Дело № 2-99/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Зырянка 11 июня 2021 года 

Верхнеколымский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Эверстовой О.В., при секретаре Барковой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференцсвязи гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства в связи с чем истец 

<

дата> расторг вышеуказанный договор, на момент расторжения договора задолженность ответчика составила 108 942 рубля 14 копеек.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» ФИО2 извещен надлежащим образом, согласно заявления просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи не согласен с исковыми требованиями, суду пояснил, что по требованию третьего лица он открыл доступ к своему личному кабинету Тинькофф банк, где третье лицо путем удаленного доступа после установки специального программного обеспечения произвело перевод денежных средств в сумме 82 000 рублей на счет неустановленного лица, по данному факту перевода денежных средств в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело, просит отказать в иске. Подписи в анкете –заявлении подтверждает, индивидуальных условий в виде письменного договора не подписывал. Кредитной картой пользуется с 

<

дата>, карта была направлена ему по почте.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, представленные сторонами, приходит к следующему.

В силу ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела

<

дата> между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор на выпуск кредитной карты Тинькофф Тарифный план 

<

данные изъяты> с лимитом задолженности 90 000 рублей. Заполнение анкеты-заявление и подписи в анкете –заявлении ответчиком не оспариваются.

В соответствии с тарифами по кредитной карте "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) тарифный план 7.27, беспроцентный период установлен до 55 дней; базовая процентная ставка – 34,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за предоставление услуги "смс-банк" - 59 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за подключение к программе страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям - 49,9 %.

Составными частями заключенного договора являются заявление- анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора. Подпись в анкете-заявлении ответчиком не оспаривается.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту, предоставил заемные средства, ежемесячно направлял счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях по карте, о задолженности по кредиту.

Исходя из материалов дела, установлено, что ответчик, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на Заявлении-Анкете, которая также подтверждает факт ознакомления ответчика с тарифами и Общими условиями обслуживания кредитной карты. Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Согласно договору кредитной карты от 

<

дата> ФИО1 обязался возвратить АО "Тинькофф Банк" полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Ответчик ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать. Банк, получив копию паспорта ответчика, заполненное и подписанное Заявление-Анкету выпустил и направил в адрес ответчика не активированную кредитную карту. 

<

дата> кредитная карта активирована ответчиком (тем самым ответчик выставил оферту), а Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту ответчика) на условиях, предусмотренных Договором.

Таким образом, судом установлено, что договор заключен в момент активации кредитной карты и согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также п. 2.3. Общих условий считается заключенным в письменной форме.

До заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Данная информация размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. 

Согласно заявления –анкеты ответчик ознакомился с действующими условиями кредитования, размещенными в сети Интернет, принимает индивидуальные условия договора, обязуется их соблюдать. Об ознакомлении с данной информацией через сеть Интернет свидетельствует собственная подпись ответчика в Заявлении – Анкете. 

Размер задолженности включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Пунктом 5.1.1 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

За время пользования кредитом ответчик допустил несколько пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия, заключенного между сторонами Договора.

<

дата> Договор кредитной карты № расторгнут Банком в одностороннем порядке в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Ответчику был направлен заключительный счет, в котором содержалось требование о погашении задолженности в размере 108942 рубля 14 копеек по состоянию на 

<

дата> и уведомление о расторжении кредитного договора. Указанный заключительный счет был направлен ответчику по адресу регистрации: Республика Саха (Якутия), 

<

...>. В установленный в заключительном счете срок ответчик задолженность не погасил.

Как установлено в суде и подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка, тарифами по кредитным картам, у ответчика образовалась задолженность на 29 сентября 2020 года в размере 108 942 руб. 14 коп., из которой 88 989 руб. 90 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 452 руб. 40 коп. - просроченные проценты, 499 руб. 84 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договору.

Доказательства отсутствия задолженности по договору или наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Разрешая данный спор по существу, суд, согласно правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, оценивая представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, руководствуясь ст. ст. 809, 819, 810, 811 ГК РФ, приходит к выводу, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, что в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Доводы ответчика о несогласии с исковыми требованиями судом не принимаются по следующим основаниям.

Согласно п. 3.3.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (далее - Условий) клиент обязан обеспечить безопасное хранение кодов доступа и аутентификации данных, в том числе исключив доступ к нему третьих лиц. В случае компрометации кодов доступа и аутентификации данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно п. 4.4; п.4.9.3 Условий клиент соглашается, что операции совершенные с использованием аутентификации данных и /или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат; клиент соглашается, что использование аутентификационных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых клиенту на контактный номер телефона, является надлежащей и достаточной идентификацией клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и эквивалентом собственноручной подписи клиента.

На основании п.6.1 Условий стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" установлено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Как следует из пояснений ответчика по требованию неизвестного мужчины, представившегося ФВ.- сотрудником ПАО «

<

данные изъяты>», для предотвращения мошеннических действий, он произвел допуск третьего лица к онлайн-банку АО 

<

данные изъяты> и АО Тинькофф банк с предоставлением паролей, поступивших на его личный номер сотового телефона от указанных банков, в результате чего с помощью кодов доступа третьим лицом с согласия ответчика со счетов ФИО1 были произведены операции переводов денежных средств. При разговоре с неизвестным лицом при передаче кодов доступа ответчик доверился им, о чем ответчик пояснил в судебном заседании. 

Согласно сведениям выписки по договору № с банковской карты №, принадлежащей ФИО1, 

<

дата> совершен перевод на сумму 82 000 руб. 

Принадлежность заемщику номера телефона, с которого от его имени поступили соответствующие коды в отношениях с Банком при распоряжении денежными средствами с банковской карты не оспаривались и признаются самим ответчиком, в связи с чем, в дополнительном доказывании не нуждаются.

Обстоятельства возбуждения 

<

дата> органами полиции уголовного дела по факту мошеннических действий неустановленных лиц, которые тайно похитили со счета ФИО1 денежные средства, не исключают гражданско-правовой ответственности ответчика перед Банком за погашение кредита, поскольку согласно п.3.3.4, 4.4., 4.9.3, 6.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» именно клиент (держатель банковской карты) несет ответственность за убытки, понесенные им в связи с использованием системы интернет-банка и услуги "Мобильный банк", в том числе связанные с неправомерными действиями третьих лиц.

Из представленных Отд МВД по Среднеколымскому району документов следует, что в отношении неустановленного лица по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ. Производство по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, причастного к преступлению.

Сведений о незамедлительном обращении ФИО1 в банк о необходимости заблокирования счета банковской карты ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о незаключении кредитного договора в связи с отсутствием письменного договора с индивидуальными условиями кредитования судом не принимаются, ввиду наличия условий кредитования в заявлении анкете, подписанного ответчиком. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Кроме того, из пояснений ответчика каких-либо дополнительных документов при подаче заявления на получение кредитной карты он не подписывал, в том числе в виде отдельного документа с индивидуальными условиями кредитования.

При таких данных, иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании имеющейся по состоянию на 

<

дата> кредитной задолженности в сумме 108942 руб. 14 коп. подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждаются платежными поручениями № от 

<

дата> на сумму 1689 рублей 42 копеек и № от 

<

дата> на сумму 1689 рублей 42 копейки, всего на сумму 3 378 рубля 84 копеек.

Данная сумма, относящаяся в силу статьи 88 ГПК РФ к судебным расходам, должна быть в порядке части 1 статьи 98 ГПК РФ взыскана в полном объеме с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» кредитную задолженность в размере 108 942 (сто восемь тысяч девятьсот сорок два) руб. 14 коп, в том числе сумма основного долга 88 989 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят девять) руб. 90 коп., проценты 19 452 (девятнадцать тысяч четыреста пятьдесят два) руб. 40 коп., штраф 499 (четыреста девяносто девять) руб. 84 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 378 (три тысячи триста семьдесят восемь) руб. 84 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Саха (Якутия) через Верхнеколымский районный суд РС (Я) в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11 июня 2021 года.

Судья О.В. Эверстова