Дело № 2-181/2023

УИД 45RS0001-01-2023-000175-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Альменевский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Речкиной Т.А.

при секретаре Хабировой Р.Р. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Альменево Курганской области 13 сентября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ВИЗАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ВИЗАРД» (далее – ООО МКК «ВИЗАРД») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № АЛ0000650 от 5 октября 2021г. в размере 65780 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате госпошлины в сумме 23113,92 руб. Свои требования мотивирует тем, что между ООО МКК «ВИЗАРД» и ФИО1 5 октября 2021 г. заключен договор потребительского займа № АЛ0000650 в соответствии с которым должник получил сумму займа в размере 29900 руб. на срок по 4 ноября 2021 г. включительно, с уплатой процентов в размере 0,5% в день (182,5 годовых). Ответчик в нарушение условий договора сумму займа своевременно не возвратил, проценты не уплатил. Требование (претензию) о возврате суммы займа не удовлетворил. Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 1 декабря 2022 г. указанный судебный приказ отменен. До настоящего времени задолженность по договору займа ФИО1 не погашена. Просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 29900 руб., проценты за пользованием займом за период с 6 октября 2021 г. по 10 июля 2023 г., с учетом частичного погашения, в размере 35880 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 9 ноября 2021 г. по 10 июля 2023 г. в размере 4683,66 руб. и по день фактической уплаты суммы основного долга, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2313,92 руб., почтовые расходы в размере 246,04 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МКК «ВИЗАРД» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, факт заключения договора займа не оспаривала, показала, что вносила платежи до осени 2022 г., затем перестала платить в связи с тяжелым материальным положением. Доказательств внесения платежей в большем размере, чем указано в расчете истца, не имеет.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав представленные документы и доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). 

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 7 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Кроме того, в силу ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. 

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

В соответствии с п. 11 указанной статьи (в редакции от 03.04.2020, действовавшей на момент заключения сторонами договора) На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 12.1 Законом о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В судебном заседании установлено, что 5 октября 2021 г. между ООО МКК «ВИЗАРД» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) №АЛ0000650, по условиям которого истец предоставил ответчику заем в размере 29900 руб. со сроком возврата до 4 ноября 2021 г. включительно, а ответчик обязался вернуть сумму займа в установленный договором срок, а также уплатить проценты за пользование займом исходя из ставки 182,5 % годовых (0,5% в день).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств. Возврат задолженности по договору производится путем уплаты единовременного платежа (п.6).

Согласно п. 2.1 договора займа начисление процентов производится со дня идущего за днем перечисления средств со счета (либо выдачи из кассы) заимодавца и заканчивается днем возврата всех выданных средств по договору.

Свои обязательства по договору займа ООО МКК «ВИЗАРД» выполнило в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером АЛ650 от 5 октября 2021 г. Ответчик свои обязательства по договору в установленный срок не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору микрозайма за период 6 октября 2021 г. по 10 июля 2023 г. составила 65780 руб., в том числе: сумма основного долга – 29900 руб., проценты за пользование суммой займа – 35880 руб.

До настоящего времени задолженность по договору микрозайма не погашена.

Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено. 

В соответствии с информацией Банка России, опубликованной 16 августа 2021 года на сайте www.cbr.ru, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в четвертом квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения, при сумме займа до 30000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365,000%, при их среднерыночном значении 349,338%.

Согласованный сторонами процент составил 182,5% годовых, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), действовавших на момент заключения договора займа, установленного Банком России и опубликованного на его официальном сайте.

Согласно положениям ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, в связи с чем, сумма по процентам, пеням подлежащая к взысканию по настоящему договору не может превышать 44850 руб.

Поскольку договор микрозайма 5 октября 2021, заключенный между ООО МКК «ВИЗАРД» и ФИО1, соответствует приведенным нормам права, доказательств погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований истца в части взыскании с ответчика суммы основного долга 29900 руб. и процентов в размере 35880 руб.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 9 ноября 2021г. по 10 июля 2023 г. и далее по день фактической уплаты суммы основного долга. Взыскатель воспользовался правом на взыскание договорных процентов с ответчика.

Однако у взыскателя отсутствует право требования и договорных процентов и процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, на что прямо указано в разъяснениях, содержащихся в пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

27 сентября 2022 г. истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1086,70руб. при подаче заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. Так как судебный приказ отменен, то указанная сумма может быть зачтена в счет оплаты государственной пошлины по настоящему иску.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Соответственно с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом почтовые расходы, связанные с направлением ответчику копии искового заявления с приложенными документами, что подтверждается кассовым чеком АО «Почта Росси».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ВИЗАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ВИЗАРД» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита (займа) № АЛ0000650 от 5 октября 2021 г. в сумме 65780 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 29900 рублей, проценты за пользование займом за период с 6 октября 2021 г. по 10 июля 2023 г. в сумме 35880 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2173 рубля 40 коп., почтовые расходы в сумме 246 рублей 04 коп., всего взыскать 68199 рублей 44 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 9 ноября 2021 г. по 10 июля 2023 г. в размере 4683 рубля 66 коп. и по день фактической уплаты суммы основного долга, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2023 г.

Судья Т.А. Речкина