Дело №2- 258/17 мотивированное 

решение

 составлено 03.04.2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2017 года г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе: 

председательствующего - судьи Андреевой И.С.,

при секретаре Бабиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ЗАО СК «***», ПАО КБ «***» о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО7 (далее - Истец) обратилась в суд с иском к ЗАО СК «***» (далее - Ответчик) о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указала, что ФИО1 при заключении кредитного договора в ОАО КБ «***» (КД №*** от *** и №*** от ***). С ЗАО СК «***» заключен договор о страховании несчастного случая и болезней. Заключение данного договора было условием для получения кредитных средств в КБ «***» на сумму ***, путем подачи заявления о присоединении к Программе страхования по указанному договору. Размер страховой премии предусмотрен в размере ***. Согласно указанному договору присоединения в случае наступления страхового случая Застрахованное лицо либо наследники по закону вправе получить страховую премию. Срок страхования - *** месяцев с момента подписания Заявления. По указанному договору истец является выгодоприобретателем и наследником по закону. На момент заключения кредитного договора ФИО1 было *** года, он ***. *** ФИО1 *** истца, находясь в *** за пределами *** области, скоропостижно скончался. Согласно акта судебно-медицинского исследования №*** от *** смерть ФИО1 наступила от ***. При этом, согласно акту судебно-химического исследования №*** от ***, проведенного судебно-медицинским экспертом химического отделения ТО «***» ФИО2 в крови *** ФИО1 этилового спирта не найдено. О наступлении страхового случая - смерти ФИО1 истец уведомила Кредитора ОАО КБ «***» с представлением всего необходимого комплекта документов. В связи с наступлением страхового случая истец дважды обращалась с ЗАО СК «***» с претензиями с представлением необходимых документов, о производстве выплаты страховой премии, однако в ее выплате было отказано. Так, согласно письму ЗАО СК «***» №*** от *** смерть застрахованного ФИО1 по мнению компании не является страховым случаем. В соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №*** от *** «Об организации страхового дела в РФ» у СК «***» не возникает обязанности произвести страховую премию. Считает, что ЗАО СК «***» незаконно отказал в выплате страхового возмещения. Просит признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения, взыскать с ЗАО СК «***» страховое возмещение в размере ***, неустойку в размере ***, а также штраф.

Определением суда от ***. к участию в деле привлечен в качестве соответчика ПАО КБ «***». 

Определением суда от ***. к участию в деле привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора наследники ФИО1, умершего *** : ФИО3 и ФИО4. 

Истец и ее представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования уточнили, поскольку наследниками умершего ФИО1 являются истец и *** ФИО3, ФИО4, которые вступили в права наследства и доля каждого в наследственном имуществе составляет по ***. Просит признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения, взыскать с ЗАО СК «***» страховое возмещение соразмерно доли истца в размере *** доли от суммы ***, неустойку в размере *** доли от суммы ***, а также штраф. В остальном дали пояснения аналогичные описательной части решения. 

Представитель ответчика ЗАО СК «***» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что в соответствии с п.2.5.4 договора страхования от несчастного случая и болезней №*** от *** не признаются страховыми случаями события, вызванные алкогольным отравлением застрахованного, отравлением в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ. Поскольку в справке о смерти №*** от ***. установлено, что смерть ФИО1 наступила ***., причина смерти: ***, представитель ответчика ссылаясь на условия договора страхования, а также на ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК ***» считает, что у ответчика не возникает обязанности произвести страховую выплату. Также считает, что требование о взыскании неустойки и штрафа заявлено незаконно, поскольку истец не может быть признан потребителем услуги по договору личного страхования. Просит в иске отказать. 

Представитель ответчика ПАО КБ «***» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что страховщиком в данном случае является ЗАО СК «***», выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику. Кроме того, как указал представитель соответчика, согласно пункта 1.7 Условий страхования и согласно заявлению страхователя на присоединение к программе страхования, выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. В данном случае выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (л.д.132).

Третьи лица ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, возражений по иску в суд не представили. 

Выслушав мнение истца и ее представителя, исследовав материалы дела, обозрев наследственное дело №***, медицинскую амбулаторную карту ФИО1, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от *** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой случай - это предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование; совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 (*** истца ФИО7) были заключены кредитные договора с Банком №*** и №*** с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «***» (далее - Программа страхования). Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразил добровольно, собственноручно подписал *** Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «***» (л.д.134-136). 

Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от *** (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «***». По Договору кредитования №*** от *** страховая сумма равна *** 

В силу условий указанного договора присоединения, в случае наступления страхового случая Застрахованное лицо, а в случае его смерти, наследники по закону вправе получить страховую премию. Срок страхования - *** месяцев с момента подписания Заявления. По указанному договору истец является выгодоприобретателем и наследником по закону. 

В соответствии с условиями Присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «***» страховым событием является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного.

*** ФИО1 (*** истца), находясь в *** за пределами *** области, скоропостижно скончался, что подтверждается свидетельством о смерти серии *** от ***.

***. истец обратилась в ЗАО «СК» ***» с заявлением о наступлении страхового случая по кредитному договору №***, №*** от ***., а также о наступлении страхового случая - смерти ФИО1, при этом, уведомив Кредитора ОАО КБ «***» с представлением необходимого комплекта документов. 

Кроме того, в связи с наступлением страхового случая истец дважды обращалась с ЗАО СК «***» с претензиями о представлении необходимых документов, о производстве выплаты страховой премии, однако в ее выплате ей было отказано.

Из материалов наследственного дела следует. что наследником первой очереди умершего ФИО1, являются истец ФИО7 и третьи лица ФИО4, ФИО3

Согласно акта судебно-медицинского исследования *** №*** от *** смерть ФИО1 наступила от ***. При этом, согласно акту судебно-химического исследования №*** от ***, проведенного судебно-медицинским экспертом химического отделения ТО «***» ФИО2 в крови *** ФИО1 этилового спирта не найдено.

В обоснование исковых требований, истец ссылается на то, что страховое событие произошло в период действия договора страхования жизни и здоровья от ***, в связи с чем, просит признать смерть ФИО1 страховым случаем по договору страхования от ***, а отказ ЗАО СК «***» в страховой выплате признать незаконным, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя истца страховое возмещение и неустойку, взыскать с ответчика в пользу истца на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере *** от взысканных денежных сумм.

Возражая против заявленных требований, ответчик ссылался на то, что заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем по следующим основаниям. Так, в соответствии с п. 2.5.4 договора страхования от несчастного случая и болезней №*** от ***. не признаются страховыми случаями события, вызванные алкогольным отравлением застрахованного, отравлением в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ. Поскольку согласно справки о смерти №*** от ***. установлено, что причина смерти ФИО1: ***, то в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК ***» не возникает обязанности произвести страховую выплату. 

В судебном заседании от *** был допрошен в качестве специалиста судебно-медицинский эксперт *** ФИО6, который пояснил, что ***

По мнению суда, показания эксперта ФИО6, данные в судебном заседании опровергают доводы представителя ответчика ЗАО СК «***» о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем. 

В силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Обстоятельств, для освобождения страхователя от обязанности возместить Истцу страховую выплату, судом не установлено. 

Тот факт, что другие наследники не заявили требований к ответчику до настоящего времени, не влечет по мнению суда за собой нарушение их прав и не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска.

Учитывая изложенные обстоятельства и принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что имеются достаточные основания для признания произошедшего события страхов случаем и выплате правопреемнику (наследнику) застрахованного лица суммы страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***, в размере *** лоли.

Следовательно, с Ответчика - ЗАО СК «***» в пользу Истца должно быть взыскано страховое возмещение в размере ***, неустойка в размере ***, а всего ***. 

Суд, принимая во внимание указанные выше обстоятельства, не усматривает оснований для удовлетворения иска в части требований к ПАО КБ «***».

В силу п. 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере *** процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с представленным расчетом Истца неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения потребителю за период *** и не может превышать размер страхового премии, поскольку цена страховой услуги подтверждается размером страховой премии, то есть составляет ***.

Поскольку истец является наследником *** доли в наследственном имуществе, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ЗАО СК «***» в пользу истца неустойку в размере ***

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что применительно к настоящему делу законом установлена необходимость наложения на ответчика штрафа в размере *** процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума ВС РФ №*** от *** при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Поскольку требования истца в добровольном порядке в срок, предусмотренный законом, не были удовлетворены, взысканию с ответчика ЗАО СК «***» в пользу истца подлежит штраф в размере *** от присужденной суммы в размере ***

Доводов и доказательств, которые бы опровергали установленные по делу обстоятельства и служили основанием для отказа в удовлетворения заявленных требований, суду не представлено.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, ее в силу п. 1 ст. 103 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО7 к ЗАО СК «***», ПАО КБ «***» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО СК «***» в пользу ФИО7 страховое возмещение в размере ***, неустойку в размере ***, штраф в размере ***, а всего взыскать ***.

В удовлетворении исковых требований ФИО7 к ПАО КБ «***» отказать.

Взыскать с ЗАО СК «***» госпошлину в доход *** бюджета муниципального образования *** в сумме ***.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья И.С. Андреева