Дело № 2 – 747 / 2020 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2020 года г. Гурьевск 

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю., 

при секретаре Тарановой И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании с наследника заемщика задолженности по соглашению и расторжении соглашения, 

с участием третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала обратился в Гурьевский районный суд Калининградской области с вышеназванным исковым заявлением (с учетом уточненных требований) к ответчику ФИО2 с которого просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГ в сумме 41291,49 рублей, из которых: основной долг 40757,17 рублей; проценты за пользование кредитом 534,32 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1438,74 рублей, а также просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГ.

В обосновании исковых требований указано, что между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского национального филиала и ФИО1 ФИО10 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГ. В соответствии с условиями Соглашения истец предоставил заемщику кредит в сумме 61 000 рублей под 19,9% процентов годовых сроком доДД.ММ.ГГ (п. 1, 2, 4.1. индивидуальных условий кредитования). Подписание Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Кредитного договора. При подписании Соглашения на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГ заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней, предусмотренной договором добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ Страхования». Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств согласно соглашению, денежные средства были Заемщику предоставлены ДД.ММ.ГГ. ДД.ММ.ГГ заемщик умер. ДД.ММ.ГГ в соответствии с п. 3 ст.1175 ГК РФ Банк обратился в адрес нотариуса Гурьевского НО ФИО4, с претензией кредитора и просьбой о предоставлении информации о возбуждении наследственного дела, о круге наследников и наследственном имуществе умершего заёмщика. Ответом от ДД.ММ.ГГ за исх.№ нотариус сообщил, что с заявлением о принятии наследства никто не обращался, наследственное дело не заводилось, а Банку, так как он обратился по истечении срока, установленного для принятия наследства, рекомендовано обратиться в суд. На основании ст. 5 Основ законодательства РФ о нотариате Банку было отказано в получении иной запрашиваемой информации. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по Соглашению ставила 41291, 49 рублей. Представитель истца ОАО «Россельхозбанк», ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 309, 310, 314, 330, 450, 807-811, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), просит разрешить спор в судебном порядке.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Россельхозбанк» - ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по приведенным выше доводам, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, при том, что о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом был уведомлен по месту регистрации. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела надлежаще извещен. В письменных пояснения представитель третьего лица просил рассмотреть дело в его отсутствии, кроме того указал, что ДД.ММ.ГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату. ДД.ММ.ГГ межу ФИО6 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 1. Истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГ. Вместе с тем, банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО3 страховой выплаты и страхового возмещения. Таким образом, в выплате истцу АО СК «РСХБ-Страхование» не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО3 страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Согласно ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. 

При таких обстоятельствах, учитывая требования, предусмотренные ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражений со стороны Банка, суд, признавая причины неявки в судебное заседание ответчика ФИО2 не уважительными, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с материалами гражданского дела, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями, установленными ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО3 заключено соглашение N № в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 61 000 рублей под 19,9% годовых сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГ, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и проценты (л.д. 12-14).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21-25).

Также при заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которого заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование". Выгодоприобретателем является банк. Страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица. За подключение к программе страхования заемщик оплатил 8 387,50 руб. (л.д. 26-27, 28-30).

ДД.ММ.ГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГ года рождения умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 31).

На момент смерти у ФИО3 имелись неисполненные обязательства перед банком по вышеуказанному кредитному соглашению.

Как следует из расчета, предоставленного истцом, общая сумма задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГ составляет 41291,49 рублей, из которых основной долг – 40757,17 рублей, проценты за пользованием кредитом 534,32 рублей.

Согласно сведениям реестра наследственных дел ЕИС, наследственное дело после смерти ФИО3 не заводилось (л.д. 54).

Первоначально истцом были заявлены требования к администрации Гурьевского городского округа Калининградской области, но поскольку в ходе рассмотрения дела стало известно, что у заёмщика имеется сын, который проживал совместно с матерью, истцом было подано уточненное исковое заявление, в котором ОА «Россельхозбанк» просило взыскать сумму задолженности по соглашению с ФИО2 (л.д. 127-130).

Протокольным определением от 26 мая 2020 года данное уточненное исковое заявление принято к производству суда (л.д. 136).

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ истец обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату, по факту смерти застрахованного лица ФИО3 Страховщик принял от АО «Россельхозбанк» комплект документов по смерти ФИО3, но поскольку в комплекте документов отсутствовала часть необходимых документов истцу страховой компанией было направлено письмо с перечнем документов, которые необходимо было представить ОА СК «РСХБ-Страхование».

Таким образом, ОА СК «РСХБ-Страхование» не отказывало истцу в выплате.

При таких обстоятельствах, при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременным, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

Кроме того, в рамках настоящего дела судом истребована запись акта о смерти ФИО3 (л.д. 117) и протокол патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГ (л.д. 125).

Вышеуказанными документами установлено, что смерть заемщика произошла в результате заболевания – кровоизлияния в головной мозг, смерть наступила через сутки после обнаружения заболевания, что свидетельствует, что смерть ФИО3 наступила не в результате лечения имевшегося у неё ранее заболевания.

Кроме того, страховой компанией договор страхования не оспаривался, в связи с чем, предъявленная банком задолженность по кредитному соглашению подлежала погашению за счет средств страхового возмещения.

То обстоятельство, что АО "Россельхозбанк" являлось выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывалось от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Согласно представленной в материалы дела Программе коллективного страхования заемщиков кредита выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Из указанной Программы также следует, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%; сумме остатка задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, при присоединении заемщика к Программе страхования N 1 в течение срока действия кредитного договора. При этом страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 3 300 000 рублей. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц по Программе страхования N 1 в отношении этого лица.

Далее в Программе указано, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст. 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Судом установлено, что после того как Банку стало известно о смерти заемщика, ими было направлено нотариусу Гурьевского нотариального округа претензия кредитора от 18.11.2019 года (л.д. 33). 

10.12.2019 года нотариусом со ссылкой на ст. 5 «Основ Законодательства Российской Федерации о нотариате» было отказано в предоставлении Банку истребуемой информации, и разъяснено право обращения в суд.

17.01.2020 года истец обратился в суд с настоящим иском.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО СК "РСХБ-Страхование" обязано оплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя (банка) в пределах определенной договором страховой суммы, что не превышает предъявленной банком задолженности в размере 41291,49 рублей.

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданское процессуальное законодательство регламентирует, что в исковом заявлении должно быть указано требование истца к ответчику и обстоятельства, на которых истец основывает свое требование (статьи 131, 151 ГПК РФ).

В связи с этим, предметом иска является то конкретное материально-правовое требование, которое истец предъявляет к ответчику и относительно которого суд должен вынести решение по делу.

В соответствии с частью 1 статьи 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.

В части 3 статьи 196 ГПК РФ отражен один из важнейших принципов гражданского процесса - принцип диспозитивности, согласно которому суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из приведенных выше норм права следует, что право определения предмета иска и способа защиты гражданских прав принадлежит только истцу, в связи с чем исходя из заявленных требований все иные формулировки и толкование данного требования судом, а не истцом означают фактически выход за пределы заявленного истцом к ответчику требования.

Сделанные выводы соответствуют правоприменительной позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении судебной коллегии по гражданским делам от 05.04.2016 N 38-КГ16-1.

Пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Как следует из искового заявления, истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО2 Таким образом, суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований и принять решение по требованиям, которые истцом не заявлялись. Вместе с тем истец не лишен возможности обратиться в суд с данными требованиями к АО СК «РСХБ-Страхование» в случае отказа от добровольного исполнения обязательств.

Вместе с тем истцом заявлены требования о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 ФИО11.

В силу ст. 450 ГК РФ требования истца о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании с наследника заемщика задолженности по соглашению и расторжении соглашения, - удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГ, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 ФИО13.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 20 июля 2020 года.

Судья Е.Ю. Бондарева