Дело № 2-7199/2018 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 21 сентября 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из подписанного сторонами Соглашения № и Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения». По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 750 000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых (пункты 1 и 4 Соглашения). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 Соглашения). Согласно пункту 4.9. Правил, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и оплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением. При этом в случае неисполнения или ненадлежащего неисполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) в размере, предусмотренном заключенным кредитным договором (п. 6.1. Правил кредитования). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 750 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выписками по лицевому счету заемщика. Однако заемщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ регулярно выходил на просрочку по оплате как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, в результате чего по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в тридцатидневный срок с момента его получения, однако, требование кредитора должником до настоящего момента не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 792 574 рубля 44 копейки, из которых: 416 666 рублей 72 копейки – срочная ссудная задолженность, 229 166 рублей 63 копейки – просроченная ссудная задолженность, 117 095 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 19 941 рубль 28 копеек – пени за просрочку возврата ссудной задолженности, 9 704 рубля 72 копейки – пеня за несвоевременную уплату процентов. В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 574 рубля 44 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 126 рублей. 

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по представленным доказательствам.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору, период просрочки и ее размер не оспаривал, дополнительно пояснил, что исполнять свои обязательства перед Банком не мог из-за тяжелого материального положения.

Выслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № путем подписания сторонами Соглашения, предусматривающего индивидуальные условия кредитования.

Согласно п. 2.2 Соглашение №, его подписание подтверждает факт заключения сторонами договора, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (Правил), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Подписывая указанное Соглашение, заемщик подтвердил, что Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Как предусмотрено п. 2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам, посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия Договора. 

При этом названные Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением Договора (п. 2.1. Правил).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 750 000 рублей, срок действия Договора устанавливается до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 19,9 % годовых.

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае его отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита – 40№.

Пункт 3.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения также предусматривает, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Датой выдачи кредита, в данном случае, является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4. Правил).

Предоставление кредитором денежных средств заемщику осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком и кредитором настоящего Договора (п. 22 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Указанную в Соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ сумму ФИО1 получил полностью путем зачисления суммы кредита в размере 750 000 рублей на счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также не оспаривается ответчиком, то есть АО «Российский Сельскохозяйственный банк» исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме. 

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком также не оспаривался.

Как следует из п. 8 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик исполняет обязательства по договору путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Дифференцированные платежи по Кредитному договору вносятся заемщиком ежемесячно по 20-ым числам (п.п. 6.1.-6.3. Соглашения). 

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, являющемся неотъемлемой частью Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5. настоящих Правил (п. 4.3. Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, согласно п. 4.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. 

Погашение кредита, в силу п. 4.2.1. Правил, осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к Соглашению. 

Пункт 4.1.1. названных Правил определяет, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного для в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

В соответствии с п. 4.1.2., проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2. Правил).

Как следует из п. 4.2.3. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (подп. 4.2.3.1.); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (подп. 4.2.3.2.); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (подп. 4.2.3.3.).

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4. Правил).

Согласно п. 6.1. указанных Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнил и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатит неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1.-6.1.3. настоящих Правил: сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору; размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении; неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Пункт 12.1. Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ также предусматривает, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20 % годовых (подп. 12.1.1.); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательства) (подп. 12.1.2.).

В силу п. 4.9. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

Вместе с тем, из представленных истцом выписки из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 792 574,44 рубля, из них: 416 666,72 рублей – срочная ссудная задолженность, 229 166,63 рублей – просроченная ссудная задолженность, 117 095,09 рублей – проценты за пользование кредитом, 19 941,28 рубль – пени за просрочку возврата ссудной задолженности, 9 704,72 рубля – пеня за несвоевременную уплату процентов. 

Данный расчет, выполненный в соответствии с положениями Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В пункте 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (абз. «а» подп. 4.7.1.).

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п. 4.8. Правил). 

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредиту, которое должно было быть исполнено ответчиком в тридцатидневный срок с момента его получения. Однако требование заемщиком в установленный срок исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 11 126 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 792574 рубля 44 копейки, из которых: 416666 рублей 72 копейки – срочная ссудная задолженность, 229166 рублей 63 копейки – просроченная ссудная задолженность, 117095 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 19941 рубль 28 копеек – пеня за просрочку возврата ссудной задолженности, 9704 рубля 72 копейки – пеня за несвоевременную уплату процентов; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11126 рублей; а всего 803700 рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения –26 сентября 2018 года.

Председательствующий: подпись судья А.Ю. Губанова 

Копия верна: судья А.Ю. Губанова