Дело № 2-5858/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года г. Челябинск 

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи А.В. Ус

при секретаре Т.С. Волосковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 100059 рублей, неустойки в размере 100059 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований ФИО1 указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, поэтому он был вынужден подписать договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование», плата за данную услугу составила 20011,80 рублей, страховая премия составила 80047,20 рублей. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов. Он обратился в банк и в страховую компанию с заявлением о возврате страховых сумм, однако ему было отказано в удовлетворении заявления. Считает, что услуга страхования была ему навязана банком, являясь условием предоставления кредита. При этом банк сам выбрал страховую компанию по своему усмотрению, лишив его права выбора. ДД.ММ.ГГГГ он направил в банк и в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого ему было отказано. Истец ссылается на Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, согласно которому у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. 

В ходе производства по делу судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления ФИО1 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 667059 рублей под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 27 числа каждого месяца в размере 15834,29 рублей, за исключением последнего платежа. 

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 100059 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20011,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 80047,20 рублей. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования 

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 80047,20 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 100059 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение ФИО1 оставлено без ответа. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У распространяются.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Так, по условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 80047,20 рублей. 

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У взысканию с ответчика в пользу истца подлежит страховая премия в размере 80047,20 рублей.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20011,80 рублей.

Так, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1826 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В соответствии с п. 6.4 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 60 месяцев (1826 день), суд определяет размер комиссии за услугу, подлежащую взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу потребителя, пропорционально периоду ее предоставления - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения договора страхования) – что составляет 20011,80 рублей.

Общая сумма платы за включение в число участников Программы страхования, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 100059 рублей (80047,20+20011,80).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает возможным, применив положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50529,50 рублей ((100059 + 1000): 2).

В силу ст. 30 ФЗ О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Требования истца о взыскании неустойки в размере 100059 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку положения статей п. 5 ст. 28 и ст. 30 ФЗ «О защите прав потребителей» применяются в случае недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Истец, заключая кредитный договор был уведомлен о его полной стоимости и условиях его предоставления, написав заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ фактически выразил свое желание быть застрахованным, то есть услуга по страхованию оказана истцу надлежащим образом, а его требования о возврате страховой премии связаны с отказом от договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания указанной суммы с ответчика не имеется. 

Требования истца об исключении его из договора страхования удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования, что истец и сделал путем направления заявления в адрес банка и страховой компании. 

Законных оснований для взыскания страховой премии и комиссии по страхованию с ООО СК «ВТБ Страхование» у суда не имеется.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета г. Челябинска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3201,18 рублей за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников Программы страхования в размере 100096 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50529,50 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета г.Челябинска государственную пошлину в размере 3501,18 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья: А.В. Ус

Секретарь: Т.С. Волоскова