63RS0042-01-2019-001083-81

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Самара «18» июня 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Подгорновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-951/19 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Праведно И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Праведно И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска сослалось на следующие обстоятельства. 30.06.2014 г. между банком и ответчиком Праведно И.В. был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому банк предоставил кредит в размере 174 500,00 рублей, в том числе 125 000 рублей – сумма к выдаче, 49 500 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту, предоставленному банком, составила 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 174500,00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «КХФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 125000 рублей выданы заемщику наличными через кассу банка (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 49500, 00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела I Условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии). Срок возврата Кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5658,37 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 15.11.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.12.2016 г. В вязи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, штрафы не начислялись с 15.11.2016 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платеже с 1-150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.06.2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.11.2016 по 04.06.2019 в размере 53600, 29 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.04.2019 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 85 308 руб. 51 коп. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Праведно И.В. по указанному договору. Определением мирового судьи судебный приказ был отменен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 212 141 руб. 71 коп., которая состоит из суммы основного долга в размере 132769 руб. 14 коп., суммы процентов за пользование кредитом в размере 11 949 руб. 74 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53600,29 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13677,54 рублей, сумма комиссии за направление извещений в размере 145,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5321,42 рублей.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Праведно И.В. в судебном заседании исковые требования не признала, полагая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Не согласна с суммой задолженности, просила применить срок давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения требований истца просила применить к штрафным санкциям ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Суду представлен кредитный договор №2202166546 от 30.06.2014 г., заключенный между Банком и ФИО1 на сумму 174500,00 рублей, в том числе: 125000,00 рублей – сумма к выдаче, 49500,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Стандартная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. 

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка №25 Куйбышевского судебного района г. Самары Самарской области от 23.10.2017 г. судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с Праведно И.В. отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

Судом установлено, что денежные средства в размере 125000,00 рублей выданы заемщику наличными через кассу банка, 49500,00 рублей – страховой взнос на личное страхование перечислены на счет страховщика на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения Клиента), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены: график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге СМС-пакет, описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела I Условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 20.07.2014 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, срок кредита -60 месяцев, ежемесячный платеж 5 658,37 руб.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдача кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 811 ГКРФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита.

В связи с чем, 15.11.2016 г. банк потребовал полного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В соответствии с графиком платежей предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом в сумме 174 500, 00 рублей, рассчитанная на весь период действия договора. 

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 53600,29 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом за период с 15.11.2016 по 04.06.2019, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

На день рассмотрения дела сведения об исполнении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отсутствуют.

Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом проверен и признан арифметически верным.

При таких обстоятельствах, полностью подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга – 132769 рублей 14 копеек, суммы процентов за пользование кредитом в размере 11 949 рублей 74 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 53 600 рублей 29 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в размере 145, 00 рублей.

В графике указано, что размер комиссии за оказание услуги по направлению извещений по кредиту, составляет 29 рублей.

Следовательно, ответчик обязан был уплачивать истцу комиссию за оказание услуги по направлению извещений с информацией по кредиту в согласованном сторонам размере в составе ежемесячных платежей.

Представленный истцом расчет комиссий ответчик не оспаривал, поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнения представленный истцом расчет.

Поэтому суд полагает установленным, что размер комиссии за направление извещений с информацией по кредиту составляет 145, 00 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение обязательства и наличии оснований для применения судом ст. 333 ГК РФ, судом учитывается следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Согласно статье 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, а также погашенной суммы кредита суд считает необходимым уменьшить размер штрафа за неисполнении обязательств до 6 000, 00 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд считает подлежащим взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5321,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Праведно И.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.06.2014 г. в размере 204464,17, из которых: сумма основного долга – 132 769 рублей 14 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 11 949 рублей 74 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования в размере 53 600 рублей 29 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере – 145 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 321 рублей 42 копейки, а всего 209 785 (Двести девять тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 59 (пятьдесят девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары. 

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2019 года.

Судья Р.Р. Гараева