Дело № 2-2341/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

19 сентября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е., 

при секретаре Черноталовой М.И.,

с участием представителя истца Шиловой Е.Г., представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Шуплик Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лопатина В.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Лопатин В.Г. обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии, штрафа, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 29.07.2015 года между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита на сумму 301 000 рублей под 22,5% годовых со сроком возврата 60 месяцев. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору банком было предложено истцу оформить страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита. В результате чего был заключен договор и сберегательном счете, а также оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика НОМЕР от 29.07.2015 года. В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, который соответствует сроку действия кредитного договора. Страховая сумма на дату заключения договора 301 000 рублей, которая также соответствует сумме предоставленного банком кредита. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». Сумма платы за подключение к программе страхования составила 29 949,50 рублей. 18.10.2017 года истец досрочно погасил кредит, уплатив сумму 212 506,88 рублей. Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу часть страховой премии в размере 16 656,91 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя (л.д.64-68). 

Истец Лопатин В.Г. о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя по доверенности Шиловой Е.Г. (л.д.93,94).

Представитель истца Шилова Е.Г. в суде настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями (л.д.78-83). 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Шуплик Е.П. в суде с иском не согласилась, просила об отказе в его удовлетворении по доводам, изложенным в отзыве. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд нашел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.07.2015 года между ОАО «Сбербанк России» и Лопатиным В.Г. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 301 000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,50% годовых (л.д.7-8).

В тот же день Лопатин В.Г. обратился с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выразив согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; выгодоприобретателями являются как ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России», так и сам истец в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ОАО «Сбербанк России») (л.д.9).

Плата за подключение к программе страхования составила 29 949,50 рублей.

Заявление от 29.07.2015 года НОМЕР подписано Лопатиным В.Г. без замечаний, клиент подтвердил факт получения на руки второго экземпляра заявления, условий участия и памятки; произвел оплату дополнительной услуги в сумме 29 949,50 рублей.

Услуга по подключению истца к Программе страхования ОАО «Сбербанк России» оказана, истец является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с 29.07.2015 года на срок 60 месяцев.

Лопатин В.Г. задолженность по кредитному договору полностью погасил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.108-109,110).

В ответ на претензию истца от 30.03.2018 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 04.04.2018 года отказало ему в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования (л.д.11).

Письмом от 06.04.2018 года ПАО «Сбербанк России» также отказало Лопатину В.Г. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования (л.д.10).

Исследуя материалы дела, суд пришел к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Лопатин В.Г. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д.84-89).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года (далее - Условия участия от 06.04.2015 года) (л.д.90-92).

На основании п.2.1 Условий участия от 06.04.2015 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу п.2.2 Условий участия от 06.04.2015 года участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В соответствии с п.3.5 Условий участия срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованного на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам « Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия» устанавливается единой и составляет 301 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется (п.3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Из приведенных положений Условий участия от 06.04.2015 года, а также заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 29.07.2015 года в их взаимосвязи следует, что величина первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи, при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» была разъяснена возможность отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной суммы, так пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования, с которыми Лопатин В.Г. был ознакомлен до подписания заявления о подключении к программе коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись, предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; 2) в случае подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Суд, проанализировав условия договора страхования, приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, таким образом, истец не может претендовать на частичный возврат уплаченных денежных средств за услуги по страхованию в связи с досрочным гашением кредита, поскольку досрочное погашение кредита не относится к случаям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, в данном конкретном случае возможность наступления страхового случая не отпала.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Лопатина В.Г. о взыскании части страховой премии, у суда не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий: Зозуля Н.Е.