Дело № 2-1112/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Айринг Е.Г.

при секретаре Албаковой Е.В.,

с участием представителя ответчика Родченко М.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 577 187, 81 рублей, из которых: задолженность по оплате основного долга – 293 632, 18 рубля; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 283 555, 63 рублей. Также просили взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 971, 88 рубля. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере рублей, сроком на месяцев. Истец указывает на то, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил. Ответчик в нарушение действующего законодательства, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере. 

Представитель ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие, о чём представила письменное заявление, направила в суд своего представителя. 

Представитель ответчика Родченко М.П. в судебном заседании исковые требования не признала, но факт наличия задолженности не отрицала, просила применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям, представила письменные пояснения. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления клиента был заключен договор кредитования №. В соответствии с указанным договором потребительского кредита банк предоставил ФИО1 кредит в сумме рублей, сроком на месяцев под % годовых. Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – рубля. 

При подписании указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик была ознакомлена с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования. Также в заявлении указано, что указанные Условия, Правила и Тарифы являются неотъемлемой частью настоящей оферты и заемщик проинформирован о том, что Общие условия, Правила и Тарифы являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка, что подтверждается подписью ФИО1

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (БСС) в выбранной валюте и зачислить сумму кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). 

Кроме того, в заявлении ФИО1 обязалась уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. 

Из п. 2.2 Условий следует, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1., 4.2, 4.2.1 Условий кредит считается предоставленным клиенту со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Заемные денежные средства получены заемщиком ФИО1 путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены. 

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № предусмотрено, что размер ежемесячного взноса является аннуитентным платежом и составляет рубля. Указанное обстоятельство подтверждается также графиком платежей, подписанным ответчиком.

Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика.

На момент рассмотрения дела кредитный договор не признан недействительным, не оспаривается ответчиком.

Между тем, из материалов дела следует, что ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняла. Доказательства оплаты ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору в материалы дела представлены не были и напротив представитель ответчика в судебном заседании факт наличия задолженности не оспаривала. 

Как следует из выписки по счету ответчика и расчета задолженности, представленного стороной истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по оплате основного долга составила 293 632, 18 рубля; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 283 555, 63 рублей.

Проверив расчет задолженности, признав его арифметически верным, соответствующим условия кредитного договора и закона, ответчиком не оспорен, суд, руководствуясь выше приведенными нормами материального права, пришел к выводу о законности требований банка.

При этом, оценивая доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, срок исковой давности о взыскании задолженности начинает течь с того момента, когда обладатель права узнал или должен был узнать о том, что заемщиком не исполняются обязательства по кредитному договору.

Как следует из выписки по счету ФИО1, последний платеж по кредитному договору был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты ответчиком платежи не совершались.

Очередной датой погашения кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из представленных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судьей судебного участка № Томского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Томского судебного района указанный судебный приказ отменен. 

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, течение срока исковой давности продолжилось после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, однако настоящее исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек в части взыскания платежей за трехлетний период, предшествующих обращению с настоящим иском, т.е. по тем платежам, которые подлежали уплате до ДД.ММ.ГГГГ (дата направления искового заявления в суд). 

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, следующий платеж приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Структура платежей, отраженная в графике погашения кредита, позволяет сделать вывод о том, что неисполненная часть обязательства ФИО1 по кредитному договору по возврату просроченного основного долга в пределах сроков исковой давности составляет 246 296, 66 рублей (остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ). 

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия кредитного договора не ограничивают кредитора в правах на получение процентов за пользование кредитными средствами. При расчете размера процентов суд учитывает период пользования ответчиком кредитными средствами в пределах срока исковой давности. Неисполненная ФИО1 часть обязательства по кредитному договору по уплате процентов составляет 158 051, 17 рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 347, 93 рублей, из которых: 246 296, 66 рублей – задолженность по основному долгу; 158 051, 17 рубль - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

При этом доводы стороны истца о том, что Банком срок исковой давности не пропущен, поскольку срок исковой давности по обязательствам в данном случае оканчивается ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм права, так как согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (который заключен на 60 месяцев, при этом погашение суммы основного долга, процентов и платы за страхование должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей), а также разъяснений Верховного Суда РФ (постановление Пленума Верховного Суда Российской федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), срок исковой давности необходимо исчислять применительно к каждому ежемесячному платежу.

В силу ч. 5 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд при принятии решения должен разрешить вопрос о распределении судебных расходов. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 8 971, 88 рублей, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом размера удовлетворенных судом требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 243,48 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ), в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 347, 93 рублей, из которых: 246 296, 66 рублей – задолженность по основному долгу; 158 051, 17 рубль - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 243, 48 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Г. Айринг