Дело № 2-3276/2023

55RS0002-01-2023-003715-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 04 октября 2023 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Васильченко О.Н., при секретаре Баймурзиной А.С., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Бадьяновой И.Ю., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которым банк обязался заемщику предоставить денежные средства в сумме 914 881,59 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям кредитного договора возврат основного долга и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно. Банком исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в размере 914 881,59 руб. предоставлены заемщику, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 925 871,22 руб., из которых 861 396,50 руб. – основной долг, 63 287,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 875,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 312,32 руб. – пени по просроченному долгу. 

Просят взыскать с ФИО6 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 459 руб.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие суду не представила. 

Представитель ответчика ФИО6 по доверенности ФИО7 в судебном заседании участия не принимал, в предыдущих судебных заседаниях исковые требования признавал, наличие задолженности не оспаривал, указывал на неплатежеспособность ответчика ввиду затруднительного финансового положения, полагал целесообразным заключение мирового соглашения, с целью определения ежемесячного платежа, подлежащего внесению ответчиком в погашение у нее имеющей задолженности по кредитному договору в размере не более 20 000,00 рублей, однако истец от урегулирования спора путем заключения мирового соглашения отказался. Также представитель ответчика представил суду письменное ходатайство в котором просил учесть платежи в размере 17 000 рублей, внесенных третьим лицом в счет погашения задолженности ответчика перед банком ДД.ММ.ГГГГ, 5000,00 рублей, внесенных аналогичным образом ДД.ММ.ГГГГ, 20000,00 рублей и 20 000,00 рублей, внесенных аналогичным образом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным полагал размер задолженности по основному долгу (861 396,50 руб.) подлежит уменьшению на сумму внесенных третьим лицом платежей в размере (62 000,00 руб.) и составит 799 396,50 рублей, просил произвести расчет процентов за пользование денежными средствами из им приведенного расчета остатка основного долга по кредитному договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также полагал возможным снижение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 914 881,59 рублей сроком на 120 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) под 14,994 % годовых, размер полной стоимости кредита составил 14,994 % годовых. Выплаты в счет исполнения кредитных обязательств должны проводится ежемесячно 25 числа, размер ежемесячного платежа составляет 14 760,24 руб., размер первого платежа – 14 760,24 руб., размер последнего платежа – 17 022,50 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Ответчик подтвердила, что ознакомлена с правилами кредитования, индивидуальные условия кредитования подписаны ФИО6 лично.

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом по кредитному договору не исполнены, исполнялись в нарушением условий кредитного договора в части сроков и сумм внесения платежей. 

Согласно расчету банка, приложенному к исковому заявлению, задолженность по кредитному договору составляет 925 871,22 руб., из которых 861 396,50 руб. – основной долг, 63 287,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 8751,48 руб., пени по просроченному долгу - 3123,21 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ШПИ - 14575483963362 (л.д.16), которое получено ответчиком лично ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения платежей по погашению кредита и процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и пени на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом заявления представителя ответчика ФИО6 ФИО7 о внесении третьим лицом в платежей в размере 62 000,00 руб. в счет погашения задолженности ответчика перед банком, судом направлен в адрес истца запрос о необходимости предоставления уточнения исковых требований в части размера задолженности ФИО6 по кредитному договору №, заявленной ко взысканию, а также разъяснена процессуальная обязанность предоставления уточненного расчета задолженности с учетом внесенных третьим лицом в интересах ФИО1 платежей по кредиту, если таковые имели место быть. 

В адрес ответчика судом также был направлено письмо с разъяснением предусмотренной ст. 56 ГПК обязанности по доказыванию юридически значимых обстоятельств настоящего дела, в части необходимости представления доказательств, подтверждающих оплату основного долга третьим лицом в интересах ФИО1 по кредиту в размере 17 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ. 5 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 20000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 20 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком на запрос суда таких доказательств представлено не было. 

Вместе с тем, от истца в материалы дела поступил ответ на запрос суда с приложением подробного расчета задолженности, согласно которого на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 916 558,44 руб., из которых 854 121,78 руб. – основной долг, 50 561,97 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов без учета снижения - 8751,48 руб., пени по просроченному долгу без учета снижения - 3123,21 руб.

Согласно представленного истцом уточненного расчета задолженности ответчика следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком или третьим лицом в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесено 646,16 рублей, в период с 26.04.02023 по ДД.ММ.ГГГГ внесено 13 308,37 рублей, в период с 26.05.02023 по ДД.ММ.ГГГГ внесено 16 261,35 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 12 725,28 рублей.

Пунктом 2.5 Общих условий договора установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени), проценты по кредиту за текущий период, иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором. Погашение задолженности по видам указанным выше осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения. 

Нарушения истцом очередности погашения исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности судом не установлено.

С учетом добровольного снижения истцом пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу задолженность ответчика составляет 905 871,22 руб., из которых: 854 121,78 руб. – основной долг, 50 561,97 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 875,15 руб., пени по просроченному долгу – 312,32 руб.

Исходя из изложенного, на момент вынесения решения задолженность подлежащая взысканию с ответчика составляет: по основному долгу – 854 121,78 руб., по процентам – 50 561,97 руб. 

Доводы ответчика о необходимости расчета процентов за пользование кредитом исходя из ставки рефинансирования Банка России, суд считает безосновательными. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении кредитного договора ответчик была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе, устанавливающими размер процентов за пользование кредитом.

Условия кредитного договора заемщику были ясны и понятны. Оценив свои финансовые возможности, ответчик приняла условия договора, согласилась на подписание указанного кредитного договора и получение денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,994 % годовых. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему предоставлена необходимая и достаточная информация о кредитном продукте.

Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено, что размер процентов по договору должен устанавливаться в зависимости от ставки рефинансирования, нормы гражданского законодательства не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование займом.

Установление в кредитном договоре размера процентов, превышающих ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, само по себе не нарушает права ответчика, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны Банка, и не может являться основанием для применения иного чем предусмотрено договором размера процентов за пользование кредитом.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для себя условиях.

Истцом заявлено требование о взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 875,15 руб., и пени по просроченному долгу – 312,32 руб.

Пунктом п. 12 кредитного договора № установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, поскольку требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 905 871,22 руб., из которых: 854 121,78 руб. – основной долг, 50 561,97 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 875,15 руб., пени по просроченному долгу – 312,32 руб. 

Суд, учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства по указанному договору, с учетом самостоятельного снижения Банком размера, подлежащей взысканию неустойки, находит заявленный размер неустойки, сниженной истцом в добровольном порядке до 312,32 рублей по основному долгу и 875,15 рублей по плановым процентам соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, и не усматривает оснований для дальнейшего ее снижения ее размера.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 12 459,00 руб. 

Учитывая изложенное, поскольку требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ФИО6 в пользу истца следует взыскать государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований (905 871,22 *100 / 925 871,22 = 97,84 %), а именно 12 189,89 руб. (12459,00 *97,84%). 

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт 5205 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД Ленинского АО 

<

адрес>, код подразделения 552-002) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), задолженность по кредитному договору в размере 905 871,22 руб., из которых: 854 121,78 руб. – основной долг, 50 561,97 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 875,15 руб., пени по просроченному долгу – 312,32 руб. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт 5205 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД Ленинского АО 

<

адрес>, код подразделения 552-002) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 189,89 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд 

<

адрес>. 

Судья 

<

данные изъяты> О.Н. Васильченко

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>