Дело №58RS0025-01-2025-000377-23

Производство №2-395/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 22 августа 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Нашивочниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Филатовой К. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Филатовой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28 ноября 2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» и должником (ответчиком) был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» №101993108. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении. В рамках Договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту. Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты. Банк открыл Клиенту банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя Клиента банковскую карту Дистанционный_РС Голд, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счёта. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента и условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, Филатова К.В. при подписании заявления располагала полной информации о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счёте клиента №, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счёта. В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. 29 декабря 2015 года Банк выставил клиенту заключительный счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 180 955 рублей 63 копейки, не позднее 28 января 2016 года, однако, требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 15 мая 2025 года составляет 171 555 рублей 70 копеек. Просит взыскать в пользу истца с ответчика Филатовой К.В. сумму задолженности за период с 28 ноября 2012 года по 15 мая 2025 года по договору №101993108 от 28 ноября 2012 года в размере 171 555 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 146 рублей 67 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чём указал в исковом заявлении.

Ответчик Филатова К.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, одновременно указав, что с исковыми требованиями истца не согласна, поскольку полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчика Филатовой К.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. 

Как следует из материалов дела, 10 декабря 2012 года Филатова К. В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила: выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта (л.д. 8-9).

В указанном заявлении ответчик Филатова К.В. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания ею заявления, их содержание понимает. Одновременно Филатова К.В. подтвердила, что согласна с размером процентной (ых) ставки (ов) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о Карте.

В порядке акцепта банком оферты клиента между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Филатовой К.В. заключен кредитный договор №101993108, на её имя выпущена карта «Русский стандарт» и открыт банковский счёт №.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счёта и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 «Заём и кредит» и 45 «Банковский счёт» ГК РФ.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1 Условий).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Статьёй 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ч. 2).

Пунктом 2.2 Условий установлено, что договор заключается одним из следующих условий: путём подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путём акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счёта.

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что за обслуживание счёта Банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению банка либо путём внесения клиентом суммы платы в кассу банка при выдаче кредита, либо путём списания суммы платы без распоряжения клиента со счёта, за последующие годы обслуживания – путём списания суммы платы без распоряжения клиента счёта.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий осуществления (полностью или частично) за счёт кредита, на счёте. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту до начала операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Частичное или полное погашение задолженности производится клиентом в порядке, изложенном ниже (п. 4.7).

По окончании каждого расчётного периода банк формирует и направляет клиенту счёт-выписку (п. 4.8).

При погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства (п. 11).

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве дат оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17).

При подписании заявления от 10 декабря 2012 года ответчик Филатова К.В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период действия карты ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции за счёт заёмных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 17-18).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом.

Из представленной истцом выписки из лицевого счёта № видно, что денежные средства на счёте ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, задолженности, включающей в себя суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

По состоянию на 29 ноября 2015 года было выставлено требование (заключительное) на сумму 131247 рублей 69 копеек со сроком оплаты до 28 января 2016 года (л.д. 19).

Оплата задолженности Филатовой К.В. не произведена до настоящего времени. Доказательств обратного ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, банком представлены доказательства заключения с Филатовой К.В. кредитного договора и наличия задолженности.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из расчёта задолженности по кредитному договору №101993108 от 28 ноября 2012 года, произведённого по состоянию на 15 мая 2025 года, усматривается, что размер задолженности ответчика Филатовой К.В. перед АО «Банк Русский Стандарт» за период с 28 ноября 2012 года по 15 мая 2025 года составляет 171 555 рублей 70 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 131247 рублей 69 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 6000 рублей, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 100 рублей, проценты за пользование кредитом – 17308 рублей 01 копейка, комиссия за участие в программе по организации страхования – 1400 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 15500 рублей, СМС-сервис – 0 рублей, другие комиссии – 0,00 рублей (л.д. 5-6).

Представленный истцом расчёт произведён в соответствии с условиями договора и не противоречит закону.

Указанный расчёт ответчиком не оспорен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Ответчик Филатова К.В. в возражение исковых требований заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанного постановления).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 указанного постановления).

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 08 февраля 2016 года мировым судьёй судебного участка №5 Ленинского района г. Пензы по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с Филатовой К.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №101993108 от 28 ноября 2012 года в размере 180955 рублей 63 копеек и возврате государственной пошлины в размере 2409 рублей 56 копеек (л.д. 48).

При этом сведений о дате поступления к мировому судье заявления АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа не содержат, материалы гражданского дела №2-186/2016 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Филатовой К.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты уничтожено в связи с истечением срока хранения (л.д. 47), вместе с тем, с учётом срока рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа, установленного ч. 1 ст. 126 ГПК РФ (в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд, в редакции, действующей до 01 сентября 2024 года), суд полагает, что началом срока, с которого надлежит исчислять период, не подлежащий включению в общий срок исковой давности для обращения в суд, следует считать 01 февраля 2016 года, поскольку с указанной даты у мирового судьи в силу требований ч. 1 ст. 126 ГПК РФ исчислялся 5-ти дневный срок для вынесения судебного приказа, последний день приходился на 08 февраля 2016 года.

25 апреля 2016 года на основании заявления Филатовой К.В. мировым судьёй указанный судебный приказ был отменён (л.д. 21, 49).

20 мая 2025 года истцом в Нижнеломовский районный суд Пензенской области было направлено исковое заявление о взыскании с Филатовой К.В. задолженности по договору (л.д. 91).

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчику Банком 29 декабря 2015 года был выставлен заключительный счёт-выписка на сумму 180955 рублей 63 копейки, срок погашения задолженности данным требованием установлен до 28 января 2016 года, следовательно, срок исковой давности начал течь с 29 января 2016 года и истекал 29 января 2019 года.

Обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, в связи с чем срок не течёт со дня обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (01 февраля 2016 года) и до момента отмены судебного приказа (25 апреля 2016 года, когда до истечения срока исковой давности оставалось более шести месяцев), после чего продолжил своё течение.

Соответственно фактически срок исковой давности удлиняется на число дней, в период которых его течение прерывалось (85 дней – с 01 февраля 2016 года по 25 апреля 2016 года), то есть последним днём для обращения в суд являлось 23 апреля 2019 года. Следовательно, на момент обращения истца в суд с настоящим иском 20 мая 2025 года, что следует из отчёта об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80099309591100, даже с учётом обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учётом данных разъяснений, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №101993108 от 28 ноября 2012 года в размере 171555 рублей 70 копеек не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Филатовой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №101993108 от 28 ноября 2012 года в размере 171555 рублей 70 копеек подлежат оставлению без удовлетворения.

Следовательно, в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований и для возмещения истцу судебных расходов.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Филатовой К. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №101993108 от 28 ноября 2012 года за период с 28 ноября 2012 года по 15 мая 2025 года в размере 171 555 (сто семьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят пять) рублей 70 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 131247 (сто тридцать одна тысяча двести сорок семь) рублей 69 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 6000 (шесть тысяч) рублей, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 100 (сто) рублей, проценты за пользование кредитом – 17308 (семнадцать тысяч триста восемь) рублей 01 копейка, комиссия за участие в программе по организации страхования – 1400 (одна тысяча четыреста) рублей, плата за пропуск минимального платежа – 15500 (пятнадцать тысяч пятьсот) рублей, возврате государственной пошлины в размере 6 146 (шесть тысяч сто сорок шесть) рублей 67 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.А. Богданова