Дело № 2-1338/2024

31RS0016-01-2024-000159-67

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Аносове А.А.,

в отсутствие сторон, их представителей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк», в котором просит признать недействительным п.17 кредитный договор №F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «АльфаБанк» в части условий о возможности применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности указанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, совершенной нотариусом ФИО2; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. 

В обоснование указано, нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ответчика о взыскании с истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебными приставом-исполнителем возбуждены исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ. Истица считает, что ею не согласовано условие договора о возможности взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса, поскольку кредитный договор не содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя (слово согласен, либо знак «V», либо иной текст означающий согласие). Истец считает, что если договор заключался в электронном виде, то согласие должно быть проставлено самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Истец считает, что подписание им кредитного договора не свидетельствует о согласовании им всех условий кредитного договора. 

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец (уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №, вручено ДД.ММ.ГГГГ) судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, в иске просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ответчик АО «Альфа Банк» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменные возражения, в которых указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ Р.Н.ВБ. была предоставлена кредитная карта в пределах кредитного лимита на Индивидуальных условиях. Данному Договору присвоен номер №. Подписание Договора должником было осуществлено посредством электронной подписи в соответствии с п.2.1 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а также приложения №13 к ДКБО. Согласно п.2.7 Приложения №13 к ДКБО простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа. В соответствии с п.2.13 Приложения №13 к ДКБО, электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента. Данные условия не противоречат ч.2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». Корректность подписи договора и авторство подписи подтверждает отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, который банк прикладывает к возражению. Возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи была согласована с заемщиком при заключении договора. Требование о необходимости получения дополнительного согласия заемщика на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса действующее законодательство не содержит. Законодательство РФ не обязывает стороны при заключении договора согласовывать в отдельности возможность кредитора осуществлять внесудебное взыскание. Клиент не был лишен права ознакомиться со всеми пунктами Индивидуальных условий до подписания кредитного договора. Согласно Индивидуальным условиям, ставя подпись в договоре клиент выражает согласие со всеми пунктами, содержащимися в Индивидуальных условиях, без исключения. В данном случае каких-либо условий, ущемляющих права гражданина банком в одностороннем порядке изменено не было. При заключении договора, заемщик был свободен в выборе того или иного кредитного продукта, а также в необходимости включения в договор тех или иных условий. В связи с недобросовестным исполнением заемщиком условий договора, банк, в соответствии с п. 17 Договора воспользовался своим правом взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ. Таким образом не вызывает сомнений тот факт, что заключение договора на указанных в нем условиях является добровольным волеизъявлением заемщика, следовательно, оснований для признания условия договора о возможности взыскания по исполнительной надписи недействительным и применения последствий недействительности не имеется. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, который истек 29.06.2021. Заемщиком не доказана вина банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом, нравственные и физические страдания, в связи с чем, заявленные требования в части взыскания компенсации за причинения морального вреда не подлежат удовлетворению. 

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо нотариус нотариальной палаты Самарской области ФИО2 (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, вручено ДД.ММ.ГГГГ; №, вручено ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, явку представителя не обеспечила, причину неявки не сообщила, представила отзыв, в котором указала следующее. В отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения от АО «АЛЬФА-БАНК» поступило удаленно заявление о совершении исполнительной надписи № от ДД.ММ.ГГГГ. К заявление в электронной форме приложены документы полностью соответствующие перечню и нормам действующего законодательства. Заявление подписано усиленной квалифицированной электронной подписью ли его представителя, которая проверена нотариусом в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Требования в формату заявления и приложенных документов предусмотрено положениями Приказа Минюста России от 30.09.2020 № 223 «Об утверждении формы заявления о совершении нотариального действия удаленно, а также требований к формату такого заявления и форматам прилагаемых к нему документов в электронной форме». В июле 2016 года законодатель предоставил кредитным организациям право включать в договоры кредиты условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (ФЗ от 03.07.2016 № 360-ФЗ внесены изменения в Основы законодательства РФ о нотариате). Предложение банка о включении в договор кредита такого условия является правомерным. Данное условие позволяет банку освободить себя от необходимости обращаться за взысканием задолженности в суд, достаточно предъявить документы, подтверждающие заключение кредитного договора и наличие долга, в нотариальную контору и получить у нотариуса исполнительную надпись, в том числе удаленно. Исполнительная надпись может быть сразу же предъявлена банком для исполнения в службу судебных приставов. Возможность взыскания задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена п.17. Согласно расчету задолженности по кредитному договору дата предоставления кредита ФИО1- ДД.ММ.ГГГГ. Дата возникновения задолженности ДД.ММ.ГГГГ. АО «АЛЬФА- БАНК» предоставило доказательства направления в адрес ФИО1 извещения о наличии задолженности за 14 дней до обращения к нотариусу за исполнительной надписью. Согласно списку №13 (партия 54677) внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» направило ФИО1 требование о срочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80092589235924 письмо 11.10.2023 принято в отделение связи и 02.11.2023 вручено адресату почтальоном. Заявление поступило к нотариусу от банка ДД.ММ.ГГГГ. Сроки соблюдены. Срок уведомления ФИО1 о наличии задолженности перед обращением к нотариусу за совершением исполнительной надписи банком не нарушен. Исполнительная надпись в отношении ФИО1 была совершена 08.11.2023 года. Письмо ФИО1 (регистрационный № от ДД.ММ.ГГГГ) нотариусом направлено в электронном виде 09.11.2023, то есть в течение трех рабочих дней с момента ее совершения и вручено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Нотариусом не нарушен срок направления извещения, не нарушен порядок совершения исполнительной надписи. Нотариусом исполнительная надпись была совершена с соблюдением норм закона, при наличии всех необходимых в соответствии с законом документов, их бесспорности. 

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо ОСП по г.Белгороду УФССП России по Белгородской области явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, позиции по иску не представило.

Исследовав материалы гражданского дела, доказательства, учитывая объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрены ограничения, запреты на взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному с физическим лицом для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, путем совершения исполнительной надписи нотариусом.

Совершение исполнительной надписи нотариуса по кредитному договору предусмотрено положениями Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом российской Федерации 11 февраля 1993 года № 4462-1.

В соответствии с п.13 статья 35 Основ нотариусы совершают исполнительные надписи.

В соответствии со ст. 89 Основ исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 90 Основ документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;

В соответствии со ст. 91 Основ исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Из приведенных положений действующего законодательства не следует императивный запрет на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с заемщиком физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, путем совершения нотариусом исполнительной надписи. 

Приведенные положения действующего законодательства имеют отсылочные положения к условиям договора, заключенного между кредитором и физическим лицом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Материалами гражданского дела подтверждено следующее. ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк»- кредитор и ФИО1- заемщик заключили в электронной форме договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 200000 рублей, возможность использования которого обеспечивается банком с ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты в размере 24,49% годовых. 

В п.17 Индивидуальных условий договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила и признала право банка взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Доводы истца о том, что признаками согласованности условий договора являются слово «согласен», либо знак «V», либо иной текст означающий согласие не основаны на положениях законодательства, регулирующего порядок заключения договора. 

Положения ст. ст. 429,433,438 ГК РФ предусмотрено, что для согласования воли сторон, заключающих договор, достаточно письменного текста, содержащего условия достигнутого между сторонами соглашения и подписи каждой стороны под текстом, содержащим все условия заключаемого сторонами соглашения либо совершение одной из сторон конклюдентных действий.

Доводы истца о нарушении его прав условиями приведенных договоров не подтверждены материалами гражданского дела.

В материалы дела истец не представил относимых и допустимых доказательств, достоверно подтверждающих отсутствие задолженности по договору либо иной размер такой задолженности на дату совершения исполнительной надписи нотариуса.

По договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк 11.10.2023 направил ФИО1 требование о погашении задолженности по договору. Требование получено ФИО1 02.11.2023. 

Поскольку ФИО1 требование банка о погашении задолженности по кредитному договору исполнено не было, банк обратился к нотариусу за совершением исполнительной надписи. 

Банк представил нотариусу кредитный договор, отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, расчет задолженности, требование о погашении задолженности и документы о его направлении в адрес заемщика ФИО1 

Проверив все представленные банком документы, установив, что банк взыскивает задолженность по уплате суммы основного долга, процентов в пределах двух лет со дня возникновения задолженности, соблюдение банком установленного действующим законодательством порядка обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, установив отсутствие предусмотренных законом оснований для отказа в совершении нотариального действия, 08 ноября 2023 года нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись по заявлению АО «Альфа-Банк» в связи с неисполнением обязательств по указанному договору в отношении ФИО1.

Банком были представлены нотариусу требуемые в соответствии с законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи, представленные банком нотариусу документы подтверждали бесспорность требований кредитора к заемщику, со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено прошло не более двух лет, обращение банка к нотариусу последовало не ранее чем через четырнадцать дней после направления банком соответствующего уведомления должнику, задолженность взыскана в пределах двух лет со дня ее возникновения, возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена условиями договора. 

В адрес ФИО1 нотариусом 09 ноября 2023 года направлено извещение о совершении исполнительной надписи нотариуса. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным п.17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в части условия о возможности применения исполнительной надписи; применении последствий недействительности указанного условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, совершенной нотариусом ФИО2; взыскании 20000 рублей- компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

Судья 

<

данные изъяты>

Решение суда составлено 06 марта 2024 года.