Дело № 2-3367-2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего Уфимцевой Н.А. 

при секретаре Насибовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08.11.2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 56053,81 руб. руб. под 36 % годовых, сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ года, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1023 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 49850 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 63759,08 руб., из них просроченная ссуда 15870,1 руб.; просроченные проценты 905,61 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 44461,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2522,24 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», наименование приведено в соответствие с законодательством - ПАО «Совкомбанк».

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 63759,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2112,77 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте проведения судебного заседания заблаговременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что сумму долга по ссуде и проценты признает в полном объеме, просит снизить штрафные санкции, т.к. считает их завышенными, учесть, что в 2014 г. она была уволена с работы, смогла найти работу только в 2015 г., погашение кредита для нее было затруднительно, кроме того с 2015 г. банк требовал погашение кредита не частями, а полностью, что для нее было невозможно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № (л.д. 10-16).

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить ответчику кредит в сумме 56053,81 руб. под 36 % годовых, сроком на 12 месяцев (л.д. 14).

ООО ИКБ «Совкомбанк» зачислил сумму кредита в размере 56053,81 руб. на банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 8).

Согласно п. 4.1, п. 4.1.1, п. 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д. 18).

ФИО1 была ознакомлена с графиком осуществления платежей, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись (л.д. 15).

Согласно п. 5.2, 5.2.1, 5.3 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней). В случае принятия решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банком (л.д. 20).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты (л.д. 21).

Согласно «Раздела Б» договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 14).

ФИО1 с апреля 2014 года допускает просрочку по основному долгу, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Согласно расчету задолженности, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 49850 руб. (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлен досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 23). До настоящего времени требования банка ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были.

Согласно прилагаемому расчету (л.д. 6), проверенному и принятому судом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 63759,08 руб., из них просроченная ссуда 15870,1 руб.; просроченные проценты 905,61 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 44461,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2522,24 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита в размере 44461,13 руб.; штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты процентов в размере 2522,24 руб., представленный истцом расчет неустойки проверен и принят судом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита, процентов, в связи с трудным материальным положением.

В обоснование ходатайства ответчика о снижении неустойки суду представлены: трудовая книжка (л.д.44-49), справки 2-НДФЛ о доходах за 2016, 2017 г.г. (л.д.50, 51). 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Определенная договором неустойка за просрочку уплаты кредита, процентов в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки более чем в 13 раз превышает ставку рефинансирования Центрального Банка РФ.

С учетом изложенного, принимая во внимание позицию ответчика, превышение суммы заявленной ко взысканию неустойки над суммой основного долга и процентов, длительность неисполнения ФИО1 обязательства, суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера неустойки и снизить начисленные истцом штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 15000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 500 руб. с учетом требований разумности, справедливости, соразмерности нарушения обязательства.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 32275,71 руб., исходя из следующего расчета: 15870,1 руб. (просроченная ссуда) + 905,61 руб. (просроченные проценты) + 15 000 руб. (штрафные санкции за просрочку уплаты кредита) + 500 руб. (штрафные санкции за просрочку уплаты процентов).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», наименование приведено в соответствие с законодательством - ПАО «Совкомбанк» (л.д. 27-34).

В связи с удовлетворением требований ПАО «Совкомбанк» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2112,77 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (633011, 

<

...>; ИНН № ОГРН № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 275 рублей 71 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 15870 рублей 10 копеек, просроченные проценты – 905 рублей 61 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 15 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 112 рублей 77 копеек, а всего сумму 34 388 рубля 48 копеек (тридцать четыре тысячи триста восемьдесят восемь рублей 48 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня оглашения.

Председательствующий: Н.А. Уфимцева