

05.06.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 05.07.2015.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 17.11.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.06.2015 по 17.11.2018 в размере 100172,13 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО2, действующего по доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Ранее ответчиком представлено ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по мотиву пропуска срока.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исходит из следующего.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 08.12.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2211480704, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 92456 руб., из которых: 65000 руб. – сумма к выдаче, 27456 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование (п.1. индивидуальных условий).

Срок возврата кредита составляет 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый (п.2 индивидуальных условий.) 

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 49,90% годовых. (п.4 индивидуальных условий).

Погашение кредита происходит ежемесячно, равными платежами в размере 4526,06 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 48. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.12.2014 (п.6 индивидуальных условии).

Согласно п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями договора (п.14 индивидуальных условий).

Согласно п.1.2 распоряжения заемщика банк выдал сумму кредита в размере 65000 руб. заемщику через кассу и перечислил сумму в размере 27456 руб. в оплату страхового взноса на личное страхование.

Согласно графику платежей к кредитному договору от 08.12.2014 №2211480704, размер ежемесячного платежа составляет 4526,06 руб., последний платёж по кредиту 07.11.2018 – 4086,48 руб. 

В соответствии с п.1.2 раздела I условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п.1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п.2.1 раздела II условий договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка (п.7 раздела II условий договора).

В соответствии с разделом III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п.4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Обязательства по предоставлению кредита исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика за период с 08.12.2014 по 17.04.2024.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате ежемесячных платежей.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Индустриального района г.Ижевска отменен судебный приказ № 2-2940/2022 от 25.10.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору №2211480704 от 08.12.2014 за период с 08.03.2015 до 08.08.2022 в размере 206713,14 руб. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора №2211480704 от 08.12.2014, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными.

В связи с заявлением ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела последний платеж по договору в размере 525,39 руб. произведен ответчиком 09.03.2015, что подтверждается выпиской по счету. Данный платеж распределен на уплату процентов 525,39 руб. Более денежных средств от ответчика не поступало. 

Ответчику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности от 05.06.2015, сроком погашения до 05.07.2015.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) в срок не позднее 05.07.2015 изменило срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 06.07.2015.

Следовательно, истцу стало известно о нарушении его прав 06.07.2015. Срок исковой давности надлежит исчислять с указанной даты.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истца должны были быть предъявлены до 06.07.2018.

27.08.2022 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось на судебный участок №3 Индустриального района района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №2211480704 от 08.12.2014.

05.09.2022 мировым судьей судебного участка №3 Индустриального района г. Ижевска был вынесен судебный приказ №2-2940/2022.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Индустриального района г. Ижевска от 25.10.2022 судебный приказ №2-2940/2022 отменен и отозван в дело.

Таким образом, истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями. 

Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, иск ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2211480704 от 08.12.2014 в размере 206713,14 руб., из которых: сумма основного долга – 91171,77 руб., сумма процентов – 14555,89 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100172,13 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 697,35 руб., почтовые расходы в размере 116 руб., расходы по оплате госпошлины – 5 267,13 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 сентября 2024 года.

Судья И.В. Савченкова