Дело № 2-3523/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Мендель Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«30» октября 2017г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффазенбанк» к Подъяпольскому ЛИЦО_6 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффазенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 и АО «Райффазенбанк», филиал «Сибирский» заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым банк представил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 23000 руб. для осуществления операций по счету ###.

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по открытию счета. 

Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять.

банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. 

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов). 

Согласно п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. 

Пунктом 6.3.4 Общих условий установлено, что клиент обязался погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. 

Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.59 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). На основании п. 1.42 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченной задолженности и сумм перерасчета кредитного лимита.

Согласно п. 1.67 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. 

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору 31.05.2016г. в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.

На **.**.****. общая сумма задолженности должника перед банком составляет 70304,12 руб., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 21583,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 22300 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 935,26 руб., перерасход кредитного лимита – 24785,69 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб.

**.**.****. АО «Райффазенбанк» обращался к мировому судье судебного участка № 3 Железнодорожного района г. Новосибирска с заявлением о вынесении судебного приказа, который **.**.****. был отменен по заявлению должника. 

В связи с вступлением в силу с **.**.****. ФЗ № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», а также в соответствии с решением общего собрания акционеров ЗАО «Райффазенбанк» (протокол ### от **.**.****.), наименование ЗАО «Райффазенбанк» было изменено на АО «Райффазенбанк».

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффазенбанк» задолженность по кредитной карте 70304,12 руб., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 21583,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 22300 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 935,26 руб., перерасход кредитного лимита – 24785,69 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2309,12 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффазенбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, письменным заявлением просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал в части взыскания задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 21583,17 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 22300 руб., просил суд снизить проценты за пользование кредитными средствами до разумных пределов.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования АО «Райффазенбанк» подлежат частичному удовлетворению.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан извратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что **.**.****. ФИО1 и АО «Райффазенбанк», филиал «Сибирский» заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым банк представил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 23000 руб. для осуществления операций по счету ###.

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по открытию счета (л.д. 8-11). 

Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять.

**.**.****г. ФИО1 была выдана банковская карта (л.д. 12).

Факт использования ФИО1 кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету, открытому на его имя (л.д. 34-51), и не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. 

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий (л.д. 27), за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов). 

Согласно п. 7.2.4 Общих условий (л.д. 24), в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых.

Пунктом 6.6.5 Общих условий установлено, что клиент обязался погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями (л.д. 25 оборот). 

Согласно п. 7.3.1 Общих условий (л.д. 27 оборот) клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.59 Общих условий (л.д. 19) платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). На основании п. 1.42 Общих условий (л.д. 18 оборот) минимальный платеж рассчитывается как 5% об общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченной задолженности и сумм перерасчета кредитного лимита.

Согласно п. 1.67 Общих условий (л.д. 19) сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. 

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий (л.д. 27 оборот), если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что обязательства банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору у ФИО3 образовалась задолженность.

На **.**.****. общая сумма задолженности должника перед банком составляет 70304,12 руб., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 21583,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 22300 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 935,26 руб., перерасход кредитного лимита – 24785,69 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб. (л.д. 33).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитной карте.

Суд принимает во внимание расчет задолженности ответчика по карте, представленный истцом, однако считает необходимым снизить сумму за перерасход кредитного лимита, поскольку данная сумма, как следует из выписки по счету клиента за период с **.**.****. (л.д. 34-51), складывается из суммы начисленных клиенту комиссий за мониторинг просроченной задолженности, однако уплата комиссии за мониторинг просроченной задолженности тарифами по обслуживанию кредитных карт не предусмотрена (л.д. 15). 

В соответствии с п. 7.4.1 Общих условий обслуживания счетов от 15.03.2013г. за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка, штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита (л.д. 27 оборот).

Тарифами по обслуживанию кредитных карт от **.**.****. предусмотрен штраф в размере 700 руб. за просрочку оплаты минимального платежа и за перерасход кредитного лимита (л.д. 15).

То есть фактически перерасход кредитного лимита является штрафом за просрочку оплаты минимального платежа, начисляемым клиенту ежемесячно в размере 700 руб.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая сумму перерасхода кредитного лимита – 24785,69 руб., общую сумму задолженности по основному долгу – 22300 руб., наличие требования истца о взыскании процентов в общей сумме 22518,43 руб., длительность неисполнения обязательства должником, суд полагает, что ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства подлежит удовлетворению, и полагает, что сумма штрафных санкций за мониторинг просроченной задолженности, являющейся перерасходом кредитного лимита должна быть снижена до суммы 10000 руб.

При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер перерасхода кредитного лимита до 10000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Райффазенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте 55518,43 руб., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 21583,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 22300,00 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 935,26 руб., перерасход кредитного лимита – 10000 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные АО «Райффазенбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 2309,12 руб., которые подтверждаются платежными поручениями ### от **.**.****. на сумму 1036,47 руб., ### от **.**.****. на сумму 1272,65 руб. (л.д. 5,6).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффазенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Подъяпольского ЛИЦО_7 в пользу Акционерного общества «Райффазенбанк» по состоянию на **.**.****. задолженность по кредитной карте 55518,43 руб., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 21583,17 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 22300 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 935,26 руб., перерасход кредитного лимита – 10000 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2309,12 руб., всего в сумме 57827 (пятьдесят семь тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 03.11.2017г.

Судья Язова М.А.