УИД: 31RS0007-01-2023-000859-77 Дело № 2-776/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2023 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Ю., при секретаре Давыденко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

03.04.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (№) согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 650000 рублей под 29,00% годовых сроком на 96 месяцев, а последняя обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В обеспечение исполнения обязательства по договору, 13.12.2017 между Банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки №/ZKV1, в соответствии с которым у Банка возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 524097,41 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14440,97 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое помещение, площадь: 37,3 кв.м., этаж 3, адрес: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 742200 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, указав в исковом заявлении на рассмотрение дела в их отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно, надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала на то, что заявленные исковые требования не признает в связи с ежемесячным погашением кредитной задолженности согласно измененному графику платежей. 

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав обстоятельства по представленным в суд доказательствам в совокупности с позицией сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска исходя из следующего. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ст.453 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По делу установлено, что 03.04.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования на неотложные нужды № (№), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 650000 рублей под 29,00 % годовых сроком на 69 месяца. Полная стоимость кредита составила 29,283% годовых. Примерный размер среднемесячного платежа – 17577,83 рублей (л.д.23-26).

Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на текущий лицевой счет заемщика, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счету (л.д.14-19).

В соответствии с п.3.7 кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита в дату платежа.

За несвоевременное или неполное погашения кредитной задолженности, на сумму просроченной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, соответствующей ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора за каждый день просрочки до полного погашения просроченной задолженности (п.п. 1.1.7, 3.14 договора).

Пунктом 4.1.9 предусмотрено, что в случае нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, предусмотренных кредитным договором, а так же расторгнуть кредитный договор путем направления письменного уведомления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору кредитования, 23.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки №/ZKV1, согласно которому, последняя, передала в залог банку квартиру, общей площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № (л.д.27-29).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.38). Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». 

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» сослался на то, что ФИО1 воспользовавшись денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, и банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору состоящей из просроченного основного долга в размере 4932,25 рублей, просроченных процентов в размере 11828,30 рублей, пени и комиссии в размере 549,41 рублей (в течение тридцати дней), указав, что в случае неисполнения требования об уплате задолженности банк вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора, досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (л.д.31).

В обоснование заявленных требований истец предоставил расчет задолженности по договору, из которого усматривается, что по состоянию на 23.03.2023 задолженность по кредитному договору составляет 524097,41 рублей, из них: 504758,45 рублей – просроченная ссудная задолженность, 16961,05 рублей – просроченные проценты, 1572,04 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7,57 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 410 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 238,90 рублей – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за СМС-информирование (л.д.10-14).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом. 

Ответчик ФИО1 ссылалась на то, что ежемесячно вносит платежи в счет погашения кредитной задолженности согласно измененному графику платежей, который ей был представлен после ее отказа от личного страхования на основании заявления (л.д.80). В материалы дела представила заявление на отключение от программы страхования от 29.05.2019, на котором имеется отметка о получении представителем Банка (л.д.82), копии кассовых чеков об оплате задолженности по кредитному договору за период с 12.10.2019 по 03.05.2023 (л.д.61-69).

Стороне истца неоднократно предлагалось представить суду выписку по счету ФИО1, документы – основания досрочного расторжения кредитного договора, с учетом внесения ответчиком ФИО1 ежемесячных платежей, график платежей с учетом представленного ответчиком заявления об отказе от заключения договора страхования (л.д.73,78), однако сторона уклонилась от предоставления дополнительных доказательств.

С учетом того, что ответчиком представлены документы в подтверждение ежемесячного погашения задолженности, при этом истец уклонился от предоставления суду сведений о фактическом размере ежемесячного платежа по кредитному договору (график платежей в материалы дела не представлен), у суда отсутствует возможность проверить расчет задолженности, представленный истцом, и как следствие, отсутствуют основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. 

Поскольку судом не установлен факт существенного нарушения условий договора стороной ответчика, требования истца о расторжении договора кредитования не подлежат удовлетворению. Как и не подлежат удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 14440,97 рублей, возмещению в пользу истца не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский городской суд. 

Судья Алексеева О.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2023 года.