Дело № 2-166/2018 (2- 9/2019) года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Баево 14 января 2019 года

Баевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Вахроломеевой Е.Г.,

при секретаре Павленко Т.Н.,

с участием ответчика ФИО1 ( путем системы видеоконференц-связи)

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным заявлением. В обоснование требований указал, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (кредитор) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого ответчик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 110 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

Условия договора предусматривают ответственность сторон, включают соглашение о неустойке за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства.

Однако, ответчик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита и уплате части процентов согласно установленного графика, в связи с этим, истец воспользовался своим правом и предъявил ответчику требование о досрочном взыскании сумм задолженности, которое ответчик оставил без ответа и удовлетворения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 73661, 07 руб., из которых 66 058, 66 - основной долг; 6 770, 51 руб. - неуплаченные проценты; неустойка на основной долг 530, 59 руб.; неустойка на проценты - 301, 31 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 19,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, на сумму неисполненных обязательств по основному долгу с учетом её уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 409, 83 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела без его участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит требования искового заявления подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (кредитор) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого ответчик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 110 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

Заключая соглашение, стороны определили размер процентов за пользование кредитом – 19,5% годовых. 

Указанный договор заключен с учетом принципа свободы договора по волеизъявлению сторон и закону не противоречит.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих признание недействительными условий кредитного договора, как в указанной части, так и целом договора, не представлено.

Согласно п.п. 2.2 раздела 2 Соглашения его подписание подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных данным Соглашением и Правилами. Заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Как следует из п.п. 2.2, 3 Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора; кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, а заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с Соглашением.

Согласно п. 1.11 раздела 1 «Термины и определения» процентный период – определенный договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов ( включительно) и даты окончания начисления процентов

( включительно). 

В пунктах 6.1-6.3 Соглашения указано, что ежемесячный платеж необходимо производить 20 числа каждого месяца аннуитетными платежами, составляющими, согласно графика погашения кредита, 2 883, 81 руб. Пунктом 4 установлена процентная ставка за пользование кредитным лимитом в размере 19,5% годовых. Согласно пункту 12 Соглашения на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным графиком погашения кредита ( основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы начисляется неустойка в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов.

Из системного толкования приведенных условий Соглашения и Правил следует, что заемщик должен был погашать полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей 20 числа каждого месяца. Размер минимального платежа состоит и суммы невозвращенного основного долга по кредиту, а также процентов за пользование им из расчета 19,5% годовых, начисленных по состоянию на последний день месяца, предшествующего месяцу, когда производится данный платеж. В случае просрочки во внесении минимального ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 20% годовых на просроченную сумму, начиная с 21 числа месяца, в котором допущена просрочка, до момента погашения задолженности. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчику была предоставлена возможность воспользоваться кредитом с лимитом задолженности 110 000 рублей. Указанный лимит им с учетом частичного погашения основного долга в период действия договора не был превышен.

Как следует из представленного банком расчета задолженности по договору, а также выписки из лицевого счета заемщиком допускались просрочки во внесении ежемесячного минимального платежа, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ начислялась неустойка.

Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, согласно п. 4.7.1 Правил банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неполным погашением задолженности по основному долгу и процентам банком было направлено заемщику требование о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

В установленный срок кредитные средства и проценты не были уплачены. 

В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в размере 73661, 07 руб., из которых 66 058, 66 - основной долг; 6 770, 51 руб. - неуплаченные проценты; неустойка на основной долг 530, 59 руб.; неустойка на проценты - 301, 31 руб. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец вправе обратиться в суд с настоящим иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. 

Расчет сумм задолженности по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца сумм задолженности по основному долгу, процентов, неустойки на основной долг и неустойки на проценты в полном объеме. 

Согласно пункту 4.1.2 правил кредитования физических лиц начисление процентов заканчивается датой окончательного возврата кредита.

Пунктом 4 соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 19, 5% годовых.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в Деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания указанных норм и разъяснений следует, что при взыскании долга по обязательству, не связанному с предпринимательской деятельностью, суд первой инстанции по своей инициативе (без заявления ответчика) проверяет соответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснено в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд, с учетом длительного нарушения заемщиком обязательств по договору, размера установленной соглашением сторон неустойки и заявленной суммы задолженности полагает, что неустойка соразмерна допущенному нарушению обязательства и ее размер не подлежит снижению.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, и возражений против расчета исковых требований, кроме того, как усматривается из выписки по счету, ответчик нарушил условия о сроках возврата кредита, допуская просрочку внесения платежей, что является основанием для взыскания задолженности по основному денежному долгу и задолженности по процентам.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начисленные банком за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученному по кредитному договору в размере 19,5% годовых на сумму неисполненных обязательств по основному долгу с учетом её уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 409, 83 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму задолженности в размере 73 661, 07 рублей, из которых 66 058,66 рублей - основной долг; 6 770, 51 рубль – проценты; 530, 59 рублей – неустойка на основной долг; 301, 31 рубль - неустойка на проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму неисполненных обязательств по основному долгу с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 409, 83 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Баевский районный суд.

Судья Е.Г. Вахроломеева

Мотивированное решение по делу изготовлено 18 января 2019 года.