№ 2-1411/2023; УИД 42RS0015-01-2023-001269-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 03 октября 2023 года 

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Иваньковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Лосевой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 09.12.2021 Банк и ответчик заключили кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 485 000 руб. на приобретение 

<

данные изъяты> под 10,3 % годовых сроком 120 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты ежемесячно в порядке и на условиях, установленных договором. Земельный участок и дом являются предметом залога по данному договору. Однако ответчик принятые на себя кредитные обязательства выполнял не в полном объеме и с нарушением срока, в связи с чем, на за период с 31.10.2022 по 25.04.2023 образовалась кредитная задолженность в сумме 1 471 529, 15 руб., из них основной долг – 1 415 038, 79 руб., просроченные проценты – 56 490, 36 руб., которая до настоящего времени не погашена. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика указанную кредитную задолженность, обратить взыскание на заложенное имущество, установить начальную продажную цену заложенного имущества – 1 509 569, 10 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Суд считает возможным, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 09.12.2021 Банк и ответчик заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 485 000 руб. на приобретение земельного участка и дома по адресу 

<

адрес> помещение 1, под 9,3 % годовых на срок 120 месяцев. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту может быть увеличена. 

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив данную сумму на счет ответчика, что подтверждается выпиской с лицевого счета. 

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, ответчик обязался вносить платежи ежемесячно – 9 числа каждого месяца аннуитентными платежами, размер которых определяется в соответствии с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и которые включают в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Однако ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору - ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами в полном объеме не уплачивает, что привело к образованию кредитной задолженности, которая согласно расчету, представленному истцом на 25.04.2023 составляет 1 471 529, 15 руб. Последний платеж по кредиту был совершен 16.04.2023. Доказательств иного, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 1 415 038, 79 руб. (1 485 000 руб. (предоставленный кредит) – 69 961, 21 руб. (сумма, оплаченная ответчиком). 

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности по процентам за период пользования кредитом на 25.04.2023 составляет 56 490, 36 руб. (128 025, 01 руб. (сумма просроченных процентов) – 71 534, 65 руб. (оплачено ответчиком). 

Расчет данных процентов проверен судом, является правильным, иного расчета, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору от 09.12.2021 составляет 1 471 529, 15 руб., из расчета: 1 415 038, 79 руб. (основной долг) + 56 490, 36 руб. (проценты за пользование кредитом). 

Поскольку доказательств исполнения кредитных обязательств в полном объеме ответчиком не представлено, то исковые требования о взыскании кредитной задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 ст.452 ГК РФ гласит, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора. Так требование о досрочном истребовании задолженности и намерении расторгнуть договор направлено Банком в адрес ответчика 23.03.2023. В установленный срок – 22.04.2023 задолженность не погашена, отзыв от ответчика не получен.

Таким образом, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение условий кредитного договора ответчиком явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время (с апреля 2023 года). 

С учетом перечисленных обстоятельств, указанный договор подлежит расторжению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 названного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные правила установлены п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу ст. 349 ч. 1 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ч.1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу ст. 54 ч. 2 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Целью использования заемщиком кредита являлось приобретение земельного участка и дома по адресу 

<

адрес>, которые являются предметом залога по данному договору (п. 12 Индивидуальных условий). 

Как следует из п.11 условий кредитного договора, требования залогодержателя удовлетворяются в полном объеме из залоговой стоимости заложенного имущества, которая устанавливается сторонами в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. 

Учитывая изложенное, а также сумму неисполненного ответчиком кредитного обязательства в размере 1 471 529, 15 руб., значительный период просрочки исполнения обязательств (более 6 месяцев), суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога – земельный участок и жилой дом, подлежат удовлетворению. 

Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность заявленных требований, ответчиком не представлено. 

Поскольку исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, то предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

При этом обращение взыскания на заложенное право аренды земельного участка имеет дополнительные особенности. Так, в отношении залога права аренды недвижимости по общему правилу применяются нормы об ипотеке (п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке). В частности, заложенное право аренды недвижимости реализуется в соответствии с Законом об ипотеке с последующим оформлением уступки данного права (п. 3 ст. 56 Закона об ипотеке). В том числе Закон устанавливает, что торги по продаже заложенного имущества надо проводить по месту нахождения этого имущества (п. 2 ст. 57 Закона об ипотеке).

Как следует из положений ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в ходе рассмотрения дела в суде соглашения между истцом и ответчиком о начальная продажной цене квартиры на публичных торгах не достигнуто, то при определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд руководствуется отчетом об оценке ООО «Прайс-Сервис» от 07.12.2021, представленном истцом, в соответствии с которым рыночная стоимость части жилого дома по адресу 

<

адрес> (помещение 1) на дату оценки составляет 1 447 299 руб., рыночная стоимость земельного участка с учетом права аренды составляет 230 000 руб.

Данный отчет об оценке не оспорен ответчиком, иного отчета ответчиком суду не представлено. 

Соответственно, начальная продажная стоимость указанного объекта недвижимости составит: 1 341 839, 20 руб. (1 677 299 руб. х 80%).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца, подлежит взысканию госпошлина в сумме 21 557, 65 руб. ((1 471 529, 15 руб. – 1 000 000 руб.) * 0,5 % + 13 200 руб.) + 6 000 руб. (требования неимущественного характера для организаций), расходы по оплате которой, подтверждены документально. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 09.12.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 09.12.2021 в размере 1 471 529, 15 руб., из которых 1 415 038, 79 руб. - основной долг, 56 490, 36 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины – 21 557, 65 руб., а всего 1 493 086 (один миллион четыреста девяносто три тысячи восемьдесят шесть) руб. 80 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - 

<

данные изъяты> принадлежащее на праве собственности ФИО1, а также на земельный участок, 

<

данные изъяты> находящейся на праве аренды у ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости объектов недвижимости в размере 1 341 839, 20 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2023.