Дело № 2-1713/17

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 27 июля 2017 года

Мотивированное 

решение

 суда составлено 28 июля 2017 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Михайловск 27 июля 2017 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Мысливской Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Шпаковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком Банком предложения ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствии со ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 6/8). В соответствии с п. 2 ст. 307 обязательства возникают из договоров. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия»), Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на кредит №, том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, с установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам, п. 2.3 Заявления на кредит, за пользование кредитом клиент выплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,90 % годовых. В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа указанной в заявлении на кредит. Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для просроченного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.3.1 Общих условий). Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным Договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, общая сумма задолженности должника перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 462535 рублей 67 коп., в том числе: 

- остаток основного долга по кредиту в размере 244392 рублей 78 коп.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 120094 рублей 15 коп.;

- плановые проценты за пользование кредитом в размере 1492 рублей 40 коп.;

- задолженность по уплате просроченных процентов в размере 57874 рублей 32 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 26602 рублей 84 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 12079 рублей 18 коп.

Исходя из положений п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу ; судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, размер которой определен в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и составляет 7825 рублей 36 коп.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 462535 рублей 67 коп. из которых:

- остаток основного долга по кредиту в размере 244392 рублей 78 коп.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 120094 рублей 15 коп.;

- плановые проценты за пользование кредитом в размере 1492 рублей 40 коп.;

- задолженность по уплате просроченных процентов в размере 57874 рублей 32 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 26602 рублей 84 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 12079 рублей 18 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7825 рублей 36 коп.

Представитель истца по доверенности, уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, буду уведомленным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается вернувшимся в суд уведомлением о вручении, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил, заявлений либо ходатайств об отложении судебного заседания не представил, в заявлении поданным ДД.ММ.ГГГГ указал, что не согласен с расчетом представленным АО «Райффайзенбанк», так как считает его недостоверным по тем основаниям, что Банк, согласно приложенного к иску Общего расчета процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислял проценты за пользование кредитом в суммах превышающих суммы определенные в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, тем самым своими действиями нарушил ст. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным начать и окончить слушание дела в отсутствие представителя истца и ответчика по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком Банком предложения ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,90 % годовых.

Неотъемлемыми частями соглашения являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Тарифы «Потребительский кредит».

ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из материалов дела, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет ответчика.

Пунктом 2.9 заявления на кредит предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с Тарифами Банка «Потребительский кредит» при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик ознакомлен с условиями кредитного договора, тарифами банка.

Согласно Тарифам, п. 2.3 заявления на кредит, за пользование кредитом клиент выплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,90% годовых. 

В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа указанной в заявлении на кредит. 

Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для просроченного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.3.1 Общих условий). 

Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. 

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.»

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 462535 рублей 67 коп., в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 244392 рублей 78 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 120094 рублей 15 коп.; плановые проценты за пользование кредитом в размере 1492 рублей 40 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов в размере 57874 рублей 32 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 26602 рублей 84 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 12079 рублей 18 коп.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, материалы дела не содержат.

При таком положении суд, полагает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 462535 рублей 67 коп.

Довод ответчика ФИО1 о том, что банк не верно начислил проценты за пользование кредитом, не подлежит принятию во внимание судом, так как долг по кредиту ФИО1 не возвращен, ФИО1 после направления в его адрес требования о досрочном возврате кредита продолжает пользоваться предоставленными денежными средствами, следовательно, проценты за пользование займом обоснованно начислены банком, что согласуется с положениями ст. 809 ГК РФ.

Также, указанный довод не нашел своего подтверждения в материалах дела.

Согласно выписке из лицевого счета, при недостаточности поступающих на счет ответчика платежей денежные средства в первую очередь списывались в счет просроченного основного долга, затем в счет просроченных процентов, далее в счет начисленных неустоек.

Таким образом, АО «Райффайзенбанк» не было допущено нарушений ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, а также нарушения прав истца как потребителя.

Размер процентов при заключении кредитного договора составил 14,9 % годовых и не был изменен в период действия кредитного договора. Из расчета АО «Райффайзенбанк» следует, что процентная ставка за период с момента заключения договора до обращения банка с иском о взыскании задолженности составила 14,9 % годовых и соответствует процентной ставке, установленной сторонами при заключении договора.

Доказательств изменения банком размера процентов ответчик, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Кроме того, истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им по оплате государственной пошлины при подаче иска. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 7825 рублей 36 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 810 ГК РФ, ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462535 рублей 67 коп., из которых:

- остаток основного долга по кредиту - 244392 рубля 78 коп.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга - 120094 рубля 15 коп.;

- плановые проценты за пользование кредитом - 1492 рубля 40 коп.;

- задолженность по уплате просроченных процентов - 57874 рубля 32 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - 26602 рубля 84 коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 12079 рублей 18 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7825 рублей 36 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда через Шпаковский районный суд Ставропольского края.

Председательствующий судья Г.В. Чернов