Дело №2-2452/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 11 октября 2018 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, Банк) направил в суд настоящий иск к ответчику ФИО1, указав, что ответчик и Банк ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на сумму 198533 рубля под 54,9% годовых с обязательством ответчика вернуть сумму займа и проценты за пользование займом.

Ответчик в счет погашения кредита внесла только 5 платежей, денежные средства полностью не возвратила.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование об оплате задолженности, которое ответчик не исполнила.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ Банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа. 

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 380367 рублей 47 копеек, в том числе: 186051 рубль 23 копейки – основной долг, 41234 рубля 66 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 125400 рублей – убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита) и 27681 рубль 51 копейка – штрафы. 

Просил взыскать в пользу истца с ответчика задолженность кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате государственной пошлины (л.д.3-7, 35).

В отзыве на иск ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что она изначально надлежащим образом исполняла условия кредитного договора. Затем у нее изменилось материальное положение, возникли проблемы со здоровьем. Она обращалась в банк для реструктуризации задолженности, но банк уклонился от разрешения данного вопроса. При этом банк длительное время не предъявлял требования по спорной задолженности, а в настоящее время срок исковой давности по заявленным требованиям истек (л.д.234).

Представители истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, были извещены, просили рассматривать дело в их отсутствие (л.д.3-7, 236). 

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному заявлению ФИО2 иск не признали по доводам приведенного отзыва. Подтвердили, что ответчик не вносит платежи по кредиту с 2012 года. Банк длительное время не обращался за взысканием задолженности. Просили применить срок исковой давности. По состоянию здоровья ответчик не может оплатить кредит. 

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции на день заключения кредитного договора с ответчиком) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и ФИО1 подтверждено подписанными ответчиком заявкой на открытие банковских счетов, заявлением на страхование, графиком погашения, тарифами и Условиями договора (л.д.21-29) и не оспаривается сторонами.

Перечисленными документами прямо и однозначно установлено:

- заявка на открытие банковских счетов (составная часть кредитного договора):

- сумма кредита - 198533 рубля;

- сумма к выдаче - 180000 рублей;

- сумма страхового взноса на личное страхование - 18533 рубля;

- ставка кредита - 54,90% годовых;

- полная стоимость кредита - 73% годовых;

- количество процентных периодов - 36;

- дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ;

- ежемесячный платеж - 11407 рублей 71 копейка (л.д.22-23);

- Тарифы по кредиту:

- штраф/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору: 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения;

- за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно: 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.26);

- График погашения (составная часть кредитного договора): 

- указаны реквизиты для оплаты; 

- установлены даты, размеры и составляющие ежемесячных платежей (кредит, проценты) с первого ДД.ММ.ГГГГ по тридцать пятый ДД.ММ.ГГГГ равными суммами по 11407 рублей 71 копейка, а тридцать шестой – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10759 рублей 41 копейка. 

В данном графике отсутствует уведомление, что график является примерным и необязательным к исполнению в предусмотренные даты (сроки) и порядке (л.д.21);

- Условия договора, являются составной частью кредитного договора, являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка:

- раздел I пункт 1.2 – по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором;

- раздел I пункт 3 – срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней;

- раздел I пункт 5 – задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование, а также (при наличии) комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков;

- радел II пункт 1.1 – процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4. настоящего раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту…Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения;

- радел II пункт 21 – для погашения задолженности по кредиту… клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее сумму минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов;

- раздел III пункт 3 - банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки сумм убытков, в том числе в размере сумм процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- раздел III пункт 4 – банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней… Требование о досрочном погашении задолженности по договору…подлежит исполнению клиентом в течение 21 дня с момента его направления банком в письменном виде или уведомления по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.27-29).

Из выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик-заемщик внесла в счет погашения кредита 5 платежей, последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-34).

ДД.ММ.ГГГГ исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №79 в Первомайском судебном районе в городе Омске – мировой судья судебного участка №111 в Первомайском судебном районе в городе Омске отказал ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 380367 рублей 47 копеек (л.д.19).

Ответчик не отрицает ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ссылаясь на свое состояние здоровья и неудовлетворительное материальное положение, и заявила о применении срока исковой давности.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено:

- часть 1 статьи 190 - установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами;

- статья 195 - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено;

- пункт 1 статьи 196 - общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса;

- пункт 1 статьи 199 - требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности;

- пункт 2 статьи 199 - исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске;

- пункт 1 статьи 200 - если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права;

- пункт 2 статьи 200 - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства;

- пункт 1 статьи 204 - срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права;

- пункт 1 статьи 207 - с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка…), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Также, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил:

- пункт 12 - бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск…;

- пункт 17 - в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа…, если такое заявление было принято к производству…

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления...;

- пункт 24 - …срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами…) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, который, по ее мнению, подлежит исчислению с 2012 года.

В рассматриваемом случае в кредитном договоре с ответчиком прямо и конкретно установлен срок кредита – 36 платежных периодов (период 30 дней), а для каждой части обязательства по кредитному договору Условиями договора и графиком погашения установлена дата и сумма платежа с учетом основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые ответчик была обязана соблюдать.

Настоящий иск истец направил в суд только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Следовательно, в данном случае по заявлению ответчика подлежит применению общий срок исковой давности в три года отдельно для каждого платежа, который, соответственно, для первого платежа истек ДД.ММ.ГГГГ и так далее последовательно до ДД.ММ.ГГГГ – для тридцать второго платежа.

К требованиям, на которые исковая давность не распространяется (статья 208 ГК РФ), заявленные не относятся; оснований для возобновления либо приостановления, перерыва срока исковой давности (статьи 203-204, 206 ГК РФ) в данном случае нет, доказательства обратного истец не предоставил; возможности восстановить такой срок истцу, являющемуся юридическим лицом, закон не предусматривает (статья 205 ГК РФ).

Отсюда, поскольку срок исковой давности, о применении которой заявила ответчик, в части задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1-32 платежные периоды) (л.д.21), а также штрафов, начисленных истцом ответчику на общую сумму 27681 рубль 51 копейка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32), в данном случае явно и безусловно истек, требования в данной части удовлетворению не подлежат. 

При этом, поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33-36 платежные периоды) срок исковой давности в три года не истек, с ответчика, не исполнявшей свои обязательства в нарушение требований закона и условий договора, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за обозначенный период в сумме 40276 рублей 99 копеек (9550,08 + 9990,54 + 10451,32 + 10285,05) – в счет основного долга и 4705 рублей 55 копеек (1857,63 + 1417,17 + 956,39 + 474,36) – в счет процентов за пользование кредитом согласно графику оплаты кредита (л.д.21).

Ссылки ответчика на состояние здоровья и материальное положение, которые не позволяют ей выплачивать кредит, не предусмотрены действующим законодательством в качестве безусловного основания для полного либо частичного освобождения должника от исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд подлежат возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1549 рублей ((40276,99 + 4705,55) – 20000) х 3% : 100% + 800) (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 40276 руб. 99 коп. основного долга и 4705 руб. 55 коп. процентов за пользование кредитом, а также 1549 рублей расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме 46531 рубль 54 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено19.10.2018.