ДЕЛО № 2- /2019 (2-1805/2018)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2019 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Бадртдиновой Д.Н., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования №, взыскании в ее пользу части страховой премии в сумме 52140 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 878.52 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, судебных расходов.

Иск обоснован тем, что 09.06.2015 между ней и банком ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 999350 руб. сроком на 60 месяцев под 22 годовых. В этот же день ей Банком предложено заключить договор страхования с ООО СК ВТБ Страхование» по программе страхования «ПРОФИ» по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», выдан полис единовременный взнос ВТБ24 №, в котором в качестве страховых рисков предусмотрены смерть в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы; срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма равна 869000 руб., страховая премия 97762.50 руб. Услуга оплачена единовременно кредитными средствами. Особыми условиями полиса оговорено: «выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования является Банк (раздел 2 абз. 4). Пунктом 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика; в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Согласно п. 6.7. Условий договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Кредит истцом погашен досрочно 11.07.2018, срок пользования кредитом оставил 36 месяцев. По мнению истца, после досрочного возврата суммы кредита возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. В связи с чем истец обратилась к банку и страховой компании с претензиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за вычетом суммы пропорционально времени пользования кредитом (получены 11-13 сентября 2018 года), от страховой компании получен отказ в расторжении договора и возврате части страховой премии. По расчету истца страховая компания обязана вернуть часть страховой премии в сумме 51140 руб. (13035 руб. - 13035/60 мес.Х 36 мес), проценты на основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ в сумме 878.52 руб. за 82 дня просрочки с 24.09.2018 по 14.12.2018, моральный вред оценила в сумме 10000 руб. 

Истец, представители ответчика, третьего лица, надлежаще извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не предоставили доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем судом данное дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Представители истца ФИО2, ФИО1 в судебном заседании поддержали иск, просили удовлетворить его по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). 

Из материалов дела следует, что 09.06.2015 между ФИО3 и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 999350 руб. сроком на 60 месяцев под 20.7 % годовых, ПСК-22 % годовых. Кредит получен на потребительские цели и на оплату страховой премии в сумме 130350 руб. (пункты 11,19,22 договора). 

В тот же день 09.06.2015 между истцом и ООО СК ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе страхования «ПРОФИ» по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», выдан полис Единовременный взнос ВТБ24 №.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования составил 60 месяцев с 10.06.2015 по 09.06.2020; в качестве страховых рисков предусмотрены смерть в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы; страховая сумма равна 869000 руб., страховая премия -130350 руб., которая в соответствии с условием договора страхования оплачена единовременно кредитными средствами, что не оспаривается сторонами. В договоре предусмотрена фиксированная сумма ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 27128.78 руб. Полис заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющими неотъемлемой частью Полиса, о получении которого страхователь ФИО3 расписалась в полисе.

В абз. 4 раздела 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования является Банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – застрахованный. В исковом заявлении истцом данный пункт Особых условий приведен частично, между тем положения данного абзаца не означают, что при досрочном погашении кредита в полном объеме необходимость в страховании, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. 

Пунктом 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика; в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно п. 6.7. Условий договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Кредит истцом погашен досрочно 11.07.2018.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). 

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись смерть, наступление инвалидности застрахованного, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. То есть, довод искового заявления о том, что страховыми рисками по договору фактически являются невозможность погашения кредита заемщиком в связи с его смертью или установлением инвалидности, временной нетрудоспособностью, потерей работы не соответствуют обстоятельствам дела не соответствует действительности. Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору.

В соответствии с договором страхования ПАО "ВТБ 24" является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, однако при наличии положительной разницы между страховой суммой ( а при досрочном погашении кредита однозначно будет положительная разница) на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования истца в полном объеме, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех 4 страховых рисков, предусмотренных полисом, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № взыскании в ее пользу части страховой премии в сумме 52140 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 878.52 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд РБ в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме – 14.01.2019 года.

Судья Х.Н. Шагизиганова