Дело №2- 2/2020 (2-166/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Баево 09 января 2020 года 

Баевский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Вахроломеевой Е.Г.

при секретаре: Павленко Т.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 825227 руб. 86 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 452 руб. 28 коп.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 398585 руб. 11 коп. под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2261 день. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 262 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 400 руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 825227 руб. 86 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 385737 руб. 51 коп.;

- просроченные проценты – 88216 руб. 62 коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 188363 руб. 46 коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 162910 руб. 27 коп.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В настоящем судебном заседании на основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 398585 руб. 11 коп. под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из выписки по счету следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком исполнены.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2261 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 2 62 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 400 руб. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ПАО «Совкомбанк» направило в адрес заемщика ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 825227 руб. 86 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 385737 руб. 51 коп.;

- просроченные проценты – 88216 руб. 62 коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 188363 руб. 46 коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 162910 руб. 27 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком по делу ФИО1 не оспорен. 

Вмести с тем, судебным приказом мирового судьи судебного участка Баевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 216 руб. 62 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка Баевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» выдан дубликат судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с утратой Банком подлинника документа.

Поскольку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ не отменен, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченных процентов в сумме 88 216 руб. 62 коп. не подлежат удовлетворению.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. В данном случае обязательство по своевременной уплате кредита процентов по кредиту нарушено физическим лицом, в связи с чем, отдельного заявления должника об уменьшении размера неустойки для рассмотрения судом вопроса о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не требуется. 

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения заявленной истцом (банком) неустойки.

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, размер заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки, продолжительность периода нарушения ответчиком обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленной истцом ко взысканию с ответчика суммы неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов по кредитному договору и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной ко взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 188363 руб. 46 коп. и неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту в размере 162910 руб. 27 коп. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку уплаты кредита до 50000 рублей и неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту до 30000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 50000 руб. 00 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту в размере 30000 руб. 00 коп.

Во взыскании остальной части неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту суд истцу отказывает.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований в указанной части, в остальной части требования ПАО «Совкомбанк» подлежат отклонению.

Таким образом, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований, с учетом вышеизложенного, они подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с чем, в данном случае, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 228 руб. 03 коп., размер которых подтвержден документально.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 465 737 рублей 51 копейку, в том числе: просроченную ссуду в сумме 385737 рублей 51 копейку, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 50000 рублей 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 30000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества « Совкомбанк » расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 228 рублей 03 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Баевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.Г. Вахроломеева

Мотивированное решение по делу изготовлено 15 января 2020 года.