Дело № 2-2846/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А., 

при секретаре Мусаевой Э.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении с ней Кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть банковский счёт, предоставить кредит в сумме ... руб. путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента.

В своём Заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счёта Клиента и то, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила на руки экземпляры «Условия предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Рассмотрев Заявление ФИО1, Банк открыл ей счёт Клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях, тем самым, заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере ... руб.

Кредит предоставлен на следующих условиях: срок кредита – 1 462 дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка - 24,0% годовых; полная стоимость кредита – 26,82 %, размер ежемесячного платежа – ... руб. (последний платеж – ... руб.).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма Ответчиком в указанным срок не была оплачена.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: сумма основного долга – ... руб., проценты по кредиту – ... руб., плата за пропуск очередного платежа – ... руб., неустойка – ... руб., а также государственную пошлину в размере ... руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4, 47).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежаще по известному суду адресу проживания и регистрации, указанном ею также при заключении кредитного договора (л.д. 9, 39, 48).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением № о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просила открыть ей банковский счет №, предоставить кредит в размере ... руб. на срок – 1 462 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 24 % годовых (полная стоимость кредита – 26,82%), путем зачисления суммы кредита на указанный счет, в безналичном порядке осуществить перевод денежных средств в размере ... руб. на счет №, в размере ... руб. на счет №.

Подписывая Заявление, Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком данного предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на имя Клиента Счета; составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей, с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно исполнять; Клиент также подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что за пользование Кредитом должен уплачивать Банку проценты по ставке – 24% годовых в порядке, определенном в Условиях (л.д. 7-8).

Согласно разделу 4 Условий, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В случае если остаток денежных средств на Счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со Счета имеющихся денежных средств, при этом задолженность уменьшается, но очередной платеж считается пропущенным. Непогашенные в результате списания часть: основного долга, проценты, платы и комиссии, входящие в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей планового погашения по Графику.Очередной платеж считается оплаченным Клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа.

Разделом 6 Условий предусмотрено взыскание с Клиента штрафа за пропуск очередного платежа, который составляет: ... руб. – при пропуске платежа впервые, ... руб. – во второй раз, ... руб. – в третий, ... руб. – в четвертый раз подряд.

В случае пропуска Клиентом очередного платежа (очередных платежей) Банк вправе потребовать от Клиента либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить Банку штраф за пропуск платежа не позднее очередного платежа по Графику, либо полностью погасить Задолженность перед Банком, направив Заключительное требование.

Согласно п. 12.1 Условий, в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования, Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с Графиком платежей погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами по ... руб. (последний - ... руб.) 15 числа каждого месяца (л.д. 12-13).

Обстоятельства, изложенные Банком, также подтверждаются копиями: Анкеты Заемщика (л.д. 9-10), паспорта Заемщика (л.д. 11), Условий по кредитам «Русский Стандарт» (л.д. 14-19), выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-24), требованием (Заключительным), выставленным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

В представленной Банком выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отражено: предоставление кредита в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на Счет Клиента, осуществление Банком переводов денежных средств, согласно распоряжению Клиента, внесение денежных средств Клиентом в счет погашения кредита, списание поступивших на счет денежных средств в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Последнее внесение денежных средств осуществлено Клиентом 11.11.2014.

14.01.2015 Банк выставил Клиенту требование (заключительное) об оплате обязательств по Договору в полном объеме в срок до 15.02.2015. Размер задолженности составляет ... руб., из которых: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты по кредиту, ... руб. – плата за пропуск платежей (л.д. 25).

В связи с тем, что Клиентом данное требование не исполнено, Банк обратился с иском в суд.

Согласно представленному Банком размеру задолженности Клиента по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей Клиент в счет погашения Задолженности должен был внести ... руб., из них: ... руб. в счет погашения основного долга; ... руб. в счет погашения процентов.

Фактически клиентом внесено ... руб. из них: ... руб. в счет погашения основного долга; ... руб. в счет погашения процентов;

Задолженность по основному долгу составляет: ... руб. (657 928,00 -101 219,71), задолженность по процентам составляет ... руб. (178 494,49 – 134 730,29), задолженность по плате за пропуск платежа по графику составила ... руб.

Кроме того, в соответствии с п. 12.1. Условий Банком начислена неустойка в размере ... руб. (0,2% в день от суммы указанной в заключительном требовании. 602472,49 * 0,2% * 100 (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Проанализировав представленные истцом доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу, что обстоятельства, изложенные истцом, нашли свое документальное подтверждение, ответчиком возражений по факту заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получения кредитных средств, нарушения порядка погашения кредита, наличия задолженности и его размера не представлено.

Требования, заявленные Банком, суд находит законными.

Между тем суд полагает возможным применить к начисленной Банком неустойке положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, находя ее несоразмерной с учетом всех обстоятельств по делу.

Истцом начислена неустойка за просрочку платежа в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (100 дней), что составляет 73 % годовых, при этом размер ключевой ставки на ДД.ММ.ГГГГ составлял 15% годовых, процентная ставка по кредиту 24% годовых, полная стоимость кредита – 26,82 % годовых.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка носит компенсационный характер и ее размер должен быть адекватен и соизмерим с нарушенным интересом, при этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом всех обстоятельств по делу, в том числе, соотношения размера погашенного кредита, остатка непогашенной задолженности, периода просрочки и начисления неустойки, соотношения процентной ставки, применяемой истцом для начисления неустойки, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки, включая штраф за пропуск платежа с суммы ... руб. (120 494,00 + 2 000) до ... руб.

Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: сумма основного долга – ... руб., проценты по кредиту – ... руб., штрафные санкции – ... руб.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина без учета снижения размера неустойки в размере ... руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: сумма основного долга – ... руб., проценты по кредиту – ... руб. ... руб., штрафные санкции – ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 01 августа 2017 года.

Судья /подпись/