Производство № 2-223/2024

УИД: 28RS0015-01-2024-000246-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 года г. Райчихинск 

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.

при секретаре Шпартун Е.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключен кредитный договор №. Во исполнение договора Банк предоставил денежные средства в размере 50 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить кредит в порядке и на условиях, установленных договором. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» переуступило право требования задолженности ООО «T-Капитал», а на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «T-Капитал» переуступило право требование задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». В соответствии с вышеуказанными договорами ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» получило права требования к ответчику в размере 61 367,55 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 49 975,60 руб.; начисленные проценты – 6 022,95 руб.; задолженность по комиссиям – 1 069 руб.; задолженность по неустойке – 4 300 руб. 

На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору предоставления кредита в размере 61 367,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 041,03 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, заявила о применении срока исковой давности. 

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком Связной Банк (АО) и заемщиком ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор № V_LN_3000_7, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей при условии уплаты 17,90% годовых, минимальным платежом - 3000 рублей, дата уплаты - 5 число каждого месяца, расчетный период - с 16-го по 15-е число месяца, льготный период до 50 дней. 

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (АО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомилась с Общими условиями и тарифами, с которыми согласилась и обязалась неукоснительно исполнять, что подтвердила подписью в соответствующем заявлении. 

Согласно условиям договора ответчику был открыт специальный банковский счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. 

Кредитная карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, активирована банком, получена клиентом, что в судебном заседании не оспаривалось ответчиком. 

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. В свою очередь ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, допуская нарушение условий договора. 

Согласно представленному истцом расчету ответчик нарушила сроки погашения кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 367,55 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 49 975,60 руб.; начисленные проценты – 6 022,95 руб.; задолженность по неустойке – 4 300 руб. 

Из смысла п. 1 ст. 382 ГК РФ, по которому право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, не может быть передано право в объеме большем, чем принадлежало цеденту, даже если это предусмотрено договором цессии. 

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. 

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым к ООО «Т-Капитал» перешли, в том числе, и права требования к ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым права требования к ФИО1 по кредитному договору перешли к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Объем переданных прав требования составил 61 367,55 руб.

После заключения договора уступки прав требования ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено начисление процентов на просроченный основной долг в сумме 6 022,95 руб.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1 осуществляла расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком вносились ежемесячные платежи, последний раз платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в счет погашения кредитной задолженности прекратились. 

Таким образом, после заключения договора цессии платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, что недопустимо в силу закона и условий договора.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено судом, сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности истцу по заключенному договору.

Пунктом 4.9 выписки из общих условий обслуживания физических лиц Связной Банк (АО), за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 3, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остаётся непогашенной с даты возникновения. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по неустойке составила 4 300 руб. 

Данное обстоятельство подтверждено расчетом цены иска по договору. 

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в переделах такого периода.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением ГК РФ об исковой давности».

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 3 ст. 204 ГПК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору в размере 61 367,55 руб. и расходов по оплате госпошлины 1 020, 51 руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности, который отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления должника.

Как усматривается из материалов дела, договор специального карточного счета заключен ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчету задолженности, последний платеж произведен должником ДД.ММ.ГГГГ. Датой очередного минимального платежа являлось ДД.ММ.ГГГГ, однако в дальнейшем ответчик внесение платежей прекратил. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был начислен штраф за невнесенный минимальный платеж, из чего следует, что истцу стало известно о допущенном нарушении своего права. 

Из содержания заключенного между АО «Связной Банк» и ФИО1 кредитного договора следует, что погашение задолженности по полученным заемщиком по кредитной карте денежным средствам должно осуществляться ответчиком путем внесения обязательных минимальных ежемесячных платежей в размере 3000 руб. 5-го числа каждого месяца.

При подписании заявления ответчик присоединился к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), обязуется их неукоснительно исполнять.

На основании Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО):

клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки);

за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п.4.3. Общих условий);

начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п. 5.15. Общий условий);

начисление процентов производится ежемесячно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора.

После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 4.5.).

Таким образом, указанным договором установлена обязанность ответчика по возврату кредитных средств минимальными периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Просроченный основной долг в заявленной сумме 61 367,55 руб. истцом исчислен на ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчёта следует, что оплату по договору специального карточного счета ответчик не производил: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по просроченным процентам на основной долг в сумме 5 251,64 руб.; 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг истцом начислена задолженность по процентам в сумме 771,31 руб.; 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по штрафам 4 300 руб.

Таким образом, принимая во внимание обязанность заемщика ежемесячного внесения минимального платежа в размере 3000 руб., для исчисления срока исковой давности применительно к каждому просроченному платежу, определив трехлетний период - ДД.ММ.ГГГГ, после последнего внесенного платежа, учитывая дату обращения за судебным приказом – ДД.ММ.ГГГГ, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа, с учетом положений ст. 204 ГК РФ, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию истекшим является и срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов на просроченный основной долг. 

При вышеуказанных обстоятельствах, при наличии заявления ответчика о применении пропуска срока исковой давности, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 198, 200, 204 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом от иска, в силу ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2041,03 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 61 367 рублей 55 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2041 рубль 03 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Ю.М. Кузнецова