Дело № 2-782/2023 КОПИЯ

УИД №59RS0042-01-2023-001016-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Клепилиной Е.И., 

при секретаре судебного заседания Антипиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> (

<

№>), заключенному 22.07.2017, между 

<

ФИО>1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 111 337,09 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 22.07.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и 

<

ФИО>1 был заключен кредитный договор 

<

№> (

<

№>), по условиям которого Банк предоставил 

<

ФИО>1 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 69 908,58 руб., что подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» со внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет 111 337,09 руб. 

<

ФИО>1 умер 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Согласно выписке из ЕГРН, истец предполагает, что наследником умершего заемщика является 

<

ФИО>2 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, ответа получено не было, задолженность не погашена. 

В ходе подготовки по делу установлено, что 

<

ФИО>2, 

<

ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умерла 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (свидетельство о смерти серия III-ВГ 

<

№>, выдано 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

данные изъяты>). 

Определением суда от 28.09.2023 производство по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика прекращено на основании абз. 7 ст. 220 ГПК РФ.

Определением суда от 28.09.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО3, ФИО4, ООО СК «Газпром Страхование». 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Шарм В.М. и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. ФИО3 просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. 

В судебное заседание третье лицо ООО СК «Газпром Страхование» представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменном отзыве указано, что 18.04.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «Газпром страхование» (до 05.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор страхования от несчастного случая и болезней 

<

№>. 22.07.2017 

<

ФИО>1 заключил с ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор 

<

№>. 22.07.2017 

<

ФИО>1 подал заявление на присоединение его к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по договору 

<

№>, по условиям которого в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем являются его наследники. ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования и не имеет право на получение страхового возмещения. В адрес СК «Газпром Страхование» от ПАО КБ «Восточный» было направлено уведомление о наступлении события по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» по факту смерти 28.12.2018 

<

ФИО>1 В связи с непредставлением запрашиваемой документации информации для принятия решения о признании события страховым /не страховым случаем недостаточно. ООО СК «Газпром Страхование» полагает, что требования ПАО «Совкомбанк» предъявлены законно и обоснованно к наследникам 

<

ФИО>1

Оценив доводы искового заявления, возражения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст. 5 вышеуказанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (п. 2).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22.07.2017 

<

ФИО>1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявление о предоставлении кредита в сумме 70 000 руб. на 60 мес. (оборот л.д. 60-61). 

22.07.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и 

<

ФИО>1 заключен договор кредитования 

<

№> (Кредитная карта CASHBACK), с лимитом кредитования 70 000 руб., под 29,90% годовых за проведение безналичных операций и 73,90% годовых за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Длительность расчетного периода 1 месяц. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика (л.д. 57-58).

Банк выполнил принятые на себя по договору 

<

№> обязательства, открыл заемщику банковский счет, установил лимит кредитования, предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43-50).

Также 22.07.2017 

<

ФИО>1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком страхования на 60 мес. с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. Согласно данному заявлению и договору страхования от несчастного случая и болезней от 18.04.2013, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (оборот л.д. 61-62).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: общие условия кредитования счета, заявление Клиента, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифы Банка, подтверждающее его согласие с Общими условиями и Правилами. 

Договор сторонами не оспорен, недействительным либо не заключенным в установленном законом порядке не признан.

Согласно выписке по текущему счету по договору от 22.07.2017 

<

№>, 

<

ФИО>1, пользовался картой, осуществлял погашение кредита, последний платеж осуществлен 30.11.2018 (л.д. 43-50).

<

ДД.ММ.ГГГГ> заемщик 

<

ФИО>1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ВГ 

<

№>, выданным 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

данные изъяты>. 

Согласно расчету задолженности по договору от 22.07.2017 

<

№> (

<

№>), заключенному с 

<

ФИО>1, сумма кредита составляет 69 908,58 руб., дата возврата кредита 24.03.2020. На 31.07.2023 задолженность составляет 111 337,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 69 908,58 руб., просроченные проценты – 40 230,85 руб., иные комиссии – 1 197,66 руб. (л.д. 64-66).

Из материалов наследственного дела к имуществу 

<

ФИО>1, следует, что наследниками принявшими наследство после смерти 

<

ФИО>1 являются Шарм В.М. и ФИО2 Наследственное имущество заключается в 1/7 доле в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; транспортном средстве марки ШЕВРОЛЕ НИВА, год изготовления 2005; правах на денежные средства, с причитающимися процентами и компенсационными выплатами, находящихся на счетах ПАО Сбербанк, во всех его филиалах и отделениях (л.д. 90-109).

Супруга заемщика - 

<

ФИО>2, 

<

ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умерла 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (свидетельство о смерти серия III-ВГ 

<

№>, выданное 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 

<

данные изъяты>), с заявлением о принятии наследства не обращалась (оборот л.д. 108).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в том числе, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что наследниками принявшими наследство после смерти 

<

ФИО>1 являются Шарм В.М. и ФИО2 Шарм В.М. и ФИО2 заявили ходатайство о применении пропуска срока исковой давности. 

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ч. 1 ст. 27 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, реорганизация в форме присоединения сама по себе не прерывает и не возобновляет течение срока исковой давности, не изменяет общего порядка исчисления срока исковой давности.

Из договора кредитования и общих условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф).

Судом установлено, что согласно выписке из лицевого счета 

<

ФИО>1 последний платеж по кредитному договору осуществлен 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. 

<

ДД.ММ.ГГГГ> заемщик 

<

ФИО>1 умер.

Из документов представленных ООО СК «Газпром Страхование», следует, что ПАО «Совкомбанк» 25.04.2019 уведомило страховую компанию о наступлении страхового случая по договору 

<

№> заключенному 22.07.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и 

<

ФИО>1 13.05.2019 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено письмо на уведомление, с указанием на необходимость предоставления выписки из амбулаторной карты с датами установления диагноза.

Таким образом, 25.04.2019 Банку было достоверно известно о смерти заемщика. Согласно выписке по счету заемщика, 25.03.2020 произведено списание задолженности за счет резерва. 

Согласно расчету истца, последний просит взыскать кредитную задолженность по дату возврата кредита, то есть по 24.03.2020.

Исковые требования были предъявлены ПАО «Совкомбанк» в суд 31.08.2023. 

Доказательств обращения за судебной защитой своего нарушенного права до 31.08.2023 (дата направления искового заявления в суд) суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что на момент подачи иска, срок исковой давности истцом существенно пропущен. 

На основании вышеизложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ, требование истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме 20.10.2023.

Председательствующий: подпись Е.И. Клепилина

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

Секретарь судебного заседания Чернушинского районного

суда Пермского края 

_____________________

(Л.В. Антипина)

«20» октября 2023 г.

Решение не вступило в законную силу

Подлинный документ подшит в деле № 2-782/2023

УИД № 59RS0042-01-2023-001016-58

Дело находится в производстве 

Чернушинского районного суда Пермского края