РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 октября 2020 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Герасимовой А.И.,

с участием:

представителя ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1890/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

истец общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее по тексту – ООО «Югория») обратился в суд с указанным иском, в котором просил взыскать с ФИО1 в его (истца) пользу задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 437 рублей 80 копеек, из которых: основной долг – 19 000 рублей, проценты за пользование займом – 43 437 рублей 80 копеек (с учетом оплаты в размере 13 300 рублей), а равно судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 073 рубля 14 копеек, ссылаясь на то, что на основании договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1, последней предоставлен заем в размере 19 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с уплатой процентов в размере 1,89% за каждый день пользования займом (689,85% годовых). ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займа ООО «Югория» по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность по возврату займа и оплате процентов за пользование им ответчицей не исполнена. Им (истцом) не заявлены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя они также были уступлены ООО «Югория» в рамках договора цессии.

Представитель истца – ООО «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что с момент перехода права требования до настоящего времени денежных средств от ФИО1 на счет ООО «Югория» не поступало.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ООО «Югория» в заявленном размере не признал, представил контррасчет задолженности, полагая, что к спорным правоотношениям в части взыскания процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо применить расчет процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 90 дней до 180 дней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Заслушав объяснения представителя ответчицы, изучив письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела мирового судьи №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого последней предоставлен заем в размере 19 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), то есть на срок 30 дней, с уплатой процентов в размере 1,89% за каждый день пользования займом (689,85% годовых). 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из пункта 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа (микрозайма) следует, что договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов.

Во исполнение условий вышеуказанного договора ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» предоставило ФИО1 заем в размере 19 000 рублей, что ответчицей и ее представителем не оспорено.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства по договору должны быть внесены до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), размер единовременного платежа - 29 773 рубля - состоит из суммы основного долга в размере 19 000 рублей и суммы начисленных процентов в размере 10 773 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий). 

При частичном досрочном возврате займа количество и периодичность (сроков) платежей по договору потребительского займа не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и(или) уплаченную сумму основного долга (пункт 7 Индивидуальных условий). 

Заключая договор займа на изложенных ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» условиях, ФИО1 действовала свободно, по собственному усмотрению и в своем интересе, согласилась на условия договора займа. Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении займодавцем свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в деле не имеется; на данные обстоятельства ни ответчица, ни ее представитель не ссылались. 

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займа ООО «Югория» по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Югория» обратилось к мировому судье судебного участка № 66 Пролетарского судебного района г. Тулы с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 66 Пролетарского судебного района г. Тулы по гражданскому делу № вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Югория» суммы задолженности по договору потребительского займа.

Не согласившись с постановленным решением, ФИО1 обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 66 Пролетарского судебного района г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, выданный ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Югория» суммы задолженности по договору потребительского займа, отменен.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

С 1 января 2017 года введены ограничения на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года (Федеральный закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Так, в соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа

В силу части 12.1 того же Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В части 1 указанной статьи даны два ограничения для микрофинансовых организаций по начислению процентов за пользование краткосрочным (до одного года) потребительским займом:

1) проценты за пользование займом после возникновения просрочки должны начисляться только на непогашенную часть суммы основного долга, что исключало возможность начисления «процента на процент», а также исключало применяемое в ряде организаций-кредиторов начисление процентов на всю сумму займа вне зависимости от «степени» его возврата;

2) проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга («тела» займа) продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. После этого микрофинансовая организация должна остановить начисление процентов за пользование займом. Если заемщик после этого погашает часть долга и оставшиеся к уплате проценты за пользование займом становятся меньше двукратной величины оставшейся задолженности по «телу» займа, микрофинансовая организация вправе снова начать начисление процентов до достижения двукратной величины остатка «тела» займа. Учитывая, что согласно части 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» проценты за пользование взимаются при недостаточности платежей ранее задолженности по основному долгу («телу» займа), таких доначислений может быть несколько, однако при этом общая сумма взысканного процента за пользование займом все равно не должна превышать предела, установленного в пункте 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а именно - трехкратной величины суммы займа.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора. 

Поскольку на дату заключения договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ законодательно ограничено начисление процентов за пользование займом, не соответствует требованиям закона предложенный представителем ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО2 перерасчет процентов за пользование займом по истечении срока возврата займа исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями 

Позиция, изложенная в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, а равно в Определении Верховного Суда РФ № 7-КГ17-4 от 22.08.2017 года, относится к тем случаям, когда договор микрозайма заключен до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, вступивших в силу 29.03.2016 года и позже указанной даты.

В соответствии с условиями договора потребительского займа и представленным истцом расчетом, задолженность ответчицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 437 рублей 80 копеек, из которых: основной долг – 19 000 рублей, проценты за пользование займом – 43 437 рублей 80 копеек (с учетом оплаты в размере 13 300 рублей); пени (неустойка) к взысканию не предъявлены.

Суд не может согласиться с данным расчетом ввиду следующего.

ДД.ММ.ГГГГ микрофинансовая организация выдала ФИО1 потребительский заем на сумму 19 000 рублей под 689,85% годовых (1,89% в день) на 30 дней. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ заемщик должна была заплатить 10 773 рубля за пользование займом и вернуть сумму займа в размере 19 000 рублей. В срок, установленный договором потребительского займа, обязательство по возврату займа и уплате процентов за пользование им ответчицей не исполнено.

Заемщик уплатила ДД.ММ.ГГГГ только 13 300 рублей, из которых, учитывая, что при недостаточности платежа первыми погашаются проценты за пользование займом, кредитор направил 13 286 рублей 70 копеек (19 000 рублей х 1,89% х 37 дней) в счет уплаты процентов за пользование займом, а оставшиеся 13 рублей 30 копеек зачислил в счет уплаты основного долга. Соответственно, остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 18 986 рублей 70 копеек.

В соответствии со статьей 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ) микрофинансовая организация может начислять проценты за пользование займом только на остаток основной суммы займа и только до достижения суммы начисленных процентов двукратной величины этого остатка. Соответственно, максимальный размер возможных к начислению процентов за пользование займом в данном случае составит: 18 986 рублей 70 копеек x 2 = 37 973 рубля 40 копеек. По условиям займа процент за пользование займом составляет 1,89% в день от остатка долга, в связи с чем такая сумма процентов за пользование займом «наберется» за 105 дней просрочки (1,89% от 18 986,70 рублей – 358,85 рублей; 37 973,40 рублей : 358,85 рублей = 105 дней просрочки). Поэтому с 106-го дня (с ДД.ММ.ГГГГ) проценты за пользование займом более не начисляются, и общий долг по договору займа составит: 18 986 рублей 70 копеек (основной долг) + 37 973 рубля 40 копеек (предельная сумма процентов за пользование займом) = 56 960 рублей 10 копеек.

При этом общая сумма начисленных заемщику ФИО1 процентов за пользование займом в размере 51 260 рублей 10 копеек (с учетом произведенной ДД.ММ.ГГГГ оплаты в размере 13 286 рублей 70 копеек) не превышает трехкратного размера суммы займа (19 000 рублей х 3 = 57 000 рублей).

Предусмотренные статьей 450 ГК РФ основания к изменению условий договорных отношений сторон, в том числе для целей перерасчета величины обязательства заемщика, объективно отсутствуют.

На основании части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно части 11 статьи 6 того же Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с информацией, опубликованной на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ составляло 615,064% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло – 820,085% годовых.

Определенная договором микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость потребительского кредита (займа) в 689,850% годовых не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Оценив доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что с ответчицы ФИО1 в пользу истца ООО «Югория» подлежит взысканию задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 960 рублей 10 копеек, из которых: основной долг – 18 986 рублей 70 копеек, проценты, начисленные на основной долг из расчета 1,89% в день, – 37 973 рубля 40 копеек.

Оснований для уменьшения процентов за пользование займом у суда не имеется, поскольку данные проценты не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование денежными средствами, предусмотренной договором займа, которые согласно статье 809 ГК РФ подлежат взысканию в полном объеме в соответствии с условиями договора. 

Тяжелое материальное положение не освобождает ответчицу от исполнения взятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом ООО «Югория» при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в общем размере 2 073 рубля 14 копеек, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчицы ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 1 909 рублей с учетом округления, предусмотренного пунктом 6 статьи 52 Налогового кодекса РФ,

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 960 рублей 10 копеек, из которых: основной долг – 18 986 рублей 70 копеек, проценты за пользование займом – 37 973 рубля 40 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 909 рублей.

В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина