Дело № 2-1346/2019 (УИД №37RS0022-01-2019-000605-24) 31 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В., 

при секретаре Бровкиной Ю.Л., 

31 мая 2019 года рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковое заявление мотивировано следующим. ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор №ф. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 60000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,614% в день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 21.01.2015г. по 26.06.2018г. в размере 1103776 рублей. Таким образом, Истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору №ф за период с 21.01.2015г. по 26.06.2018г. в размере 134349,39 рублей. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к настоящему исковому заявление.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 21.01.2015г. по 26.06.2018г. в размере 134 349 рублей, в т.ч.:

- 20598,84 руб. – сумма срочного основного долга;

- 27523,60 руб. – сумма просроченного основанного долга;

- 536,53 руб. – сумма срочных процентов;

- 41717,91 руб. – сумма просроченных процентов;

- 19492,87 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг;

- 9742,51 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования;

- 14737,13 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования. А так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3886,99 рублей. 

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен о рассмотрении дела в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 6). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Суд, считает возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением на выдачу кредита №ф (л.д. 19-20). 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с установленными общими условиями предоставления и использования кредитных карт, заявление ФИО1 следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор.

Согласно п.5.3.1. Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Общие условия) виртуальная карта без материального носителя) предоставляет Заемщику возможность осуществлять за счет кредитных средств оплату товаров и услуг через сеть Интернет. Под выдачей виртуальной карты понимается предоставление заемщику реквизитов карты. При этом код подлинности карты заемщик может получить только через систему elife.(п.5.3.2.) Получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на «Счет до востребования»/Текущий счет с последующим снятием наличных через кассу.

В силу п.7.1 Общих условий заемщик вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного лимита кредитования. При списании суммы операции со счета Банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание на дату заключения договора, отражая задолженность заёмщика на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что Банк предоставил заемщику кредит в сумме операции с учетом списания комиссии предусмотренной Индивидуальными условиями, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотре5енном договором. При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности заемщика по основному долгу ежемесячно в последний день месяца Отчетного периода.(п.7.2. Общих условий)

ДД.ММ.ГГГГ, акцептовав оферту ответчика, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ответчику виртуальную кредитную карту без материального носителя и открыл специальный карточный счет 42№ с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования установлена в размере 0,0614% в день. В случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "До востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка составляет 0,15% в день. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.10.2017 года конкурсное производство в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на 6 месяцев.

Согласно выписки по счету денежные средства в размере 60 000 рублей 00 копеек получены ФИО1, что не оспорено ответчиком. 

Таким образом, из материалов дела следует, что банк свои обязанности согласно условиям кредитного договора исполнил в полном объеме.

Из представленной банком выписки по счету заемщика следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В результате образовалась задолженность заемщика перед кредитором по обязанностям возвратить кредит и уплатить проценты на него. Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что ответчиком начиная, с января 2015, денежные средства для погашения задолженности по кредитной карте не вносились.

В связи с чем, Банк правомерно направил в адрес ответчика требование погасить образовавшуюся задолженность по договору (л.д. 27, 28-34,35). Однако требования Банка в установленный срок исполнены не были.

Согласно п.7.8. Общих условий в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком держателем кредитной карты своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются проценты за пользование кредитными средствами и неустойка в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, действующими на дату заключения договора.

В соответствии с заявлением на выдачу кредита в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязанностей ответчик обязался оплачивать банку неустойку в размере 2% за каждый день просрочки.

Согласно расчета представленного истцом сумма задолженности по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 21.01.2015г. по 26.06.2018г. составляет 134 349 рублей, в т.ч.: 20598,84 руб. – сумма срочного основного долга; 27523,60 руб. – сумма просроченного основанного долга; 536,53 руб. – сумма срочных процентов; 41717,91 руб. – сумма просроченных процентов;19492,87 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг; 9742,51 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования.

Между тем, расчет произведенный ответчиком в части расчета процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг,штрафных санкций на просроченные проценты не соответствует условиям договора, поскольку в расчете использована процентная ставка 36% годовых, вместо 0,15 % в день, как по договору.

Судом предлагалось истцу представить расчет задолженности в соотвествии с условиями договора, однако иного расчета суду представлено не было.

Таким образом, сумма просроченных процентов составит 63561,16 руб., срочные проценты составят 815,97 руб., сумма процентов на просроченный основной долг составит 29666,73 руб., пени на просроченные проценты составят 912315,27 руб.., по двойной ставке рефинансирования 9742,5 руб.. 

Между тем, поскольку суд не может выйти за пределы заявленных требований суд исходит из сумм, заявленных истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При таких обстоятельствах, сопоставив размер неустойки – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с суммой задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, принимая во внимание, что до отзыва у банка лицензии заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, учитывая достаточно высокий уровень процентной ставки по договору, суд полагает заявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 8127 руб. 87 коп. в отношении неустойки на просроченный основной долг и до 12 294 рублей 88 копеек в отношении неустойки на просроченные проценты.

Таким образом, установив ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суд на основании ст. 819, 807, 809, 811, 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 130 292 руб. 5 коп., в том числе: 27523,60 руб. – сумма просроченного основанного долга; 20598,84 руб.- сумма срочного основного долга, 536,53 руб. – сумма срочных процентов; 41717,91 руб. – сумма просроченных процентов; 19492,87 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг; 8127,87 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг; 12294,88 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению частично. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек (ст. ст. 98 ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 Гражданского кодекса РФ) в размере 3886,99 рубля. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 21.01.2015г. по 26.06.2018г. в размере 130 292 руб. 5 коп., в том числе: 27523,60 руб. – сумма просроченного основанного долга; 20598,84 руб.- сумма срочного основного долга, 536,53 руб. – сумма срочных процентов; 41717,91 руб. – сумма просроченных процентов; 19492,87 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг; 8127,87 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг; 12294,88 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 3886,99 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Иваново в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Сараева Т.В.

Мотивированное решение составлено 3 июня 2019 года.