дело № 2-3237/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

гор. Йошкар-Ола 7 июля 2021 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Алимгуловой К.В.,

при секретаре Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>, взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 2 166 696 рублей 79 копеек, а также об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый 

<

номер>, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены в размере 3 200 000 рублей. В исковом заявлении изложены доводы о нарушении должником условий кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> о сроке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с требованиями о расторжении кредитного договора, принудительном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ПАО Сбербанк России просит суд расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>; взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному говору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 2 166 696 рублей 79 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 033 рубля 48 копеек; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, (кадастровый 

<

номер>), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3 200 000 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2-оборот).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями статьи 233 ГПК Российской Федерации, поскольку ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки; заявление о рассмотрении дела без его участия в суд не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1,2,3 ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1,4 ст.334 ГК Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст.340 ГК Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного 

кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с п.1,2,3 ст.348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение жилищного кредита (л.д. 9-10).

<

дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер>. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить, а ответчик на принял на себя обязательства возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях кредитного договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 11-12, 13-17). 

В соответствии с п.1-4 кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в размере 2 107 782 рубля 35 копеек под 9,50 % годовых на срок 216 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п.11 кредитного договора, кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии п.6 кредитного договора, Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщикам одновременно с заключением кредитного договора. 

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, указанного в п.11 договора. Из письменных материалов дела следует, что 

<

дата> была оформлена закладная в отношении квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый 

<

номер>) (л.д. 29-31).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.5 Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 7,75 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. 

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. 

Судом установлено, что ответчик был надлежащим образом ознакомлен с условиями кредитного договора. ФИО1 был подписан График платежей по кредиту (л.д. 19-21).

Из письменных материалов дела следует, что 

<

дата> между ФИО2, ФИО3 с одной стороны и ФИО1 с другой стороны, был заключен договор купли-продажи квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д.27-28). Согласно лицевому счету, денежные средства в размере 2 107 782 рубля 35 копеек были перечислены 

<

дата> на счет ФИО1 (л.д.24). Право собственности ответчиков в отношении квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес> зарегистрировано надлежащим образом (л.д. 25-26).

Судом установлено, что 

<

дата> между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа 

<

номер>, согласно которому истцом ответчику был предоставлен целевой заем в размере 1 092 217 рублей 65 копеек для приобретения жилого помещения - квартиры, кадастровый 

<

номер>, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с использованием ипотечного кредита по кредитному договору, заключенному ответчиком 

<

дата> с ПАО «Сбербанк России», и для погашения обязательств ответчика перед ПАО «Сбербанк России» по названному кредитному договору, что подтверждается копией соответствующего договора, представленного в материалы дела (л.д. 35-37). 

Из письменных материалов дела следует, что 

<

дата> истец в адрес ответчика направил требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора (л.д. 43-44). Требования Банка выполнены не были.

Согласно расчету истца, по состоянию на 

<

дата>, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> составляет 2 166 696 рублей 79 копеек, из них:

основной долг – 1 879 111 рублей 23 копейки,

проценты за кредит – 281 851 рубль 33 копейки,

неустойка – 5 734 рубля 23 копейки (л.д. 22, 23).

Расчет и размер основного долга, процентов за пользование займом и неустойки проверены судом по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, признаны правильными и не опровергнутыми ответчиками, поскольку обоснованный и подробный собственный встречный расчет и необходимые документальные доказательства вопреки статье 56 ГПК Российской Федерации ими не представлены.

Истцом также заявлено исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2 статьи 77 Закона об ипотеке).

По смыслу пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд принимает во внимание отчет 

<

номер> от 

<

дата> об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости, подготовленный ИП ФИО4, согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 3 200 000 рублей.

При этом ответчик, извещенный с учетом требований гражданского процессуального законодательства о времени и месте судебного разбирательства, по правилам статьи 56 ГПК Российской Федерации собственную оценку не представил, возражений относительно отчета 

<

номер> от 

<

дата> об оценке рыночной стоимости заложенной недвижимости, произведенного ИП ФИО4, не направил, ходатайство о назначении судебной экспертизы не заявил.

Учитывая положения указанных правовых норм, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере 80% от ее рыночной стоимости, что составит 2 560 000 рублей. Суд определяет способ реализации имущества, на которое обращается взыскание: на публичных торгах в форме открытого аукциона.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора.

По смыслу статьи 450 ГК Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании части 2 статьи 452 ГК Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку заемщиками нарушены условия кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>, выплаты в счет погашения своих обязательств, предусмотренных условиями договора, производятся с нарушением установленных сроков, суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, считает необходимым его расторгнуть.

Принимая во внимание собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. 

В связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 033 рубля 48 копеек (л.д.6). 

По правилам статьи 98 ГПК Российской Федерации, пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31 033 рубля 48 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12,56,198, 233 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, за период с 

<

дата> по 

<

дата>, в общей сумме 2 166 696 рублей 79 копеек, из которых: основной долг – 1 879 111 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 281 851 рубль 33 копейки, неустойка – 5 734 рубля 23 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 033 рубля 48 копеек.

Ответчик вправе подать суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Алимгулова К.В.

Мотивированное решение составлено 14 июля 2021 года.