Дело № 2-1721/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 13 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что **.**,** между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 (ФИО2) был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил ФИО2 кредит в размере 276 806,72 рублей под 26,90% годовых, сроком на 57 месяцев. Дополнительной целью кредита указана оплата страховой премии в размере 28326,72 рублей, которую банк обязался произвести путем списания части кредита со счета клиента согласно письменному заявлению последнего по реквизитам счета страховщика в силу добровольно заключенного договора страхования жизни заемщиков кредита. **.**,**, на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, между потребителем (страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. Согласно условиям Договора страхования договор действует 57 месяцев с даты вступления в силу, а именно с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. ФИО1 (ФИО2 надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, погасив кредит досрочно **.**,**. 

В силу полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, размер которых составляет до 98 % от оплаченной страховой премии. На основании изложенных положений полисных условий, в силу досрочного погашения ФИО1 (ФИО2), кредитной задолженности перед КБ «Ренессанс Кредит», истцу ответчиком выплачены денежные средства в размере 2% части страховой премии по договору страхования, что составило 542,39 рублей. 

Поскольку, исходя из условий заключенных между потребителем и ООО «СК Ренессанс Жизнь» договоров, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а следовательно, и исчезает как таковой объект страхования. Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя. 

Просит признать пункт 11.3 полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев, болезней заемщиков кредита в части указания на то, что страховая премия выплачивает страхователю за вычетом административных расходов и пункт 11.5 тех же условия согласно которому административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, недействительными, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 26 790,41 рублей, пеню (неустойку) за неисполнение требования в установленный срок в общем размере 26790,41 рублей, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере в размере 2400,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, почтовые расходы в размере 78 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу ФИО1, оставшиеся 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». 

В судебное заседание МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд», ФИО1 не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными. Просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель третьего лица, в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными.

Изучив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 166 ГК сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями(ст.309 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков(ст.2), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения(ст.3), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (ст.4), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам(ст.9).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что **.**,** между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен агентский договор № **, согласно которому агент, действую по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение. По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счет страховщика с другими лицами, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика (л.д.31-33). 

**.**,** между ФИО6 (ФИО1) Ю.Е. и ООО «Ренессанс Крелит» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ФИО7 (ФИО1) Ю.Е. кредит в размере 276806,72 рублей со сроком действия договора 57 месяцев, под 26,90% годовых. Возврат кредита предусмотрен равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере установленном графиком платежей (л.д.7-8,35,36,37).

Также, **.**,** между ФИО8 (ФИО1) Ю.Е. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», на основании письменного заявления страхователя (л.д.38,50), заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита со сроком действия 57 месяцев. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного первой группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы, страховая сумма 248480 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д.9,50 оборот). 

Согласно Полисных условий страхования жизни и здоровья ООО СК «Ренессанс Жизнь»: «…в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю»(п.11.3), «…если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая…(п.11.5)» (л.д. 53-59).

ООО КБ «Ренессанс Кредит» **.**,** на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были перечислены денежные средства по договору № ** от **.**,** (л.д.30), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получена страховая премия в размере 28326,72 рублей, страхователь ФИО2 (л.д.51). 

Согласно справке, выписке по лицевому счету кредит ФИО2 полностью погашен **.**,**, задолженность перед банком отсутствует (л.д.10,12,40).

Также судом установлено, что ФИО9 (ФИО1) Ю.Е. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашения кредита, ООО СК «Ренессанс Жизнь» **.**,** перечислило на счет ФИО10 (ФИО1) Ю.Е. 542,39 рублей в счет возврата части премии за вычетом административных издержек по договору страхования (л.д.4,83).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от смерти застрахованного по любой причине; инвалидности застрахованного первой группы представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 248480 рублей. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 57 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска и снижению страховой суммы до нуля, п. 11.3 Полисных условий, в части, недействителен, т.к. не соответствует положениям ст.958 ГК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несение административных расходов, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ответчиком добровольно выплачена ФИО1 часть страховой премии в размере 542,39 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 26790,41 рублей (28326,72/57*55-542,39). 

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку страховая премия в установленном судом размере ответчиком истцу не была выплачена, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 2400,85 рублей

Расчет, представленный суду истцом, судом проверен, признан верным и не опровергнут стороной ответчика.

В части разрешения требований истца о взыскании неустойки, суд считает необходимым в данной части в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что из содержания искового заявления следует, что истец обратилась с требованием о взыскании неустойки по правилам п.5 ст. 28 Закона ввиду нарушения сроков удовлетворения требований о выплате страховой премии. Следовательно, требования истца о взыскании неустойки основано на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате страховой премии, таким образом, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем, возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями закона. Возврат страховой премии при прекращении договора страхования не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины причинителя вреда, характер и степень физических и нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу потребителя услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с учетом степени вины ответчика, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере 7797,82 рублей (26790,41+2400,85+2000/2=15595,63/2), а также взыскать с ответчика в пользу МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 7797,82 рублей. Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, в том числе ввиду отсутствия соответствующего заявления ответчика.

Что же касается требований о признании, в части, п.11.5 Полисных условий недействительными, то суд считает необходимым отказать в их удовлетворении за отсутствием правовых оснований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Судом установлено, что согласно квитанции от **.**,** истцом была уплачена сумма в размере 78 рублей в качестве почтовых расходов за направление претензии в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.11). 

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 понесенные ей судебные расходы в размере 78 рублей.

Согласно ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей. При подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, что истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 1843,61рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 удовлетворить частично, признать п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части удержания страховщиком суммы административных расходов страховщика, недействительным, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 39067,08 рублей, из которых 26790,41 рублей –страховая премия, 2400,85 рублей- проценты, 2000 рублей- компенсация морального вреда, 7797,82 рублей- штраф, 78 рублей- судебные расходы, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 7797,82 рублей, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1843,61 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 отказать. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 удовлетворить частично.

Признать п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части удержания страховщиком суммы административных расходов страховщика, недействительным. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 39067,08 рублей, из которых 26790,41 рублей –страховая премия, 2400,85 рублей- проценты, 2000 рублей- компенсация морального вреда, 7797,82 рублей- штраф, 78 рублей- судебные расходы.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 7797,82 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1843,61 рублей. 

В остальной части МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 в иске-отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.