РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абаза Республика Хакасия 14 сентября 2017 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Мамойкина П.Г.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Мазановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-223/2017 года по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что 8.07.2013 года между ней и Банком заключен кредитный договор № на сумму 110 000 рублей с окончательной датой погашения 8.07.2018 года. С 8.08.2013 года по 5.04.2016 года она исправно платила по кредитному договору. С мая 2016 года в связи с финансовыми трудностями платежи по кредиту прекратились. 18.05.2016 года Банк направил ей требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в котором указал, что в связи с допущением длительной просрочки внесения ежемесячного аннуитетного платежа Банк требует досрочно в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору, а именно оплатить 85 966 рублей 98 копеек. 5.10.2016 года мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан выдан судебный приказ, согласно которому с нее была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 89 157 рублей 63 копейки и государственная пошлина в размере 1 437 рублей 36 копеек за период с 9.03.2016 года по 5.09.2016 года. Банковским переводом ею добровольно в полном объеме была погашена задолженность, на сумму, взысканную по судебному приказу, - 90 594 рубля 99 копеек. Банк 23.12.2016 года электронным письмом направил ей выписку из лицевого счета за период с 8.07.2013 года по 23.12.2016 год, из которой следовало, что уплаченная сумма 90 594 рубля направлена на погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору в сумме 18 000 рублей, на погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе по кредитному договору в сумме 10 264 рубля 59 копеек, на погашение начисленных просроченных процентов в сумме 9 272 рубля 26 копеек, на погашение основного долга по кредитному договору в сумме 17 570 рублей 15 копеек. Кроме того, ей была направлена справка о состоянии ссудной задолженности исх. 34986 от 23.12.2016 года, из которой следовало, что она должна вносить ежемесячную плату в сумме 4 123 рубля и ее задолженность по кредиту составляет 59 079 рублей 40 копеек, из которых сумма основного долга - 58 173 рубля 42 копейки. 28.12.2016 года она направила в Банк уведомление о погашении задолженности по судебному приказу. 18.01.2017 года Банк в ответ на уведомление направил письмо, в котором подтвердил, что выплаченная ею сумма зачислена по судебному приказу, и для того, чтобы закрыть кредит она должна уплатить штрафные санкции, какую именно сумму, Банк не указал. 17.03.2017 года она направила в Банк требование о предоставлении информации о состоянии ее задолженности по кредитному договору. Банком 13.04.2017 года исх. № 57706 в ответ на ее обращение была направлена справка о состоянии задолженности, ее задолженность перед Банком составляла 48 832 рубля 93 копейки, из которой 48 680 рублей 89 копеек - сумма основного долга. Из справки следует, что Банк ежемесячно списывает из отправленной ею суммы проценты за пользование кредитом из расчета 38% годовых. В настоящее время она кредитом не пользуется, сумма основного долга и процентов за пользование кредитом погашена полностью. Считает, что Банк, отрицая полное погашение ею задолженности по судебному приказу, нарушает ее права и законные интересы. Просит признать прекратившимися её обязанности перед Банком по уплате суммы основного долга по кредитному договору в полном объеме, признать неправомерным начисление Банком процентов за пользование кредитом по кредитному договору после 15.12.2016 года. 

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержала по изложенным в нем основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставила письменные возражения на исковое заявление, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в требованиях истцу просила отказать, указав, что 8.07.2013 года между истцом и ответчиком действительно заключен договор потребительского кредита, с условиями договора истец была согласна. Банк исполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму согласно договору. Истец в настоящее время свои обязательства по договору не выполнила. Считает, что заявленные требования противоречат действующему законодательству. 

Кроме того, в письменных дополнениях к возражению на исковое заявление представитель по доверенности ФИО3 указала, что Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. 8.07.2013 года истец направил в Банк заявление на получение кредита №. В заявлении на получение кредита № в условиях кредитования указан номер банковского специального счета (БСС). Банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС), и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно, кредитный договор № от 8.07.2013 года считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. В заявлении на получение кредита также указана дата выдачи кредита - 8.07.2013 года; окончательная дата погашения - 8.07.2018 года; дата платежа - 8 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 4 123 рубля (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные); минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более; график гашения кредита. Заявление на получение кредита № добровольно и собственноручно подписано истцом. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. В заявлении клиента о заключении договора кредитования заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Тарифами и Правилами Банка. 

Согласно пункту 2.6 Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета «в соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Типовые условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством.

Изменения, внесенные Банком в Типовые условия, становятся обязательными для Сторон через 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты опубликования информации. Изменения, внесенные Банком в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка. В случае несогласия с изменением Типовых условий или Тарифов Банка Заемщик имеет право расторгнуть Договор кредитования, письменно (путем передачи в Банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе по форме, установленной Банком) уведомив об этом Банк до начала действия новых Типовых условий или Тарифов Банка. В случае расторжения Договора кредитования по данному основанию к операциям Клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения Договора кредитования применяются Тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения Договора кредитования — вернуть Кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные Договором кредитования действия.

Распоряжением от 20.06.2014 года № ГБ-217 Банк внес изменения в Тарифные планы по действующим и новым кредитным договорам, увеличив размер штрафов за выход на просрочку.

Таким образом, для действующего кредитного договора № по тарифному плану «Пенсионный Льготный» при сумме кредита от 100 001 рублей до 200 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей - за 2 раза, и 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

Заявлений (согласно Типовым условиям) о несогласии с изменениями тарифного плана, а также заявления о расторжении кредитного договора от заемщика не поступали.

На основании вышеизложенного считает, что Банк действовал в рамках действующего законодательства.

Согласно, п. 4.6 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности считается невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС). 

Истец в нарушение принятых на себя обязательств по договору не размещал в период с 9.06.2014 года по 8.07.2014 год денежные средства на ссудном счете для погашения кредитных обязательств, в связи с чем образовалась просрочка три дня и задолженность, что привело к начислению Банком штрафов в размере 800 рублей. Однако при поступлении денежных средств от заемщика 11.07.2017 года в размере 4 123 рубля Банк списал денежные средства в счет погашения основного долга в размере 1 044 рубля 73 копейки и процентов 3 068 рублей 27 копеек, согласно графику платежей, и в последнюю очередь 10 рублей штрафа. Аналогично банк действовал с декабря 2015 года по апрель 2016 года.

В январе 2016 года истец не оплатил ежемесячный взнос, что повлекло образование просрочки в 23 дня и задолженности. Начиная с апреля 2016 года по декабрь 2016 года истец принятых на себя обязательства по договору не исполнял. 15.12.2016 года истец оплатил образовавшуюся задолженность, разместив денежные средства в сумме 90 594 рубля на счете.

В соответствии с п. 4.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета устанавливается очередность гашения кредитной задолженности, в связи с чем согласно приложенной выписке по лицевому счету за период с 8.07.2013 года по 4.09,2017 год Банк списал:

1) 17570,15 рублей в счет погашения пророченного основного долга и срочного основного долга. Данная сумма соответствует графику гашения (с 04.04.2016 года по 8.12.2016 года:

1685,35+1739,60+1870,67+1928,931917,88+1979,61+1976,24+2237,00+2241,64 (основной долг за декабрь 2016 года) = 17576,92 рублей.

2) 19 536,85 (9272,26+10264,59) в счет погашения начисленных просроченных и срочных процентов. Данная сумма соответствует графику гашения: (2437,65+2383,40+2252,33+3194,07+2205,12+2143,39+2146,76+1886,00+1881,36 = 19530,08 рублей).

В последнюю очередь штраф в размере 18000 рублей.

Согласно графику платежей и прилагаемому Расчету сумм задолженности остаток основного долга на 15.12.2016 года составил 58 173,42 рубля.

По состоянию на 7.09.2017 года задолженность заемщика ФИО1 перед Банком составляет 37 763,19 рублей.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик в полном объеме предоставил Истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми истец согласился, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Истцом (Клиентом) не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. 

Просила в удовлетворении исковых требований отказать полностью, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения № 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 8.07.2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой о заключении с ней в течение 30 календарных дней со дня получения заявления смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования. Открыть ей банковский специальный счет, перечислить всю сумму кредита на открытый ей банковский специальный счет. Сумма кредита 110 000 рублей сроком на 60 месяцев под 38% годовых, ПСК 45,35% годовых, размер ежемесячного платежа – 4 123 рубля, вид кредита «Пенсионный льготный». 

Банк в установленный срок акцептовал оферту ФИО1 на предложенных ею условиях. Выпиской из лицевого счета подтверждается зачисление денежных средств в сумме 110 000 рублей на счет ФИО1 Кредитному договору присвоен номер №. С графиком гашения кредита ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Банком 18.05.2016 года ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Банк требует погасить задолженность в сумме 85 966 рублей 98 копеек не позднее 5 календарных дней с даты отправки требования.

5.10.2016 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 8.07.2013 года за период с 9.03.2016 года по 5.09.2016 года на общую сумму 90 594 рубля 99 копеек.

14.12.2016 года ФИО1 перечислена в ПАО «Восточный экспресс банк» сумма задолженности по судебному приказу в размере 90 594 рубля, 28.12.2016 года ею доплачено 99 копеек, что подтверждается квитанцией № 9129022054 от14.12.2016 года и платежным поручением № 281 от 27.12.2016 года.

28.12.2016 года ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено уведомление о погашении задолженности по судебному приказу в полном объеме.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 23.12.2016 года ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в сумме 59 079 рублей 40 копеек, в том числе 58 173 рубля 42 копейки – основной долг, 905 рублей 98 копеек – проценты за наличные операции. 

В справке о состоянии ссудной задолженности от 6.01.2017 года указано, что ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в сумме 59 925 рублей 98 копеек, в том числе 58 173 рубля 42 копейки – основной долг, 1 752 рубля 56 копеек – проценты за наличные операции. 

18.01.12017 года руководителем группы обработки жалоб Управления контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ «Восточный» ФИО1 направлено письмо, в котором пояснено, что договор с Банком ею не расторгнут, в связи с чем согласно условиям договора начислялись штрафные санкции. Сумма по судебному приказу рассчитывается за определенный период, поэтому отличается от суммы для полного досрочного гашения по договору. Ею оплачена только сумма по судебному приказу, для того, чтобы кредит был закрыт, ей необходимо оплатить оставшуюся задолженность. 

17.03.2017 года ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено требование о предоставлении информации о состоянии задолженности по кредитному договору.

13.04.2017 года Банк направил ФИО1 справку о состоянии ссудной задолженности, задолженность составила 48 832 рубля 93 копейки, в том числе основной долг – 48 680 рублей 89 копеек, проценты за наличные операции - 152 рубля 4 копейки. 

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 4.09.2017 года ФИО1 имеет задолженность перед Банком в сумме 38 824 рубля 70 копеек, из них 37 763 рубля 19 копеек - основной долг, 1 061 рубль 51 копейка – проценты. 

В соответствии с расчетом суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 4.09.2017 года, сумма ссудной задолженности ФИО1 составляет 37 763 рубля 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 3 940 рублей 52 копейки, общая сумма задолженности - 40 703 рубля 71 копейка. 

Из выписки из лицевого счета за период с 15.12.2016 года по 4.09.2017 год следует, что сумма 90 594 рубля 99 копеек распределена Банком следующим образом: 

15.12.2016 года зачислено 9 272 рубля 26 копеек – погашение начисленных просроченных процентов по ссудам по договору, 10 64 рубля 59 копеек – погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе по договору, 17 570 рублей 15 копеек по договору, 18 000 рублей штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

9.01.2017 года зачислено 2 188 рублей 75 копеек по договору, 545 рублей 08 копеек - погашение процентов за кредит по договору, 1 389 рублей 17 копеек – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

8.02.2017 года зачислено 2 374 рубля 44 копейки по договору, 466 рублей 28 копеек - погашение процентов за кредит по договору, 1 282 рубля 28 копеек – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

8.03.2017 года зачислено 2 560 рублей 22 копейки по договору, 446 рублей 51 копейка - погашение процентов за кредит по договору, 1 116 рублей 27 копеек – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

10.04.2017 года зачислено 2 369 рублей 12 копеек по договору, 531 рубль 48 копеек - погашение процентов за кредит по договору, 1 222 рубля 40 копеек – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

8.05.2017 года зачислено 2 703 рубля 92 копейки по договору, 405 рублей 45 копеек - погашение процентов за кредит по договору, 1 013 рублей 63 копейки – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

8.06.2017 года зачислено 2 639 рублей 14 копеек по договору, 382 рубля 93 копейки - погашение процентов за кредит по договору, 1 100 рублей 93 копейки – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

10.07.2017 года зачислено 2 679 рублей 20 копеек по договору, 451 рубль 19 копеек - погашение процентов за кредит по договору, 992 рубля 61 копейка – погашение начисленных срочных процентов по договору; 

8.08.2017 года зачислено 2 895 рублей 44 копейки по договору, 338 рублей 64 копейки - погашение процентов за кредит по договору, 888 рублей 92 копейки – погашение начисленных срочных процентов по договору. 

Остаток от указанной выше суммы на 4.09.2017 года составил 2 503 рубля 99 копеек.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 2.6, п. 2.6.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Типовые условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней с даты опубликования информации. 

В соответствии с Распоряжением № ГБ-217 от 20.06.2014 года внесены изменения в Тарифные планы по действующим и новым кредитным договорам, увеличен размер штрафов за выход на просрочку в зависимости от размера кредита, таким образом при сумме кредита от 100 001 рубль до 200 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет за факт образования просроченной задолженности 1 раз – 800 рублей, за 2 раза – 1 300 рублей, за 3 и более раза – 1 800 рублей (Приложение 2 к Распоряжению № ГБ-217 от 20.06.2014 года).

Заявлений о несогласии с изменениями тарифного плана, а также заявления о расторжении кредитного договора от заемщика не поступали.

В соответствии с п. 4.1, п. 4.2, п. 4.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитовая. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 4.5 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. 

Для тарифного плана «Пенсионный льготный» частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат (п. 4.5.1). 

Согласно п. 4.5.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Заявление (заявка на частичное) полное, досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка (п. 4.5.3).

Согласно п. 4.5.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п. 4.8 настоящих Типовых условий.

Согласно, п. 4.6 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

В соответствии с п. 4.8 Типовых условия потребительского кредита и банковского специального счета устанавливается очередность гашения кредитной задолженности:

-в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

-во вторую очередь — требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

-в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

-в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

-в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту

-в восьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В судебном заседании установлено, что у ФИО1 перед Банком имеется непогашенная ссудная задолженность в сумме 37 763 рубля 19 копеек. При заключении кредитного договора Банк предоставил в полном объеме ФИО1 информацию по кредиту. С кредитными обязательствами и условиями ФИО1 была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. 

Добровольное погашение по судебному приказу задолженности по кредитному договору в сумме 90 594 рубля 99 копеек, не является полным досрочным погашением кредитной задолженности, ФИО1 не уведомила Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, не обратилась в структурное подразделение Банка с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, на БСС не внесены денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности, в связи с чем Банк произвел списание имеющихся денежных средств на БСС в установленной очередности гашения кредитной задолженности.

Суд не соглашается с позицией представителя ответчика о пропуске срока на обращение в суд и необходимости применения последствий пропуска этого срока, поскольку иск заявлен в пределах установленного срока.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма основного долга по кредитному договору № и проценты за пользование кредитными средствами истцом ФИО1 до настоящего времени не погашены в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Судья

Абазинского районного суда

Республики Хакасия подпись Мамойкин П.Г. 

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2017 года.