УИД: 36RS0006-01-2023-009782-08

Дело № 2-225/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 апреля 2024 года 

г. Вилючинск Камчатского края 

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре судебного заседания Ершовой К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, 

установил:

Истец – публичное акционерное общество «ВТБ» (далее по тексту – ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 декабря 2021 года по состоянию на 25 октября 2023 года включительно в размере 521 433 рублей 17 копеек, из которых: в счет основного долга - 479 490 рублей 89 копеек; в счет плановых процентов за пользование кредитом - 40 684 рубля 56 копеек; в счет пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 538 рублей 95 копеек; в счет пени по просроченному долгу – 718 рублей 77 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 414 рублей. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 29 декабря 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) (далее истец или Банк) и ФИО1 (далее – должник, заёмщик или ФИО1) заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения заёмщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения (далее Правила) и подписания Согласия на Кредит (далее Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (далее кредит) в сумме 569 735 рублей на срок по 19 октября 2023 года с взиманием за пользование кредитом 11.10 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в указанной выше сумме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Банк в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ включает требование только 10% от начисленных пеней. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 330, 428, 809-811, 819 ГК РФ, истец обратился с настоящими требованиями в суд. 

Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчику ФИО1 истцом направлялись копия иска с приложенными документами, а судом извещение о времени и месте рассмотрения дела, по адресу указанному в иске, являющемуся адресом его регистрации по месту постоянного жительства, а также по месту его пребывания, которые им получены не были, возвращены обратно отправителю по причине истечения срока хранения почтового отправления. Каких-либо заявлений и ходатайств от него в суд не поступало. Кроме того, ответчик извещался судом по адресу электронной почты, указанному им в кредитном договоре. Помимо этого, необходимая информация, о принятии искового заявления к производству суда, движении по делу, размещалась судом на официальном сайте Вилючинского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд расценивает неполучение ответчиком судебной корреспонденции, как подтверждение нежелания принимать судебное извещение.

При указанных обстоятельствах, поскольку ФИО1 уклонился от получения необходимой судебной корреспонденции, не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых ему судом документов, в то время, как осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, в связи с чем, исходя из принципов добросовестности и разумности, суд считает судебное извещение, направленное в адрес ответчика, доставленным, и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика ФИО1 о рассмотрении дела.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика и представителя истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства, изучив и проанализировав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено при рассмотрении дела, 29 декабря 2021 года ответчик ФИО1 обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 569 735 рублей, а также выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования в АО «СОГАЗ», при этом страховая премия составила 69 735 рублей. Кроме того, обратился к Банку с заявлением о перечислении страховой премии в указанном выше размере страховщику АО «СОГАЗ» (л.д. 18-19, 27, 28). 

В этот же день между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (поименованный как индивидуальные условия кредитного договора), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 569 735 рублей на срок 60 месяцев, с датой окончательного срока возврата 29 декабря 2026 года, с процентной ставкой по кредиту 11,1% годовых с датой ежемесячного платежа - 31-го числа каждого календарного месяца, при этом, размер ежемесячного платежа составил 12 415 рублей 85 копейки, размер первого платежа – 12 415 рублей 85 копейки, а размер последнего платежа 12 477 рублей 37 копеек (л.д. 10, 20-24).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).

Банковский счет № 1 для предоставления кредита – № (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

За просрочку оплаты кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Правилами кредитования (Общие условия).

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2. Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Правилами кредитования (Общими условиями).

В соответствии с п. 2.1 Правил кредитования (далее по тексту Общих условий) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

В данном случае в соответствии с п.п. 17 и 20 Индивидуальных условий договора, номер счета, на который осуществляется выдача (предоставление) кредита №.

Согласно п.п. 2.2 и 2.3 Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, определенной в Индивидуальных условиях Договора, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно).

Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита (указана в Индивидуальных условиях Договора) /дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В силу п. 2.6 Общих условий платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по соответствующей формуле.

Если Индивидуальными условиями Договора не определено, что размер первого платежа равен размеру ежемесячного платежа, то в первый платеж подлежат уплате только проценты, начисленные за первый процентный период.

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Свое обязательство по заключенному между сторонами кредитному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив 29 декабря 2021 года денежные средства на открытый заемщиком счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 115-133).

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору. Доказательств обратного, суду не представлено. 

Согласно данным расчета задолженности (л.д. 29-32), выписке из лицевого счета № (л.д. 133 оборотная сторона), открытого на имя ФИО1, последний свои обязательства по вышеназванному договору исполнил лишь частично и ненадлежащим образом, что ответчиками также не оспаривалось, доказательств обратного не представлено. 

30 августа 2023 года Банк ВТБ (ПАО) направил заемщику ФИО1 в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора требование досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. При этом, на 30 августа 2023 года размер задолженности составил 521 591 рубля 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 52 793 рубля 24 копейки; текущий основной долг – 426 697 рублей 65 копеек; просроченные проценты – 34 117 рублей 71 копейки; пени – 7 983 рублей 39 копеек.

Требования банка в установленный срок исполнены не были, доказательств обратного суду не представлено и ответчиками данные обстоятельства не оспаривались.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями кредитования расчет, а также выписка из лицевого счета № по состоянию на 25 октября 2023 года, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту перед банком на указанное число составляет: остаток основного долга – 479 490 рублей 89 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в сумме 40 684 рублей 56 копеек, задолженность по пени в сумме 5 389 рублей 51 копейки – по несвоевременной уплате плановых процентов и 7 187 рублей 74 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу, при этом, истец в расчет задолженности включил и просит взыскать с ответчика только 10% от суммы начисленных пени по состоянию на 25 октября 2023 года, что составляет 538 рублей 95 копеек и 718 рублей 77 копеек соответственно.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется, ответчиком он не оспорен, иного расчета задолженности и не представлено.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая длительность неисполнения обязательств, то, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит, кроме того, соответствующего ходатайства от ответчика не поступало.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 сумму задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами в установленные индивидуальными условиями кредитного договора сроки не оплатил, письменных доказательств, подтверждающих уплату истребуемой истцом задолженности, суду не представил, в связи с чем, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) уплаченная государственная пошлина относится к судебным расходам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Со стороны истца представлено платежное поручение № 502687 от 28 ноября 2023 года, подтверждающее факт уплаты государственной пошлины в размере 8 414 рублей (л.д. 8).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 декабря 2021 года по состоянию на 25 октября 2023 года включительно в размере 521 433 рублей 17 копеек, из которых: в счет основного долга - 479 490 рублей 89 копеек; в счет плановых процентов за пользование кредитом - 40 684 рубля 56 копеек; пени по просроченному долгу - 718 рублей 77 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 538 рублей 95 копеек, судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 8 414 рублей, а всего взыскать 529 847 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2024 года.

Председательствующий судья 

Н.М. Хорхордина