Дело № 2-2750/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Хорошевской М.В.,

при секретаре Хасановой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Дом.РФ» к Гумеровой (Фроловой) лр о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1446 823,32 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 21 434,12 руб., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО2 ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 950000 руб. с процентной ставкой 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Истец принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, перечислив денежные средства на банковский счет №, открытый на имя ответчика. Ответчик в нарушение условий кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняет. В соответствии с приложением 2 Тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ и являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам. Согласно п. 3.6.1.1 общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если просрочка незначительна, заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства у него образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1446823,32 руб., из которых срочная ссуда166279,45 руб., просроченная ссуда 623675,34 руб., срочные проценты на срочную ссуду 271,97 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 115458,47 руб., просроченные проценты 278387,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 176215,67 руб., неустойка на просроченные проценты 86535,28 руб.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 сменила фамилию на ФИО3.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

АО «Банк Дом.РФ» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности, что подтверждается лицензией на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст.819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) с заявлением (офертой) на предоставление кредита в сумме 950000 руб., под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 3 заявления ответчик обязался осуществлять погашение суммы кредиты и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в Графике погашения кредита Приложение №1 к настоящему Заявлению, обеспечить в сроки, указанные в графике погашения кредита, наличие на счете денежных средств, в объеме достаточном для исполнения обязательств перед банком. Согласно заявления полная стоимость кредита 21,80% годовых.

Согласно Графику погашения кредита, платежи осуществляются ежемесячно, не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 25116,36 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 26812, 78 руб.

ФИО3 была ознакомлена с условиями кредитования, тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на получение кредита, уведомлении о полной стоимости кредита, графике погашения кредита.

Условия договора сторонам известны, приняты, что подтверждается их подписью в заявлении. Условия договора соответствуют ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, они не признаны недействительными, не оспариваются сторонами, поэтому их условия являются обязательными для ответчика и истца. 

Обязательства истца по перечислению денежных средств в размере 950 000 руб. на счет ФИО3 исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика №.

В нарушение п.п. 8 договора, ответчик своевременно не погасил задолженность по кредиту согласно представленного графика, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в срок, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении свои обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. 

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении свои обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. 

Согласно п. 3.6.1 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если просрочка незначительна, заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с п. 3.6.3 общих условий в любое время после наступления случая, указанного в п. 3.6.1 общих условий, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Согласно представленного истцом в материалы дела расчета у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1446823,32 руб., из которых срочная ссуда 166279,45 руб., просроченная ссуда 623675,34 руб., срочные проценты на срочную ссуду 271,97 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 115458,47 руб., просроченные проценты 278387,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 176215,67 руб., неустойка на просроченные проценты 86535,28 руб.

Согласно ст.309,809,819 ГК РФ, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и графиком, банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного исполнения обязательств перед банком.

Так, согласно представленному истцом требованию, истец обратился к ответчику с требованием о полном досрочном погашении задолженности, также ответчик был поставлен в известность, что при дальнейшем неисполнении условий договора банк вправе требовать его расторжения в судебном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляя право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Определяясь с окончательным размером штрафных процентов, подлежащих взысканию за нарушение ответчиком условий договора, суд вправе применить положения статьи 333 ГК РФ к спорным правоотношениям. При этом, судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Принимая во внимание период неисполнения ответчиком перед истцом обязательств по договору займа, размер основного долга, суд считает, что заявленные ко взысканию неустойки на просроченную ссуду и на просроченные проценты несоразмерны последствиям нарушения обязательства и имеются основания для применения ст.333 ГК РФ, а подлежащие ко взысканию неустойки на просроченную ссуду и на просроченные проценты должны быть снижены до 30 000 руб. (с 176215,67 руб.) и 20 000 руб. (с 86535,28 руб.) соответственно. 

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются, то при указанных выше обстоятельствах суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 234 072, 37 руб., из которых срочная ссуда 166279,45 руб., просроченная ссуда 623675,34 руб., срочные проценты на срочную ссуду 271,97 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 115458,47 руб., просроченные проценты 278387,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 30000 руб., неустойка на просроченные проценты 20000 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 Кодекса). 

Поскольку заемщиком допущена просрочка погашения кредита, повлекшая за собой досрочное взыскание всей суммы задолженности, суд приходит к выводу о существенности допущенного нарушения кредитного договора, что влечет его расторжение.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу настоящего иска в суд в размере 21434,12 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Дом.РФ» к Гумеровой (Фроловой) лр о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично. 

Взыскать с Гумеровой (Фроловой) лр в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату - ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 234 072, 37 руб., из которых срочная ссуда 166279,45 руб., просроченная ссуда 623675,34 руб., срочные проценты на срочную ссуду 271,97 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 115458,47 руб., просроченные проценты 278387,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 30000 руб., неустойка на просроченные проценты 20000 руб.

Взыскать с Гумеровой (Фроловой) лр в пользу АО «Банк Дом.РФ» расходы на оплату госпошлины в размере 21434,12 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и Гумеровой (Фроловой) лр.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Дом.РФ» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.В. Хорошевская