Дело №2-852/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Белышевой В.В.,

при секретаре Кузнецове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный Экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный Экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование банка ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 234016 рублей 46 копеек.

В обоснование иска сослалось на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 99940 рублей 79 копеек сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязанности не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не перечисляются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом составила 234016 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по возврату основного долга – 99940 рублей 79 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 134075 рублей 67 копеек (л.д.3-4). 

Представитель ПАО КБ «Восточный» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 20,44)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявления с ходатайствами о рассмотрении дела без ее участия (л.д.38), о применении срока исковой давности (л.д. 39-40).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк» (ныне ПАО КБ «Восточный) с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту с разрешенным офердрафтом, открыть банковский счет в рублях для размещения средств и учета расчетов по операциям, совершенных с использованием карты.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан обеспечивать своевременное внесение на счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа или задолженности, в соответствии с действующими Тарифами и Правилами. 

В заявлении ФИО1 подтвердила, что с Правилами и Тарифами банка ознакомлена и полностью согласна (л.д.10).

Рассмотрев заявление ФИО1, банк акцептовал оферту ответчика, открыл кредитную карту, валюта кредита – рубли, номер счета №, лимит кредитования – 100000 руб., срок возврата – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования и выдал карту.

По делу установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Ответчиком, после получения и активации карты, были совершены расходные операции по карте, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9,10). 

Вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства. Единственный платеж во исполнение условий договора ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом задолженность ответчика по договору, составляет 234016 рублей 46 копеек, в том числе: 99940 рублей 79 копеек - сумма основного долга; 134075 рублей 67 копеек - сумма просроченных процентов за пользование кредитом (л.д.7-8).

Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Разрешая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности, суд приходит к выводу, что указанный срок истцом пропущен по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Действующее законодательство не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ. При этом, по смыслу указанной нормы закона, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента могут быть осуществлены банком в различных целях, как в пользу третьих лиц в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу банка в оплату финансовых обязательств клиента.

Исходя из условий договора о предоставлении банковской карты, у клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными) платежами в фиксированном размере, до момента истребования банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Таким образом, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определен только моментом востребования задолженности.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, льготный срок исполнения обязательств по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ составляет 30 дней.

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право займодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет.

Согласно представленным материалам дела, банк обратился с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в приказном порядке ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Р. Татарстан был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен по заявлению должника (л.д.32).

Учитывая, что с настоящим иском банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, установленный законом процессуальный срок исковой давности на момент подачи иска истек, в связи с чем суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе процентов за пользование кредитом, надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 234016 рублей 46 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 5540 рублей 16 копеек – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий: