К делу № 2-494/2019 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Отрадная 24 мая 2019 года

Отрадненский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего, судьи Северина Н.Н.,

при секретаре Чиж Е.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ФИО2, ФИО3, ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 20 апреля 2016 г. была оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (Кредитный договор). Срок возврата кредита - 20 апреля 2021 года.

В соответствии с анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

предоставил должнику кредитный лимит в размере 637282 руб. 50 коп.

В нарушение условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 16 октября 2018 г. за должником числится задолженность в размере 570673 руб. 87 коп.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь».

В связи с заявлением заемщика от 20 апреля 2016г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «РГС Жизнь».

В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - заемщик умер.

По состоянию на дату наступления страхового случая (08 января 2018 г.) у заемщика имелась задолженность в размере 495210 руб. 65 коп.

7 февраля 2018 Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от 11 сентября 2018 г. страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы.

При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, то есть страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал.

Согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С ООО СК «РГС Жизнь» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию страховая выплата в размере 495210 руб. 65 коп.

Учитывая наступление страхового случая, истец считает, что с наследников заемщика подлежит взысканию сумма в размере 75463 руб. 22 коп - разница между суммой задолженности по состоянию на 16 октября 2018 г. и страховой выплатой (570 673 руб. 87 коп. - 495 210 руб. 65 коп.).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц и уведомлению от ООО СК ЭГС Жизнь» Общество с ограниченной ответственностью «СК «РГС Жизнь» изменило название компании на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

Истец просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от 20 апреля 2016 г. в размере 495210 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 7728 руб. 95 коп.

Взыскать с наследников ФИО4 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 20 апреля 2016 г, в размере 75463 руб. 22 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1177 руб. 79 коп.

Исковое заявление просит рассмотреть в отсутствии представителя истца.

Представитель Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в судебное заседание не явился, о месте времени слушания дела извещался судом надлежащим образом. 

Представитель ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в судебное заседание не явился. Представитель ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" ФИО5, в отзыве на иск, просит суд в удовлетворении исковых требованиях ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" отказать. В обосновании своих возражений указывает, что 18.08.2011 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «УБРиР» (Страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования №055/2011 (далее - «договор коллективного страхования»). Заявлением от 20.04.2016 года ФИО4 выразила своё согласие быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, назначив согласно заявлению выгодоприобретателем ПАО «УБРиР».

28 февраля 2018 года Страховщику поступило от выгодоприобретателя ПАО «УБРиР» заявление на страховую выплату в связи со смертью Застрахованного лица 08.01.2018 ФИО4

7 марта 2018 г. и 11.09.2018 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило в адрес ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» письмо с просьбой представить страховщику документы, подтверждающие наступление страхового случая. Кроме того, 10.12.2018 в адрес ФГБУЗ УМСЧ № ФМБА России (г. Новоуральск) был направлен запрос о направлении копии акта судебно-медицинского исследования трупа Страховщику. Указанный пакет документов необходим для установления наличия/отсутствия страхового случая в отношении Застрахованного лица. До настоящего времени указанные документы в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не представлены. В связи с чем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имеет правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

В дополнении к отзыву на иск указывает, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно пункту 3.1.1. Договора коллективного страхования одним из страховых рисков является смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск - «Смерть Застрахованного».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, если такое событие наступило в результате: заболеваний, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия Договора страхования в отношении этого Застрахованного лица.

В представленном суду медицинском свидетельстве о смерти, указано, что причиной смерти ФИО4 послужило злокачественное новообразование прямой кишки, диагностированное в январе 2016 г., т.е. до даты заключения договора страхования 20.04.2016. Таким образом, ФИО4 знала о заболевании и обращалась по поводу него в течение 12 месяцев, предшествовавших дате начала действия договора в отношении неё, что согласно условиям договора не является страховым случаем. Следовательно, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имеет правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещалась судом надлежащим образом. В заявлении, адресованном суду, указывает, что не является наследником ФИО4, поскольку не претендует на открывшееся наследство.

ФИО3 в судебном заседании предъявленные к ней как к наследнику после смерти матери ФИО2, исковые требования в размере 76641 руб. 12 коп. признала. При этом, суду пояснила, что после смерти ФИО4 открылось наследственной имущество. Она является единственным наследником по закону первой очереди, которая фактически приняла открывшееся наследство, поскольку зарегистрирована и проживает в домовладении которое принадлежит её матери. К нотариусу с заявлением о принятии наследства она не обращалась, так как утеряла свидетельство о своём рождения, в связи с чем в настоящее время обратилась в органы ЗАГС за выдачей дубликата. Её сестра ФИО2 на открывшееся наследственное имущество не претендует, принимать его не намерена.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 20 апреля 2016 г. была оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № К№ (Кредитный договор). Срок возврата кредита - 20 апреля 2021 года.

В соответствии с анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

предоставил должнику кредитный лимит в размере 637282 руб. 50 коп.

В нарушение условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 16 октября 2018 г. за должником числится задолженность в размере 570673 руб. 87 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьями 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Круг наследников по закону установлен статьями 1142 - 1145, 1147, 1148 и 1151 ГК РФ. Отношения, влекущие призвание к наследованию по закону, подтверждаются документами, выданными в установленном порядке.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Согласно ответов на запрос нотариусов Отрадненского нотариального округа ФИО6 от 25.04.2019 г. №, ФИО7 от 25.04.2019 г. № и ФИО8 от 24.04.2019 г. № наследственное дело после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в нотариальных конторах не заводилось, с заявлением на принятия наследства никто не обращался.

Судом установлено, что за умершей ФИО4 зарегистрировано право собственности на жилой дом и земельный участок по адресу 

<

адрес>, жилой дом и земельный участок по адресу 

<

адрес>, а также в ПАО "Сбербанк России" в Свердловском головном отделении № имеется счет № с остатком в 100000 руб., что подтверждается представленными суду свидетельствами о государственной регистрации права № от 24.06.2014 г., № от 23.06.2014 г., выписками и Единого государственного реестра недвижимости от 26.06.2017 г., а также копией сберегательном книжки о сберегательном счете.

Как установлено судом ФИО3 зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес>, в жилом доме, которое принадлежит на праве собственности умершей матери ФИО4 

В судебном заседании ФИО3 пояснила, после смерти ФИО4 открылось наследственной имущество. Она является единственным наследником по закону первой очереди, которая фактически приняла открывшееся наследство, поскольку зарегистрирована и проживает в домовладении которое принадлежит её матери. К нотариусу с заявлением о принятии наследства она не обращалась, так как утеряла свидетельство о своём рождения, в связи с чем в настоящее время обратилась в органы ЗАГС за выдачей дубликата. Её сестра ФИО2 на открывшееся наследственное имущество не претендует, принимать его не намерена.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что наследниками первой очереди, принявшими наследство после смерти ФИО4., является ФИО3

Стоимость наследственного имущества превышает заявленный размер задолженности по кредитному договору.

Таким образом, заявленные истцом исковые требования о взыскании с ФИО3 как наследника после смерти ФИО4 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженности по кредитному договору № от 20 апреля 2016 г. в размере 75463 руб. 22 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1177 руб. 79 коп., являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Следовательно, исковые требования Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь».

В связи с заявлением заемщика от 20 апреля 2016г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «РГС Жизнь».

Согласно пункту 3.1.1. Договора коллективного страхования одним из страховых рисков является смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск - «Смерть Застрахованного».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, если такое событие наступило в результате: заболеваний, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия Договора страхования в отношении этого Застрахованного лица.

В представленном суду медицинском свидетельстве о смерти, указано, что причиной смерти ФИО4 послужило злокачественное новообразование прямой кишки, диагностированное в январе 2016 г., т.е. до даты заключения договора страхования 20.04.2016. 

Согласно представленной ГБУЗ "Отрадненская центральная районная больница" по запросу суда медицинской карты стационарного больного ФИО4 № у ФИО4 в сентябре 2015 г. было выявлено новообразование, ДД.ММ.ГГГГ.в ООД г. Екатеринбурга выставлен рак прямой кишки.

Таким образом, ФИО4 знала о заболевании и обращалась по поводу него в течение 12 месяцев, предшествовавших дате начала действия договора в отношении неё, что согласно условиям договора не является страховым случаем. 

Следовательно, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имеет правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что наступление смерти ФИО4 в период действия договора страхования не является страховым случаем, поскольку причиной смерти злокачественное новообразование прямой кишки, ко времени наступления указанного события Договор страхования в отношении ФИО4 действовал менее 1 года. При заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая. Оснований для возложения на страховщика обязанностей по выплате страховой суммы по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ФИО2, ФИО3, ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору № № от 20 апреля 2016 г. в размере 75463 (семьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 22 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1177 (одна тысяча сто семьдесят семь) рублей 79 копеек.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой выплаты - отказать

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Отрадненский районный суд в течение 30 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2019 года.

Судья: Н.Н. Северин