Решение

 в окончательной форме изготовлено 29.12. 2023

Дело № 2-1156/2023

УИД № 66RS0014-01-2023-001328-43 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск 27.12.2023 

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мезенцевой Е.А., при ведении протоколирования секретарем судебного заседания Тиуновой А.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 13.11.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления заемных денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Срок кредита определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 678 рублей. В соответствии с тарифами Банком по договорам о предоставлении кредитов устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или не надлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 05.02.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности не позднее 07.03.2015, однако требование банка исполнено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору возвращена банку не была и по состоянию на 05.09.2023 составляет 509 391 рубль 15 копеек. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от 13.11.2013 по состоянию на 05.09.2023 в размере 509 391 рубль 15 копеек, в том числе сумма основного долга – 275 175 рублей 28 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 33 414 рублей 06 копеек, убытки Банка неоплаченные проценты после выставления требования) – 174 755 рублей 84 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 26 045 рублей 97 копеек, а также взыскать с ответчика в пользу банка в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 8 293 рубля 91 копейка. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования и доводы искового заявления поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить срок исковой давности. 

Руководствуясь положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке. 

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела 13.11.2013г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме овердрафт, согласно условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей под 29.9 % годовых ( л.д. 7).

Согласно пункту 2 договора он заключен на 60 процентных периода по 20-й день с 5-го числа (включительно).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

По условиям договора потребительского кредита (п.9), погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячным платежами в размере 9 678 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который ФИО1 получен 13.11.202013 (л.д.7-8).

При заключении кредитного договора между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 последний был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, в том числе и общими условиями договора, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре (л.д.7-8).

Также ФИО1 был ознакомлен с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита и графике погашения кредита по карте (л.д.9 оборот-11).

Денежные средства в размере 300 000 рублей согласно распоряжению заемщика выданы через кассу Банка (расходно кассовый ордер № от 13.11.2013), что подтверждается выпиской по счету (л.д.6 оборот). 

В соответствии с разделом II Общих условий договора п.1 проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых) указанной в поле 34 заявки, а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки 38 и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по ставке, указанной в поле 35 заявки. 

Согласно пункту 1.1. раздела II Общих условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты указанной в поле заявки 33, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с пунктом 3 разд. 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков Банка, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.17).

Из общих условий договора раздел 3 пункт 1, которые являются составной частью кредитного договора, следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно пункту 3.2 Тарифов, заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивает 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. В силу п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

Обязательства по предоставлению кредита ответчику банком были исполнены, в то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком нарушались, ФИО1 последний платеж по кредиту производен 10.10.2014 года.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на 05.09.2023 года задолженность ФИО1 по основному долгу составила 509 391 рубль 15 копеек, ответчиком сумма задолженности по основному долгу не оспорена. Расчет задолженности по основному долгу проверен судом, является правильным.

Ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с положениями статьи 195, пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

После того как это обстоятельство отпадает (приказ отменен), исковая давность продолжает свое течение с зачетом того времени, которое истекло до его возникновения.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из буквального толкования условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, следует, что погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей (л. д. 12).

Последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 10.10.2014, соответственно, срок исковой давности начинает течь с 08.11.2014 – даты следующего списания платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей (дата, когда истцу окончательно стало известно о невнесении очередного платежа).

С настоящим иском в суд представитель истца обратился по почте 26.09.2023, что подтверждается штемпелем о регистрации иска в суд, то есть уже по истечении срока исковой давности.

В материалах дела отсутствует доказательства обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа по данному кредитному договору. 

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и существования обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

В отсутствие иных доказательств, принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Жалоба подается через Алапаевский городской суд. 

Судья Е.А. Мезенцева