Дело № 2-3627/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой С.А., 

при секретаре Трикоз М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 28.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 169202,91 руб. под 33 % годовых, сроком на 35 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.07.2014, на 29.11.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.07.2014, на 29.11.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 244500 руб. По состоянию на 29.11.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 24127,77 руб., из них: просроченная ссуда 18298,93 руб.; просроченные проценты 896,26 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4682,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 250,45 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 24127,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 923,83 руб. 

ФИО1 в свою очередь обратился со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что при выдаче кредита Банк навязал ФИО1 дополнительную услугу в виде включения в программу страховой защиты заемщиков, в связи с чем, с него была взыскана сумма 0,30 % от суммы потребительского кредита, что составляет 18273 руб. 91 коп., умноженная на количество месяцев срока кредита, которая была включена в стоимость кредита, и сразу же удержана Банком. ФИО1 фактически получил сумму в размере 150 929 руб. При этом плата суммы процентов за пользование кредитом исчисляется ответчиком с учетом указанной суммы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Фактически ФИО1 выплатил всю сумму кредита, полученную от ответчика, и соответственно начисленные на нее проценты. Остаток по кредиту сформирован из суммы страховых выплат, так как ранее он писал заявление на возврат страховых выплат, однако ни Банк, ни страховая компания указанную сумму не возвратили. Банком не выполнены существенные условия кредитного договора. Банки обязаны информировать заемщиков о всех видах выплат, которые обязаны совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ссылаясь на ст. 428 Гражданского кодекса, ФИО1 полагает, что в данном случае, между ним и Банком заключен именно договор присоединения, т.к. бланк оферты заполнялся сотрудником Банка в компьютере, от него потребовалось лишь подписать. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу ч. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательное страхование вводится только федеральным законом, согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кредитный договор и договор страхования банком жизни и от несчастных случаев и болезней являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страховой защиты, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено. Ответчик фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, причем без указания страховой компании, чем лишил также гражданина и даже права выбора страховщика. В связи с чем, взимание с заемщика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков является навязыванием потребителю услуги по страхованию жизни и здоровья, что ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, при заключении договора Банком были нарушены существенные условия договора. Кроме того, изучив Генеральную лицензию, выданную ПАО «Совкомбанк» на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014, предоставленную Банком суду, ФИО1 было установлено, что ПАО «Совкомбанк» на дату выдачи ему кредита не имел права заниматься кредитованием физических лиц, так как на данный вид деятельности лицензия Банку не выдавалась. Согласно Правил Положения Банка России 385-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» счет № ***….. текущий счет физического лица-резидента. Банк осуществляет свою деятельность за пределами своих полномочий и осуществляет не лицензированную деятельность. При заключении кредитного договора Банк открыл ФИО1 Банковский счет № ***. На его запрос в УФНС России по Алтайскому краю о наличии сведений об открытых и закрытых банковских счетах на его имя, ФИО1 поступил ответ от 27.11.2017 за № 08-20/14322, что счет № *** на его имя никогда не открывался и таковые сведения в налоговый орган не предоставлялись. Полагает, что вышеуказанные обстоятельства являются существенными для расторжения договора. В связи с чем, ФИО1 просил признать недействительным кредитный договор № *** от 28.06.2014, заключенный между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк»; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу денежные средства, списанные в счет оплаты страховой защиты заемщика в размере 18279 руб. 91 коп. 

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил отзыв на встречное исковое заявление в котором просил в удовлетворении встречного иска отказать в полном объеме. 

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску - ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал в полном объеме, встречные требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик по встречному иску АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении встречного иска отказать в полном объеме. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке. 

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречных требований ФИО1 следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 28.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты со страхованием) № *** по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 169202,91 руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33 % годовых.

ООО ИКБ «Совкомбанк» была перечислена сумма в размере 169.202,91 руб., что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика с 28.06.2014 по 29.11.2017 с зачислением денежных средств на счет ответчика.

На основании решения № 6 от 23.05.2014 о реорганизации общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» был преобразован в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 01.09.2014 была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера № 8 от 08.10.2014 и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки), при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки).

В поданном в суд встречном исковом заявлении, ФИО1 просит признать недействительным кредитный договор № ***, заключенный 28.06.2014 между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк». В качестве оснований расторжения договора, указал, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, что действующим гражданским законодательством не предусмотрено. При этом Банк возложил на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий, что является условием, ущемляющим его права как потребителя. Кроме того, на дату выдачи ему кредита, Банк не имел права заниматься кредитованием физических лиц, так как на данный вид деятельности лицензия Банку ООО ИКБ «Совкомбанк» не выдавалась, а указанный в договоре Банковский счет № ***, якобы открытый на его имя в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», фактически никогда не открывался. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункты 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (далее - Закон о потребительском кредите).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 статьи 7 Закона о потребительском кредите заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Части 10 - 12 статьи 7 Закона о потребительском кредите регулируют вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать не только заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, но и иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую разрабатывает непосредственно банк, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Статьи 10, 12 Закона о защите прав потребителей обязывают исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В связи с тем, что главной целью заключения договора добровольного личного страхования при вступлении физического лица в кредитные отношения является обеспечение исполнение заемщиком обязательства (статья 329 ГК РФ), в качестве выгодоприобретателя, как правило, указывается банк, поскольку при наступлении страхового случая страховое возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по кредитному договору.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.06.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, был заключен договор о потребительском кредитовании. Денежные средства по кредиту были зачислены на банковский счет заемщика № ***, открытый в банке кредитора по заявлению истца. 

Также 28.06.2014 ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». 

Согласно разделу «Б» Договора о потребительском кредитовании плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,30 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. Таким образом, плата за включение в программу страховой защиты за весь строк кредитования составила 19202,91 руб. В соответствии с п. 4 заявления-оферты со страхованием ФИО1 денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б», были направлены Банком на ее уплату за счет кредитных средств. 

Поскольку действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а также риски на случай недобровольной потери работы, следовательно, такой договор страхования может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, при заключении договора о потребительском кредитовании, ФИО1 добровольно выразил желание участвовать в программе страхования, подписав заявление на включение в указанную программу страхования, в котором подтвердил факт, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, и согласен с условиями Договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также не принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Услуга по подключению истца к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы оказана, истец является застрахованным в ЗАО «МетЛайф», у которого с Банком ПАО «Совкомбанк» заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года

Факт заключения договора страхования в отношении ФИО1 подтверждается информацией ЗАО «МетЛайф». 

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, истец является с его согласия застрахованным лицом в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», а уплаченные истцом денежные средства в размере 19202,91 руб. являются платой за участие в программе страхования, из которых вознаграждение Банка за подключение к программе страхования составило 2092,43 руб., размер суммы страховой премии, перечисленной в АО «МетЛайф» составил 17110,48 руб. 

Утверждения истца о том, что Банком было ограничено его право на выбор страховой организации, не могут быть приняты во внимание, поскольку в случае неприемлемости условий программы страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной возмездной услуги страхования в целом. Подписывая заявление на включение в программу страхования от 28.06.2014, ФИО1 подтвердил осознанное и добровольное принятие решение о назначении выгодоприобретателей по договору страхования.

Доводы встречного искового заявления о том, что взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено, не основаны на нормах закона, поскольку подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора. В силу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации оказание дополнительных услуг носит возмездный характер.

Таким образом, Банк при заключении договора о потребительском кредитовании оказал истцу дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом. При этом банк действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

В силу положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заёмщика и возможности погашения кредита при наступлении страхового случая.

Действительно, в соответствии с пунктом 6 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Однако приобретение ФИО1 кредита у ПАО «Совкомбанк» обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – ЗАО «МетЛайф», а не Банк. Банк ПАО «Совкомбанк» перечисляет плату за включение в программу страховой защиты заемщиков из денежных средств, находящиеся на счете истца выполняя распоряжение последнего, выраженное в письменной форме.

При таких обстоятельствах, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования, вопреки мнению истца, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя, и не может являться основанием для расторжения договора о потребительском кредитовании. 

Также не являются основанием для признания недействительным договора о потребительском кредитование отсутствие указания в Генеральной лицензии, выданной ПАО «Совкомбанк» на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014, что ПАО «Совкомбанк» на дату выдачи кредита ФИО1 имел право заниматься кредитованием физических лиц.

В соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в т. ч. номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций). 

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

На момент заключения с ФИО1 кредитного договора у ООО ИКБ «Совкомбанк» имелась лицензия, выданная Центральным банком РФ, в т.ч. на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. 

Также не является основанием для признания недействительным договора о потребительском кредитовании, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 отсутствие в Межрайонной ИФНС России № 12 по Алтайскому краю сведений об открытии на имя ФИО1, банковского счета, указанного в разделе «В» договора о потребительском кредитовании. 

Является несостоятельным и довод встречного искового заявления ФИО1 о не предоставлении заемщику полной и достоверной информации об оказанной услуге, поскольку он противоречат материалам дела.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 о признании недействительным договора о потребительском кредитовании № ***, заключенного 28.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 

Также суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных в счет оплаты страховой защиты заемщика по следующим основаниям. 

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичная норма содержится в статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательств.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса. 

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В данном случае, поскольку обязательства банком по предоставлению дополнительной услуги были исполнены, отсутствуют основания для взыскания оплаченной комиссии за подключение к программе страхования. 

Также отсутствуют основания и для взыскания страховой премии. 

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 - 6 Указания).

Пунктом 10.1.4.1. Полисных условий установлено, что если Страхователь подает заявление о досрочном расторжении Договора страхования в течении тридцати календарных дней с даты заключения Договора страхования, то Страховщик возвращает ему уплаченную страховую премию. Если заявление подается после истечения 30 дней, то Договор страхования считается заключенным и исполненным, и уплаченная Страховая премия не возвращается согласно ст. 958 ГК РФ. 

Доказательств, подтверждающих его обращение в ЗАО «МетЛайф» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, в том числе в течение тридцати календарных дней с даты заключения Договора страхования, ФИО1 суду не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу ФИО1 денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

При этом судом установлено, что ФИО1 своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и выплату процентов. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 244 500 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.07.2014, на 29.11.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.07.2014, на 29.11.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.11.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 24 127,77 руб., из них: просроченная ссуда 18298,93 руб.; просроченные проценты 896,26 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4682,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 250,45 руб.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание. 

Из п. 5.2, 5.2.1, 5.3. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяц просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Поскольку ответчик нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени не производил (не своевременно производил) гашение кредита и процентов по договору, ООО ИКБ «Совкомбанк» 24.05.2017 направил ФИО1 о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, просроченная ссуда – 18 298,93 руб., просроченные проценты –898,26 руб. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные санкции, которые составили за просрочку уплаты кредита – 4682,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 250,45 руб. 

Вместе с тем, суд полагает целесообразным исходы из положений приведенных выше норм действующего законодательства, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, снизить размер штрафных санкций до 1500 руб. за просрочку уплаты кредита, до 100 руб. за просрочку уплаты процентов.

Тем самым, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации будет обеспечен баланс интересов сторон, а также соблюден принцип разумности и справедливости, осуществлена защита прав ответчика ФИО1 как экономически слабой стороны настоящего спора. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в размере 923 руб. 83 коп., размер которых подтвержден документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 28.06.2014, просроченную ссуду в размере 18 298 руб. 93 коп., просроченные проценты в размере 896 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 1 500 руб. 00 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 100 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 923 руб. 83 коп., всего взыскать 21 719 руб. 02 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья С.А Смирнова