УИД № 54RS0001-01-2019-001565-63

Дело № 2-1582/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года город Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Галиной В.А.,

при секретаре Сушковой О.Ю.,

с участием

представителя истца ...

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ФИО1 ... задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 384 640,53 руб., из которых: задолженность по кредиту – 1 300 826 руб., начисленные проценты за пользование кредитом – 77 207,58 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту – 1 322,50 руб., пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту – 5 284,45 руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решении я суда в законную силу, взыскать с ФИО1 ... проценты за пользование кредитом в размере 12,75 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору; взыскать расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 21 123,20 руб.; обратить взыскание на предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 594 400 руб. 

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ИТБ (ОАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор ...-ин на следующих условиях: сумма кредита – 1 500 000 руб., срок возврата кредита – с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки за пользование кредитом – 12,75 % годовых; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа – 16 602 руб.; целевое использование – приобретение квартиры, расположенной по адресу: .... Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – ипотека квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности, расположенной по адресу: .... Ипотека зарегистрирована Управлением Росреестра по Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки 54-54-01/562/2013-956. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – Банк ИТБ (ОАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора, а также положения статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование им. Последние гашения по кредиту производились ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 948,9 руб. Количество дней просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составило 141 день. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца, ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (требование от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиком не выполнено. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 384 640,53 руб., в том числе: 1 300 826 руб. – задолженность по кредиту; 77 207,58 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом; 1 322,50 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту; 5284,45 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту. Стоимость предмета ипотеки составляет 1 993 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «...», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ ... Считает, что начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке, то есть в размере 1 594 400 руб.

Представитель ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» по доверенности ... в судебном заседании заявленные требования поддержал, дал объяснения, аналогичные доводам искового заявления. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по месту жительства, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения. 

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ИТБ (ОАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор ... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. под 12,75 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях этого договора. 

Размер ежемесячного платежа заемщика составляет 16 602 руб. Из графика погашения задолженности следует, что кредит должен был выплачиваться заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-32).

Кредит предоставлен ФИО1 для приобретения в собственность однокомнатной квартиры общей площадью 37,5 кв.м, расположенной по адресу: ..., стоимостью 2 200 000 руб., кадастровый ... (л.д.22).

Предоставленная согласно пункту 1.1.1 кредитного договора сумма кредита по распоряжению заемщика оплачивается в соответствии с условиями 3.1.3 договора купли-продажи недвижимого имущества (пункт 2.3 договора).

Данное жилое помещение приобретено заемщиком по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52).

Согласно пункту 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по Новосибирской области (л.д.35).

Как следует из справки о наличии закладной на счете депо, в настоящее время залогодержателем предмета ипотеки является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» (л.д. 51).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитные денежные средства путем перечисления на банковский счет заемщика, указанный в пункте 2.1. кредитного договора (л.д.23).

Пунктом 3.12.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора в случае возникновения просроченного платежа начислять проценты по ставке, установленной в пункте 1.1.3 договора на сумму кредита, указанную в Графике платежей для соответствующего Процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем Процентном периоде, и на Просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа, а также начисленных в соответствии с пунктами 5.2 и 5.3 договора пеней (при наличии), является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и пеней (при наличии) на счет или в кассу кредитора в сумме, достаточной для полного погашения Просроченного платежа и пеней (при наличии). 

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случае просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. (л.д.25).

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.2 кредитного договора).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.3 кредитного договора).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению. Последний платеж в счет погашения кредита поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 948,90 руб.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств 06 сентября ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование в адрес ответчика о досрочном возврате суммы задолженности (л.д.95-99), однако до настоящего момента задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ...-ин составляет 1 384 640,53 руб., из которых: 1 300 826 руб. – задолженность по кредиту; 77 207,58 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом; 1 322,50 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту; 5284,45 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту (л.д.18).

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих указанные банком обстоятельства, либо иной размер задолженности, либо документы, подтверждающие исполнение обязательств по договору и гашение долга.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ...-ин в размере 1 384 640,53 руб.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и условиями кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке за пользование кредитом в размере 12,75 % годовых, начисляемых на сумму остатка непогашенного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. 

Как предусмотрено частью 2 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время, с учетом положений статьи 13 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец является кредитором ответчика, имеющим право на получение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченным ипотекой, а также залогодержателем в отношении предмета залога - вышеуказанной квартиры, принадлежащей ответчику.

В силу части 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

На основании подпункта 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 56 Федерального «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Принимая во внимание указанные нормы права и вышеизложенные обстоятельства, а также условия заключенного кредитного договора, период просрочки обязательства, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ..., путем его продажи с публичных торгов.

В исковом заявлении банк просит установить начальную продажную цены предмета залога в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке, то есть в размере 1 594 400руб.

Согласно отчету ООО «...» от ДД.ММ.ГГГГ ...-АИ/ВТБ-С/19 рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 993 000 руб. (л.д.59).

Указанный отчет об оценке суд полагает допустимым доказательством, поскольку он составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства квалифицированным специалистом, имеющим необходимое образование, стаж и опыт работы по ведению профессиональной оценочной деятельности. Оснований не доверять выводам специалиста у суда не имеется.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, что составляет 1 594 400 руб.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу указанной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 21 123,20 руб. Указанные расходы подтверждены истцом документально (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л :

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ... в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ...-ин по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 384 640,53 руб., в том числе:

задолженность по кредиту – 1 300 826 руб., 

начисленные проценты за пользование кредитом – 77 207,58 руб.,

пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту – 1 322,50 руб.,

пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту – 5 284,45 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 123,20 руб.

Взыскать со ФИО1 ... в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» проценты за пользование кредитом в размере 12,75 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 594 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

Судья В.А.Галина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.